Ставки вверх. РС и банки, использующие похожую бизнес-модель, выдавали преимущественно короткие займы, которые быстро возвращаются (правда, не все). Таким образом, приостановив активную выдачу ссуд, можно довольно быстро накопить запас прочности. А вот для банков, делавших ставку на «длинную» ипотеку, адаптация к новым реалиям будет происходить сложнее.

В разговорах о заморозке ипотеки одним из первых стал фигурировать Москоммерцбанк. Юниаструм-банк недавно официально объявил о том, что отказался от ипотечных займов в долларах. Отметим: на столичном рынке заемщики предпочитают именно эту валюту.

Урса-банк в середине сентября поднял ставки по основным ипотечным программам на 2 процентных пункта. Как отмечают эксперты, в ближайшей перспективе повышение ставок по ссудам, причем не только по ипотечным, – неминуемая тенденция. В большинстве случаев речь будет идти об увеличении на 1–2 процентных пункта.

«Произошло увеличение стоимости денег, заемщики в России должны быть готовы к росту процентных ставок по кредитам и снижению сроков и объемов кредитования», – комментирует американский бизнесмен Чарльз Тейлор, который является основным владельцем российского банка «Иваново». Старший вице-президент Бинбанка Денис Сивачев добавляет: «Прежде всего, поднимать ставки по ссудам будут кредитные организации, которые проводили демпинговую ценовую политику на рынке кредитования, используя дешевое зарубежное фондирование».

Вместе с тем частным лицам, планирующим получить ссуду, кризис ликвидности пока сильно не «насолил»: отказали в одном банке – другой ждет с распростертыми объятиями «отвергнутых» клиентов конкурента. Учитывая текущую ситуацию, отдельные игроки могут продемонстрировать весьма агрессивный рост, не прикладывая излишних усилий. Нужно просто действовать расторопно и предлагать востребованные программы. Например, по словам председателя правления банка «Дельтакредит» Игоря Кузина, популярностью среди клиентов в последнее время пользуется предложение о рассмотрении заявки в течение трех часов: «Мы даем возможность уже через три дня выйти на сделку».

Заградительный тариф. Если частные лица пока не терпят особенных «неудобств» в силу того, что рынок розничного кредитования еще далек от насыщения, то на корпоративном секторе банковские «неурядицы» отражаются намного сильнее. К примеру, по словам одного из банкиров, не пожалевшего называться, раньше банки только радовались просрочкам по овердрафтам, поскольку зарабатывали на этом дополнительные средства. Теперь при малейшей просрочке компании тут же закрывают лимит, отказывая в доступе к оперативному финансированию. Если говорить о среднесрочных займах – до года, то, по словам некоторых участников рынка, они в некоторых банках взлетают до небес. «С 9–12% до 20–26%, – поделился один из финансистов, – причем речь идет отнюдь не о малом бизнесе».

«Эти ставки носят так называемый заградительный характер в связи с реальным отсутствием средств у банков для проведения активной кредитной политики», – прокомментировал «Ф.» появление подобных условий на рынке зампред банка «Стройкредит» Сергей Рыбин на интернет-конверенции «Российский банкинг: жизнь после кризиса», проходившей на минувшей неделе. По словам эксперта, реально ставки для юрлиц выросли на 1–2 процентных пункта. «Мы проводим мониторинг ­варьирования ставок на территории многих регионов России. В среднем тарифы по кредитованию юридических лиц выросли на 2,4 пункта, – добавила и.о. самарской Ассоциации кредитных брокеров Диана Маштакеева. – Ужесточились и требования к потенциальным заемщикам. Думаю, что данная тенденция сохранится и в дальнейшем».

Хотя в области корпоративного кредитования также найдутся кредитные организации, готовые использовать проблемную ситуацию на рынке в свою пользу. «Раньше крупные банки занижали ставки многим корпоративным клиентам, поэтому мы даже не пытались конкурировать, а теперь их клиенты приходят к нам сами, соглашаются на наши условия без разговоров, хотя, скажем, кредиты им обходятся минимум на 2–3 пункта дороже, чем по старым программам», – рассказывает топ-менеджер банка, входящего в топ-50. «Мы отмечаем рост клиентского потока в августе – сентябре, значительно превышающий динамику предыдущих периодов. Если раньше надо было побегать за клиентом, то теперь он идет сам. План по 70-процентному приросту кредитного портфеля банка за год наверняка перевыполним», – радуется вице-президент Промсвязьбанка Александра Волченко. По ее словам, многие предприятия обращаются к ним после того, как обслуживающие эти компании кредитные организации из-за сложностей с ликвидностью сокращают финансирование – к примеру, уменьшают лимиты, урезают сроки овердрафтов. Скажем, раньше на погашение давался месяц, теперь – два дня.

«На 1 октября мы уже перевыполнили годовой план по предоставлению корпоративных кредитов. В основном рост был за счет юрлиц, перебежавших к нам из других кредитных организаций», – делится зампред Абсолют-банка (недавно приобретен бельгийской группой KBC) Анатолий Максаков. «Мы отмечаем рост числа заемщиков, которым было отказано в других банках, в основном речь идет о малом и среднем бизнесе», – говорит директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.

Из опрощенных «Ф.» компаний не ощутили последствий снижения ликвидности лишь крупные организации. Правда, мало кто желает делать официальные комментарии, чтобы не испортить ситуацию с судами еще больше. «Возможно, мы избежали проблем потому, что выбираем партнеров с необходимым запасом прочности. В частности, обслуживаемся в одном крупном госбанке, а также в кредитном учреждении с зарубежным капиталом», – рассказывает финансовый директор компании «Ральф Рингер» Натела Черкащенко.

Не навредить. Общая картина банковского рынка меняется, отмечает Сергей Моисеев: «Прежняя модель строилась на избыточном предложении ликвидности со стороны внешнего рынка. Новая – предполагает ограниченное получение средств из-за рубежа и требует более эффективного и автономного внутреннего денежного рынка».

Насколько болезненно рынок будет переживать эту трансформацию, во многом зависит от регулятора. К примеру, Цент­робанк может выдавать банкам среднесрочные (хотя бы) кредиты. Такие ссуды уже получили Урса-банк – размер 1,9 млрд рублей, ВТБ – 6,9 млрд рублей, срок – полгода, ставка – 7,5% годовых, залог – требования к «Роснефти». Аналогичное финансирование было предоставлено еще одной кредитной организации, название которой ЦБ пока не раскрывает.

Помимо помощи с финансированием, отмечают участники рынка, регулятору в сложившихся условиях нужно быть крайне аккуратным в любых действиях и высказываниях. «Позиция многих банков системы достаточно уязвима, поэтому любое тревожное событие, например дефолт даже не самого крупного банка, может пошатнуть доверие вкладчиков и спровоцировать цепную реакцию», – отмечает Александр Данилов.