Купить автомобиль в кредит и не платить проценты -- мечта, пожалуй, любого автолюбителя. И хотя поговорка о бесплатном сыре и мышеловке актуальности не утратила, сэкономить при покупке машины в кредит все-таки можно. Один из таких способов -- покупка машины в рассрочку.

Сэкономить на процентной ставке предлагают немногие банки, называя это беспроцентной рассрочкой, беспроцентным кредитом и факторингом. Справедливости ради нужно заметить, что такие предложения на рынке отнюдь не новость. Например, банк "Авангард" предложил своим клиентам подобные программы еще в 2004 году.

Беспроцентный кредит на приобретение автомобиля кажется довольно заманчивым. Во-первых, само название должно вселять в заемщика уверенность в том, что он экономит деньги. Во-вторых, рассрочка привлекает возможностью оплаты покупки по частям.

Первое, с чем сталкивается автолюбитель при покупке автомобиля с беспроцентным кредитом, это минимальный первоначальный взнос. Еще два года назад, чтобы получить нулевую процентную ставку, нужно было внести не менее 50% стоимости автомобиля. Сейчас этот порог в большинстве банков снизился до 30%. На таких условиях выдают кредиты Импэксбанк, Росевробанк, Собинбанк, банки "Союз" и "Авангард". В Кредит Европа банке клиенту придется внести от 40%, а в Компании розничного кредитования -- не менее 50% стоимости транспорта. В Международном московском банке в зависимости от выбранной программы с заемщика могут взять и 70% приобретаемого в кредит транспорта под 0% годовых. "Стиль жизни в кредит стал очень распространенным, и масса автомобилей приобретается в кредит. Однако большинство заемщиков предпочитают автокредиты без первоначального взноса, и лишь 30% пользуются беспроцентной рассрочкой, так как у людей зачастую нет лишних средств, чтобы внести достаточно большой первоначальный взнос",-- говорит заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. В то же время, по словам начальника управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анны Каминской, "рассрочка в нашем банке популярнее обычного автокредита, о чем говорит статистика: порядка 60% от общего числа кредитов -- именно покупка в рассрочку. Конечно, банк получает прибыль меньшую, чем по классическим программам, однако с учетом растущего интереса к таким предложениям это компенсируется объемами продаж". Размер минимального первого взноса зависит и от срока, на который предоставляется рассрочка. Как правило, он увеличивается пропорционально срокам, которые сейчас приблизились к уровню классических кредитных программ.

Приобрести автомобиль в рассрочку на максимальный срок -- пять лет -- предлагают банки "Авангард", Собинбанк, Росевробанк и Импэксбанк.Банк "Союз" и "Компания розничного кредитования" ограничивают заемщиков трехлетним сроком. Вернуть кредит через два года придется клиентам Кредит Европа банка и Международного московского банка. А при рассрочке на один год не все автосалоны разрешают ограничиваться минимальной суммой первого взноса. Например, автосалон "Авто Ганза", партнер Импэксбанка, при рассрочке на год требует внести 50% стоимости автомобиля.

"Единственным негативным моментом при покупке автомобиля в рассрочку является сравнительно высокий первоначальный взнос. Если же клиент способен оплатить от 30% стоимости авто, то я советую выбирать именно рассрочку: заемщик однозначно не переплачивает и существенно экономит собственные средства",-- уверена Анна Каминская. Действительно, оплатить 30% стоимости хорошей иномарки не каждому по силам. Росевробанк предлагает своим клиентам упростить процесс накопления взноса. Программа trade-in, предоставляемая банком в рамках беспроцентного автокредита, позволяет в качестве первого взноса использовать заемщику его старый автомобиль.

Не столь категоричен в оценке преимуществ автокредита без переплаты директор департамента по работе с физлицами Росевробанка Сергей Гордейко: "Во всех схемах автокредитования участвуют три организации: банк, автосалон и страховая компания. И в зависимости от схемы комиссии ходят по кругу, и если посчитать, сколько платит человек при любом виде кредита, то разница окажется в полпроцента. Программа беспроцентной рассрочки имеет свои плюсы, и прежде всего это плюсы маркетингового характера".

В действительности рассрочка, как понимает ее большинство, оказывается не совсем уж и бесплатной -- потратиться заемщику все равно придется. Прежде всего в любом банке с клиента возьмут единовременную комиссию, которая, как правило, несколько выше, чем при классической программе автокредита. Так, в Импэксбанке комиссия составляет от $175 до $200 при оформлении обычного автокредита, а при покупке автомобиля в рассрочку комиссия увеличивается до $225-250. Но в некоторых случаях клиент может получить значительную скидку с суммы комиссии. Так, клиенты Росевробанка при наличии положительной кредитной истории платят лишь половину комиссии. А при заполнении заявления на рассмотрение кредита on-line на сайте Собинбанка в случае положительного решения клиент при оплате комиссии получает скидку в размере 2700 руб.

Стандартную схему, по которой работают банки, принято называть факторинговой. Заемщик оплачивает часть стоимости автомобиля в автосалоне, который уступает банку денежное требование к клиенту. Прибыль банка в этом случае составляет размер скидки, которую автосалон выплачивает за уступку прав. "Банк осуществляет финансирование дилера под уступку принадлежащих последнему денежных прав (требований) к покупателям по оплате ими части стоимости автомобиля",-- рассказывает заместитель начальника управления потребкредитования банка "Союз" Ольга Никитина. Однако, по мнению Валерия Торхова, "факторинговая схема, по которой мы стали работать еще четыре года назад, обычно вызывает некоторые неудобства для клиента, поскольку в этом случае возникает привязка к автосалону. У нас же ограничения на автосалоны практически отсутствуют".

Так, банк "Союз" проводит программу беспроцентной рассрочки совместно с двумя автодилерами -- "Авес Пежо" и "Автодина Юг", а Международный московский банк проводит такую акцию только с дилерами автомобилей марки Renault. Более чем с 60 автосалонами-партнерами сотрудничает Собинбанк, а в Импэксбанке их число превышает 170.