Если вы решите оформить обычную расчетную карту, то в банке вас постараются убедить взять более дорогой «пластик». Стоит ли платить больше и какие различия существуют между картами непремиального сегмента.

Главные игроки на российском «пластиковом» рынке — международные платежные системы Visa и MasterCard — предлагают практически идентичные по функциональным возможностям продукты, и массовые дебетовые карты в этом плане не исключение. Если в сегменте VIP-«пластика» существует три категории (Gold, Platinum и суперпремиальные — Visa Infinite и MasterCard World Signia), то в линейке рядовых карт всего два класса: электронные (Visa Electron, Visa Unembossed, Cirrus/Maestro, Maestro, MasterCard Electronic, MasterCard Unembossed) и классические (Visa Classic, MasterCard Standard, MasterCard Mass). Электронный «пластик» считается самым дешевым, а потому и не престижным. Впрочем, если отбросить вопросы статуса, то окажется, что электронные карты далеко не во всем уступают более дорогим категориям.

Терминальные различия

В делении карт на электронные и классические лежит объективная функциональная особенность. Первыми можно расплатиться лишь в местах, где для их приема установлены электронные терминалы (POS-терминалы).В целом, принцип их действия они такой же, как у банкоматов: считывается информация с магнитной полосы или чипа карты, формируется запрос в банк-эмитент, который идентифицирует карту (авторизует) и в зависимости от состояния счета разрешает либо запрещает проведение платежа. Ответ на POS-терминал поступает из обслуживающего его банка, который, в свою очередь, получает данные от платежной системы. Наличие такого канала связи и позволяет проводить операцию в режиме реального времени. В отличие от электронных, для классических карт наличие POS-терминала не критично: их могут обслужить и без онлайн-контакта с банком. В этом случае используется импринтер — устройство, которое на товарном чеке из специальной бумаги делает оттиск карты. Наверное, все замечали, что на Visa Classic или на MasterCard Standard фамилия владельца и номер карты буквально выдавлены (эмбоссированы), сделано это именно для того, чтобы импринтер отпечатал на бланке все карточные реквизиты. У Visa Electron или Maestro все личные данные не имеют рельефного шрифта, они выполнены в технике плоской печати (индентпечати), поэтому электронные карты и не подходят для импринтера. При использовании импринтера проводиться голосовая авторизация( подтверждение того, что на карте достаточно средств для оплаты покупки, кассир получает, связываясь с банком по телефону). По электронным картам проведение голосовой авторизации по правилам платежных систем запрещено.

То, что классический «пластик» могут принимать не только там, где есть POS-терминалы, но и импринтеры, конечно, явное преимущество, но в России это не дает никаких плюсов. «Импринтеры в России не используются, — говорит Вадим Юдин, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка. — Наш карточный рынок начал формироваться в эру массового распространения POS-терминалов, поэтому у нас практически не было перехода от импринтеров к POS-терминалам, мы сразу стали их использовать. На Западе, особенно в США, еще много торговых точек, где установлены импринтеры».

Подлимитные особенности

Общепринята практика, когда по классическим картам разрешают, а по электронным запрещают проведение подлимитных операций. Существование таких трансакций банкиры предпочитают не афишировать. При регистрации типа банковской карты в платежной системе каждый банк указывает, по каким картам и на какие суммы он готов нести ответственность по операциям, когда невозможна авторизация карты. Например, из-за каких-то технических проблем POS-терминал в торговой точке не может «достучаться» до процессингового центра банка-эмитента, в этой ситуации платежная система сама разрешает оплату, только если сумма не превышает согласованный с банком лимит. «Размеры лимитов зависят от страны проведения операция и типа операции. Для снятия наличных — один лимит, для оплаты номера в гостинице — другой, для покупок в магазине — третий.» — объясняет Ирина Романова, начальник отдела претензиционной работы и мониторингу банка Возрождение. В России для классических карт максимально возможный лимит колеблется в пределах 1000 долларов».

Подлимитные операции возможны не только тогда, когда возникают технические проблемы с авторизацией. Существует и другая практика: банк заключает с торговыми точками соглашение о том, что в определенных лимитах он оплачивает все осуществляемые у них операции без авторизации карт. «На Западе подлимитные операции распространены достаточно широко, но в России банки стараются их избегать. Мне, например, в Москве известны лишь две торговые точки, где можно рассчитаться без авторизации карты. В этом плане у классических карт в России фактически нет никакого преимущества по сравнению с электронными», — уверяет Александр Вишняков, начальник управления карточного бизнеса Международного московского банка. Отечественные банкиры считают подлимитные операции слишком рискованными: дело в том, что трансакция пройдет, даже если на карте вообще нет денег. «При подлимитных операциях клиент может в одном месте уйти в минус, затем в другом, и так до бесконечности. До каких пределов дойдет долг, зависит лишь от того, когда банк-эмитент решит заблокировать карту и поставить ее в стоп-лист, — объясняет Елена Дворовых, директор департамента платежных карт Промсвязьбанка. — Банк-эмитент о подлимитных операциях узнает, только когда к нему приходят заявки на списание денег от банка-эквайера. По правилам платежных систем банк-эмитент обязан оплачивать все подлимитные трансакции». Собственно поэтому российских банкиров и не вдохновляют безавторизационные операции, ведь в случае проблем со взысканием долга с владельца карты именно банки будут терять деньги. Образовавшийся на «подлимитах» отрицательный баланс банки считают несанкционированным кредитом (техническим овердрафтом) и начисляют на него проценты, причем далеко не маленькие, традиционная ставка — 36% годовых. Рассчитаться за такой «кредит» должник обязан в течение месяца, иначе кроме процентов придется платить еще и штрафы. Избежать ненужных расходов очень просто, нужно хотя бы периодически интересоваться состоянием баланса и не пытаться рассчитаться картой, зная, что денег для оплаты не хватает.