У каждого работающего москвича и каждого пятого россиянина есть пластиковая карта. Несмотря на растущий охват, карточный бизнес российских банков весьма условно можно считать розничным. Большинство обладателей карт открыли их не сами, а получили на работе в рамках зарплатного проекта.

Бурный рост российского рынка банковских пластиковых карт (в 7 раз с 2001 года) происходил по весьма далекой от традиционной схеме. Львиная доля пластиковых карт (классический розничный продукт) в России выпущена в рамках зарплатных проектов, то есть обслуживания корпоративных клиентов. У лидера карточного бизнеса — Сбербанка — доля зарплатных карт в общем объеме эмитированных составляет 67%. Среди карт расчетного банка госмонополии РЖД — Транскредитбанка, занимающего второе место по общему количеству выпущенных карт (см. таблицу), — доля зарплатного пластика и вовсе 95%.

Однако на стадии зарождения рынок пластиковых карт развивался совсем по другим законам. Маркетологи компании Business Vision выделяют в развитии российского карточного рынка несколько этапов. Первый — с 1998 по 2002 год — начался с появления дебетовых карточных продуктов, выпускаемых банками для состоятельных клиентов. В то время торговые точки, где принимался пластик, как, впрочем, и банкоматы, были редкостью, и обладание им служило скорее символом социального и имущественного статуса, чем повседневным финансовым инструментом. Однако в следующие два года (с 2002-го по 2004-й) ситуация коренным образом изменилась. Решающую роль в этой революции сыграли банки, активно пропагандировавшие «пластиковый образ жизни» и сумевшие убедить своих корпоративных клиентов изменить традиционную схему выдачи зарплат — платить не из кассы, а на карточки. Именно благодаря этому пластиковая карта в России из редкого, фактически элитарного объекта превратилась сегодня в утилитарный инструмент, практически приложение к служебному пропуску.

Кто эти люди?

Бурное развитие зарплатных проектов было обусловлено простотой и экономичностью новой услуги для корпоративных клиентов. Изначально зарплатный проект — это банковская услуга для корпоративного клиента по выдаче заработной платы сотрудникам организаций с использованием пластиковых карт. Классическая схема проста. После того как банк договорился с компанией об организации подобного проекта и стороны подписали договор, банк чаще всего выделяет для компании персонального менеджера по зарплатному проекту, который его курирует и помогает в оформлении документов. Дальше по штатному расписанию составляется список сотрудников, которым будет начисляться зарплата, им всем открываются банковские счета и выпускаются дебетовые пластиковые карты. После этого к делу подключается бухгалтерия компании, где составляется единое платежное поручение на перечисление денежных средств на счет в банке для расчетов по зарплатным банковским картам. В эту платежку входит указание счетов зарплатных карт, имен-фамилий держателей карт и сумм денежных средств для зачисления.

Эта нехитрая схема позволят банкирам ежеквартально ставить рекорды в сегменте пластиковых карт. Судите сами. К I кварталу 2007 года общее количество карт, эмитированных участниками отечественного рынка, превысило 74,6 млн, при этом 84% всех выпущенных «дебетовок» эмитировано в рамках зарплатных проектов. Если смотреть рост рынка в целом, то, по данным исследования рынка пластиковых карт Business Vision, показатель годового прироста составил 37%, из них рост по дебетовым картам — 32%. Впереди всех, разумеется, города-миллионники, такие как Москва и Санкт-Петербург. Любопытно, для чего россияне используют пластиковые карты. Большинство продолжает использовать карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. На долю обналичивания в прошлом году пришлось 93,5% от общей суммы операций с банковскими картами. Оно и понятно: те, кто имеет карту как «добровольно-принудительный» способ получения зарплаты, используют ее по прямому назначению — для снятия средств в ближайшем банкомате.

Зарплату — на карту

Парадокс ситуации в том, что пластиковые карты выстрелили не специально, а почти случайно — как результат развития корпоративного сегмента. При этом прямая доходность данной услуги для банков минимальна, и, следовательно, явного стимула развивать этот сегмент у них, по сути, не было. Да и сейчас банкиры считают зарплатные проекты скорее сопутствующей услугой по отношению к корпоративному клиенту, чем профилирующей. «Зарплатные проекты — услуга с ограниченной доходностью, поэтому у нас нет самоцели развивать этот вид бизнеса, — признается зампредправления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Они существуют в рамках отношений с корпоративными клиентами. И даже в таких рамках это не очень доходный бизнес». Тарифы на обслуживание зарплатных проектов крайне низки и напрямую зависят от размера ФОТ (фонда оплаты труда). Размер комиссии за перечисление средств со счета клиента-компании на карточки сотрудников зависит от многих факторов и может вообще ничего не стоить, если корпоративный клиент очень уж дорог. Средние расценки по рынку — 0,15—1% от суммы платежного поручения компании при перечислении средств сотрудникам. Не густо.

Не случайно в рейтингах по пластиковым картам лидируют либо отраслевые банки, как Газпромбанк, либо крупные универсальные игроки. Но этим сегментом активно интересуются средние и даже мелкие банки. Например, в ориентированном на розницу Экспобанке доля зарплатников составляет более 60% от общего числа клиентов банка, а темп прироста остатков на счетах клиентов банка превышает 50% в год. В не менее розничном Абсолют Банке доля подобных клиентов составляет порядка 20%, и, по словам директора департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиля Юсупова, это только потому, что «банк недавно стал активно развивать данный вид услуг, но в ближайшие годы он собирается ее увеличить». Даже в крупном универсальном, несмотря на причастность к «Интерросу», Росбанке зарплатные карты составляют треть от общего объема пластика.

Право выбора

Несмотря на универсальность схем, утверждать, что все зарплатные проекты похожи друг на друга как близнецы, было бы ошибкой. В каждом конкретном случае банки и компании в переговорах формулируют особые условия и правила предоставления и пользования этой услугой. По словам зампредседателя правления Райффайзенбанка Павла Гурина, каждый подобный проект индивидуален.

«Предлагаемые определенной компании условия и тарифы могут отличаться от стандартных, однако это нельзя напрямую связывать с размером и оборотом компании. К сожалению, более подробно об условиях подобных программ мы не можем говорить из соображений конфиденциальности», — уточнил Гурин.

Варианты действительно есть. Банки могут действовать согласно «стандартной схеме», когда сотрудникам компании открывается банковский счет и выпускается простая дебетовая карта. Или же предлагать собственные варианты. Например, в банке «Авангард» карта в рамках зарплатного проекта может быть выпущена по упрощенной процедуре, и клиент до получения карты не заполняет заявление. Данные о клиенте для выпуска карты банк получает в бухгалтерии и отделе кадров, рассказали в «Авангарде». По словам Павла Гурина, банковский договор нужен для формализации, но в рамках зарплатного проекта необходимости в нем нет. Отметим, что формально процедура должна выглядеть с точностью до наоборот: сначала заявление, что карта клиенту нужна, а потом уже выпуск карты. Однако на практике решение за клиента-физлицо принимает его работодатель, несмотря на то, что закон оставляет сотруднику право выбора, соглашаться на карту или нет. В частности, согласно ст. 136 ТК зарплата может либо выплачиваться непосредственно на месте работы, либо перечисляться на счет в банке, указанный работником. «Как мы видим из анализа данной правовой нормы, законодатель предусмотрел наличие у работника права выбора способа получения им честно заработанного денежного вознаграждения», — комментирует юрисконсульт компании Tenzor Consulting Group Ольга Коновалова. Она отмечает, что если организация решила перевести своих сотрудников на пластиковые карты, то в трудовой либо коллективный договор вносятся соответствующие изменения с согласия всех сотрудников. Также, по словам Коноваловой, работник может требовать от работодателя перечислять заработную плату и на его личный банковский счет. Логично, что комиссия за перевод в таком случае тоже ложится на работодателя. Однако юрист напоминает, что прежде всего нужно обязательно отразить этот пункт в трудовом договоре.