Объем собранных премий по страхованию загородной недвижимости в этом году впервые перешагнет отметку $1 млрд. И это далеко не предел, считают участники рынка: данное направление страхования стабильно растет на 30 – 50% в год и пока останавливаться не собирается.
На прошлой неделе выпал первый снег,
дачники начали возвращаться со своих «фазенд»
в городские квартиры, оставив загородное
имущество без присмотра. Как показывает
статистика, именно на осенне-зимний период
приходится наибольшее количество
страховых случаев, как то: пожаров,
затоплений и краж. Одновременно с этим год
от года растет число стихийных бедствий,
последствия которых тоже сказываются на
сохранности загородного имущества. Для
примера, прошедший на прошлой неделе
снегопад оставил без электричества более 200
населенных пунктов Подмосковья и привел к
повреждению нескольких тысяч построек. Их
владельцы разделились на две группы: одним
предстоит восстанавливать жилье
собственными силами, другие уже написали
заявления в свои страховые компании и ждут
возмещения. Именно после таких катаклизмов
страховые фирмы фиксируют наплыв новых
клиентов.
Страхование по фотографии
Осень – жаркая пора для страховщиков,
если летом нужно было привлекать клиентов
скидками и подарками, то теперь люди,
покидающие загородное жилье, сами охотно
страхуют свое имущество. «По сравнению с
прошлым годом группа «Ренессанс
Страхование» увеличила премию по этому
виду почти в полтора раза. Если учесть, что
так называемый сезонный скачок премий в
данном виде только начинается, это далеко
не предел», – радуется вице-президент
группы «Ренессанс Страхование» Наталья
Карпова. «Рост по сравнению с прошлым годом
составляет на сегодня около 190%», – делится
статистикой по своей компании заместитель
генерального директора Московской
страховой компании Рустем Гараев.
Согласно ряду исследований, наибольшим
спросом за прошедший год пользовались
таунхаусы, число сделок по приобретению
которых выросло за последние двенадцать
месяцев более чем на 60%, а количество
проданного жилья в загородных комплексах –
более чем на 40%. Вместе с ростом спроса
постоянно повышается и стоимость такого
жилья, а это в свою очередь влияет на
увеличение сборов в сегменте страхования
загородной недвижимости.
Чаще всего клиенты страхуют загородную
недвижимость по полному пакету рисков, в
который входят и пожар, и «противоправные
действия третьих лиц», и страхование от
стихийных бедствий. Просто так дешевле:
скидка иногда достигает 30%. Конечно, можно
застраховаться хоть от падения метеорита
на дом, но это уже будет за дополнительную
плату. Большинство россиян подобными
фобиями не страдают, поэтому механизм
расчета страховой премии у всех компаний
достаточно стандартен. Годовой полис при
страховании пакета рисков стоит 0,25 – 0, 40% от
страховой суммы, которая может быть
определена на основании сметно-строительной
документации. Однако в последнее время
страховщики стараются максимально
упростить процедуру: «В этом году РОСНО, как
и многие другие страховые компании, начала
страхование строений без осмотра, по
фотографиям, по заявленной стоимости», –
рассказывает руководитель проекта Центра
имущественного страхования РОСНО Светлана
Бучина. Но определение стоимости объекта
еще не значит, что, проведя простое
арифметическое действие (вычислив 0,4% от
этой суммы), можно определить стоимость
полиса. На его цену влияет очень много
факторов: наличие сауны в доме повышает
риск возникновения пожара, а если при этом
еще отсутствует пожарная сигнализация и
нет средств пожаротушения, страховка может
влететь в копеечку. С другой стороны,
оборудование загородного дома
дополнительными системами безопасности,
даже металлической дверью, способно
снизить стоимость страховки.
Сезон охоты
«Чаще всего страхуются загородные дома и
коттеджи среднего и высокого ценового
сегмента, а также прилегающие строения (бани,
гаражи, хозяйственные постройки и т.п.)», –
рассказывает заместитель генерального
директора Московской страховой компании
Рустем Гараев. «Обычно страхуют загородные
дома и коттеджи от пожара, залива, взрыва
бытового газа и, что особенно актуально для
загородной недвижимости зимой, от
противоправных действий третьих лиц», –
добавляет вице-президент группы «Ренессанс
Страхование» Наталья Карпова.
Действительно, согласно статистическим
данным МВД, на осенне-зимний период
приходится основное число краж в
загородных домах. Преступники ждут, когда
хозяева покинут свою «фазенду», чтобы
неспешно и без свидетелей (как правило,
соседи тоже уезжают) обчистить загородный
дом. Примечательно, что та же самая схема
действует и применительно к городскому
жилью: большая часть краж приходится на
лето, когда собственники находятся в
отпуске или, опять же, проживают на даче.
Страхование от риска «противоправных
действий третьих лиц» особенно актуально
для строений с сезонным проживанием,
соглашается Светлана Бучина из РОСНО. «Кроме
того, можно застраховать и свою гражданскую
ответственность перед третьими лицами.
Если этот риск включен в договор
страхования, то, по сути, клиент сводит к
минимуму свою финансовую ответственность
перед соседями», – разъясняет заместитель
руководителя департамента массовых видов
страхования «Росгосстраха» Александр
Блайвас.
Страховка для кактуса
Помимо стандартных, «классических» видов
страхования некоторые клиенты требуют
покрытия дополнительных рисков. «Ко» не
удалось найти фирму, в которой клиент
застраховал бы свой загородный дом от
падения метеорита, но другие экзотические
виды страхования у нас, как оказалось,
весьма востребованы. «Экзотические риски»
интересны в первую очередь VIP-клиентам.
Иногда они просят нас застраховать
предметы искусства, экзотические растения,
реже – животных», – рассказывает вице-президент
группы «Ренессанс Страхование» Наталья
Карпова. К каждому из этих случаев
страховщики подходят индивидуально:
рассчитывают страховую сумму и тариф. При
определении страховой суммы лучше, если
клиент предоставляет документы, на которые
можно было бы ориентироваться при
составлении договора. Например, в случае с
ландшафтным дизайном необходимо
предоставить страховщику договор на
осуществление работ по ландшафтному
дизайну, где четко прописывалась бы их
стоимость и затраты на материалы. При этом
заместитель начальника отдела агентских
продаж ОСАО «Ингосстрах» Юрий Харламов не
считает страхование ландшафтного дизайна
чем-то экзотическим, продажа подобных
полисов уже давно не единичный случай.
В «Росгосстрахе» к редким, экзотическим
видам страхования относят страхование
коллекций и антиквариата. А в РОСНО
предлагают страхование от терроризма,
страхование расходов по досрочному
возвращению из мест отдыха, командировки в
связи с наступившим страховым случаем.
Однако подобные виды страхования пока
слабо востребованы в России, так как люди
страхуют только самое необходимое. Нам еще
очень далеко до американской культуры
страхования, где некоторые покупают полис,
который предусматривает возмещение на
случай похищения инопланетянами. Правда,
насколько нам известно, пока никому не
удалось предоставить неопровержимых
доказательств визита летающей тарелки, а
значит, вероятность получения страховой
выплаты можно считать весьма
незначительной – как говорят математики, «стремящейся
к нулю».
Что дальше?
Говоря о перспективах рынка страхования
загородной недвижимости, все опрошенные «Ко»
эксперты выразили уверенность в том, что
этот сегмент будет расти опережающими
темпами. Перспективы увеличения сборов по
данному виду страхования оценивают по-разному.
В среднем эксперты рынка прогнозируют
прирост около 20% в год. По итогам текущего
года объем сборов должен вырасти как
минимум на 30% в среднем по рынку. Впервые
общая сумма сборов превысит $1 млрд. Но это
далеко не предел. Перспективы у данного
направления просто фантастические: по
оценкам специалистов Национальной
страховой группы, объем рынка страхования
загородной недвижимости только в
Подмосковье превышает $24 млрд. В целом по
России цифра получается просто
астрономическая: если учитывать, что общий
объем сборов по автострахованию в России в
текущем году составит примерно $7 млрд, то
очевидно, что емкость рынка страхования
загородной недвижимости превосходит этот
показатель в разы. При этом
автострахованием (ОСАГО) в России на данный
момент охвачено около 98% транспортных
средств, то есть рынок фактически насыщен,
чего нельзя сказать о страховании
загородной недвижимости, где уровень
проникновения не превышает 10%, и то только в
центральных областях. Правда, сейчас сложно
сказать, когда же жители каждой отдаленной
деревни осознают необходимость
страхования. Возможно, страховое лобби в
Госдуме попытается им в этом помочь. Благо,
опыт введения обязательного страхования
автогражданской ответственности уже есть.
Недаром ведь чиновники различных рангов то
и дело заводят разговор о необходимости
обязательного страхования жилья то от
техногенных катастроф, то от стихийных
бедствий. Как говорится, дыма без огня не
бывает, а в особенности, когда речь идет о
таком большом куске страхового пирога.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
НАТАЛЬЯ КАРПОВА, ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ ГРУППЫ
РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ
ЕЩЕ ПАРУ ЛЕТ НАЗАД потребители четко
распадались на ДВЕ КАТЕГОРИИ: покупающие
полисы по «старой доброй» советской
привычке, стараясь потратить на страховку
КАК МОЖНО МЕНЬШЕ ДЕНЕГ, и СОСТОЯТЕЛЬНЫЕ
ГРАЖДАНЕ, действительно стремящиеся
защитить свое имущество.
СЕГОДНЯ СИТУАЦИЯ ВЫРАВНИВАЕТСЯ: растет
доля СТРАХОВАТЕЛЕЙ СРЕДНЕГО ДОСТАТКА,
которые осмысленно подходят к страхованию
имущества, ищут оптимальные варианты по
соотношению стоимости страхования,
вариантов покрытия, услуг по обслуживанию
договора
