Но сотрудничество пока не клеится -- опыт работы с франчайзерами у банков скорее негативный. "Операторы, продающие »готовый бизнесј или франшизу, не всегда понимают, что они продают и сколько это стоит. Вопрос, почему именно этот бизнес продается именно за эту цену, остается, как правило, без обоснованного ответа. В лучшем случае дело ограничивается перечислением имущества и его стоимости, а вот что касается нематериальных активов (наработанных связей, бренда, технологий и т. д.), приходится принимать указанную продавцом стоимость на веру, что, на мой взгляд, в вопросах бизнеса неприемлемо. В качестве исключения из правил выступают договоры о праве использования торговых марок крупных компаний, таких как »Ростикєсј, »Пятерочкај и т. п., но это уже совсем не малый бизнес", -- делится впечатлениями Станислав Гундар. О том, что дело не столько в покупателях франшиз, сколько в продавцах бренда, говорит и Дмитрий Захаров: "Сами франчайзеры редко шли нам навстречу и не раскрывали управленческую отчетность -- без прозрачности банк не в состоянии оценить, на какую прибыль может рассчитывать франчайзи".

Банки надеются, что франчайзеры возьмут на себя часть рисков. "Франчайзер далеко не за каждого франчайзи готов поручиться по кредиту. Но если он согласен выступить поручителем, то это только улучшит характеристики кредитного проекта. Насколько -- зависит от качества правообладателя бренда как поручителя", -- считает Ринат Шабакаев. Сами франчайзеры от таких предложений не в восторге. "Вряд ли мы готовы стать поручителями по кредитам", -- заявили в ряде компаний. Единственное, на что идут продавцы франшиз (причем далеко не все), -- это помощь в приобретении оборудования посредством лизинга или рассрочка при оплате товаров, закупаемых франчайзи.

Кто ищет, тот найдет

Чаще всего представителям малого и среднего бизнеса в банках предлагают воспользоваться беззалоговыми займами в рамках специальных кредитных программ. В КМБ-банке, к примеру, предприниматель может получить кредит без залога до 600 тыс. рублей. "Вопрос залога для нас вторичен, главное и основное -- это наличие хорошо организованного и прибыльного бизнеса, важную роль также играют персональные способности и возможности владельца грамотно и продуктивно управлять бизнесом", -- объясняет Лариса Беляева. Впрочем, несмотря на декларируемую беззалоговость, банки видят в заемщиках уже работающий бизнес. Сегодня кредитные организации предлагают займы предпринимателям, имеющим опыт работы в бизнесе от трех-шести месяцев. "И это не обязательно срок регистрации предприятия или предпринимателя. Это должен быть реальный опыт работы предпринимателя в бизнесе, тот срок, за который бизнесмен смог добиться определенных показателей и результатов", -- считает Лариса Беляева. "Конечно, есть программы беззалогового кредитования, но и выдача таких займов сопряжена с дополнительными условиями. Например, с поддержанием оборотов по счетам, высоким уровнем неснижаемого остатка, контрактом с крупным ритейлером и т. д.", -- раскрывает секреты Александр Акулов. А один из брокеров уверяет, что в нынешних условиях получить беззалоговй кредит (даже под уже работающий бизнес) практически невозможно: "Многие банки имеют такой продукт в линейке, но на практике их не выдают". На сегодня рынок предложений для малого и среднего бизнеса можно разделить на среднесрочные кредиты -- до 36 месяцев без залога (с поручителями или с определенным сроком работы бизнеса), такие кредиты можно получить по ставке от 18 до 22% в рублях, не включая комиссии, и на долгосрочное финансирование -- под 11-14% годовых, такие ставки действуют сегодня на рынке для кредитов на сумму более 9 млн рублей. Под личиной беззалоговых кредитов может скрываться овердрафт. Овердрафт -- краткосрочный кредит, который предоставляется клиенту без залога под гарантию получения конкретного платежа. Это скорее возможность для компании пополнить оборотные средства и избежать текущих разрывов. Как правило, банки выдают до 20-30% среднемесячных оборотов за полгода. Данный продукт подходит для уже работающего франчайзи, так как банк, прежде чем предоставить овердрафт, изучит обороты компании за последние 6-12 месяцев.

Идеальный вариант для франчайзи -- кредит для малого и среднего бизнеса под залог оборудования или товара. "Для банка наиболее приемлемый вариант -- кредит под залог недвижимости, затем идут оборудование и товар в обороте, -- говорит Станислав Гундар. -- Но не под каждый товар банк даст кредит: мы должны понимать, кому сможем продать этот товар в случае дефолта заемщика. К примеру, дорожные плиты очень ликвидный залог, а вот какое-нибудь специфическое оборудование, которое непонятно кому реализовывать, может и не подойти, даже если по стоимости оно будет и дороже".

Похоже, что, пока предприниматель не начал деятельность, кредит он может получить только как физическое лицо, а банки будут оценивать его кредитоспособность по уровню заработной платы. "Если покупатель франшизы -- высокооплачиваемый менеджер, то он может взять необеспеченный кредит на сумму до 1-2 млн рублей как физлицо (обладающее определенным доходом) на любые цели. Другой путь -- кредит под залог недвижимости", -- советует директор компании "Кредитный и финансовый консультант" Александр Гребенко. В первом случае, если у бизнесмена хорошая зарплата, он имеет возможность получить 500-700 тыс. рублей, во втором -- сумма зависит от стоимости недвижимости. Учитывая, что банки предлагают кредит в размере 80-90% рыночной стоимости жилья, то даже владелец однокомнатной квартиры в столице сможет получить на покупку франшизы более 100 тыс. долларов.