Затраты на покупку франшизы, а также на организацию бизнеса по ней составят от 30 тыс. до 500 тыс. долларов. Где начинающему бизнесмену взять кредит на покупку бренда и развитие бизнеса?

Целевых кредитов на покупку франшизы и связанных с ней расходов на рынке практически нет. Единственная кредитная программа, где хоть как-то упомянута франшиза, анонсирована на сайте Банка проектного финансирования (БПФ). По программе "Кредит на покупку нового бизнеса (франчайзинг)" заемщик может получить от 100 тыс. до 3 млн рублей на срок до трех лет по ставке 19% годовых. Впрочем, и здесь кредитование бизнеса с нуля имеет ряд ограничений. "Залогом может выступать как товар, так и оборудование новой компании. Конечно, желательно, чтобы у покупателя франшизы был опыт работы в бизнесе (от шести месяцев). На start-up мы тоже можем выдать кредит, но здесь все намного сложнее. Вопрос решается с каждым клиентом индивидуально после всестороннего изучения кредитным специалистом личности заемщика, его опыта работы, приобретаемой франшизы и т. д. Вряд ли мы дадим кредит вчерашнему студенту без опыта, у которого нет ни работы, ни какого-либо первоначального капитала или активов, а есть только идея купить готовый бизнес и начать работать. Если же это опытный менеджер, да еще имеющий определенный стартовый капитал, то ему будет проще получить кредит", -- объясняет Константин Андреев, директор департамента развития малого и среднего бизнеса БПФ. Как заявили в банке, прецеденты кредитования владельцев франшизы есть, однако речь шла не о займе на покупку бренда, а о кредите на расширение бизнеса, кроме того, "деловая хватка клиента не вызывала у банка вопросов".

Одно время Пробизнесбанк заявлял о желании работать с компанией "Магазин готового бизнеса". Банк был намерен активно кредитовать покупателей-франчайзи в размере от 30 до 75% суммы необходимых инвестиций. Однако в амбициозные планы вмешалась российская действительность. "Мы пытались сделать из кредитования франчайзи стандартную кредитную программу, но дело закончилось несколькими сделками. При этом большая их часть пришлась на займы, которые брались на покупку фотолабораторий »Кодакј", -- заявил Павел Бусыгин, вице-президент Пробизнесбанка. Планы по масштабному кредитованию франчайзи пришлось скорректировать. "Нет, мы не прекратили поиска надежного партнера франчайзера, который бы мог предложить целый пул из франчайзи. Но пока такого не нашлось. Если мы сейчас и рассматриваем кредитование компании с нуля или бизнес-плана, то не будем фиксировать прибыль в ставке, а постараемся войти в капитал фирмы. Если бизнес будет хорошо развиваться, то мы через два-три года продадим свою долю и зафиксируем прибыль. Если бы был пул из таких заемщиков, то мы бы смогли сделать проект рентабельным и при кредитах в размере 200-300 тыс. долларов. Если же клиент один, то нам интересны более капиталоемкие проекты", -- объясняет Дмитрий Захаров, замначальника управления инвестиционных проектов Пробизнесбанка.

Других примеров на рынке, похоже, нет. Это подтверждают и кредитные брокеры, которые по роду своей профессии должны быть в курсе тенденций рынка. "Только несколько банков рассматривают инвестиционные проекты и реально готовы вложить средства в финансирование. Однако это должен быть стопроцентно прибыльный проект", -- говорит заместитель гендиректора компании "Независимое кредитное партнерство" Евгений Киселев.

Франчайзи никто не ждет

Подавляющее число банков к работе с франчайзи не готовы, точнее, они в принципе не кредитуют бизнес на стадии start-up. И им не важно, свое дело вы собираетесь открывать или купить чужой бренд и работать с ним. "Риски по таким кредитам довольно высокие особенно сегодня, в условиях недостатка ликвидности. Многие участники рынка по-прежнему говорят: мы кредитуем малый бизнес, но на практике новые клиенты получить кредит могут с большим трудом. И здесь вопрос не в отсутствии желания у банка выдавать займы мелким предпринимателям, а в оценке качества заемщика. Методика учета рисков просто не позволяет выдать кредит человеку, еще не имеющему бизнеса и только намеревающемуся его купить", -- объясняет зампред правления банка "Образование" Александр Акулов. "Если покупатель франшизы не имел до этого своего бизнеса, то фактически такой заем будет кредитованием start-up. Мы такие кредиты не предлагаем, да и на российском рынке вряд ли можно найти банк, который рискнет таким образом", -- признается Лариса Беляева, директор департамента развития малого и среднего бизнеса КМБ-банка. Другие участники рынка видят причину в неразвитости рынка франчайзинга. "Компаний, предлагающих франшизы, немного, да и расположены они в основном только в Москве и Санкт-Петербурге. Для того чтобы начать бизнес с нуля, нужен кредит на 150-200 тыс. долларов -- помимо самой франшизы придется приобретать оборудование, товар, арендовать помещение, нанимать персонал. На такой start-up банк вряд ли выдаст кредит, слишком велик риск. Если какой-то банк и выдаст кредит, то лишь в исключительных случаях, а ставки будут высокими -- 30% и больше", -- уверяет Елена Махота, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка. "Спрос на такие кредиты весьма невысок. Если свой бизнес начинает менеджер, то чаще всего у него есть капитал для его покупки. Если же за кредитом приходит человек, еще не определившийся с вопросом, где работать и чем зарабатывать, то здесь высоки риски. Взяв кредит на покупку франшизы, он может просто не рассчитать свои силы", -- говорит Александр Матвеев, директор департамента развития бизнеса СБ Банка.

Банкиры не исключает, что в будущем роль координатора финансирования франчайзи они возьмут на себя. "Сейчас есть проблема в отсутствии структур, которые бы обеспечили полное сопровождение рынка коммерческой концессии -- от информационного обеспечения, консалтинга до обеспечения финансовыми ресурсами. В международной практике эти функции выполняют франчайзинговые подразделения банков. В России такие структуры или подобные им, оказывающие комплексное обслуживание по данному направлению, пока отсутствуют", -- объясняет Ринат Шабакаев, директор департамента кредитования корпоративных клиентов Бинбанка.

Проблем добавляет и правовой вакуум: для того чтобы банки расширяли кредитование франшиз, нужна правовая база, которая бы предусматривала быстрое принятие судебных решений и их четкое исполнение. "Сейчас же судебные издержки по взысканию кредита, выданного малому предприятию, сопоставимы с суммой самого займа", -- говорит Станислав Гундар, начальник кредитного управления БПФ.

Франчайзер не помошник

Логично было бы предположить, что продавцы франшиз, да и "магазины готового бизнеса" могли бы поспособствовать своим клиентам в получении кредита. Да и сами банки надеются на активность франчайзеров. "Спрос по данной программе есть: приходят заемщики, планирующие открыть по франшизе предприятия разного профиля -- туристические фирмы, аптеки, сети быстрого питания. Некоторые заявки одобряются, кто-то получает отказ. Мы уже сейчас налаживаем сотрудничество с различными операторами -- продавцами "готового бизнеса": они приводят клиентов, проводят предварительную оценку и получают за это комиссию", -- рассказывает Константин Андреев.