Сегодня, увидев человека на новеньком "Мерседесе", вы не сможете со 100-процентной уверенностью сказать, где он работает, и даже приблизительно оценить его доход.

Сегодня, увидев человека на новеньком "Мерседесе", вы не сможете со 100-процентной уверенностью сказать, где он работает, и даже приблизительно оценить его доход. После того как банки начали выдавать автокредиты на срок до 7 лет, купить престижную иномарку может даже машинист поезда метро, зарплата которого составляет 30-40 тысяч рублей.

Приобрести автомобиль в кредит сейчас может почти любой. Дело в том, что благодаря увеличению срока автокредитования до семи лет ежемесячный платеж по такому кредиту стал доступен многим. Так, стоимость одной из самых популярных иномарок в России в своей ценовой категории Chevrolet Lanos в топовой комплектации SX начинается с $10 тыс. Ежемесячный платеж за такой автомобиль при семилетнем кредите составит в среднем от $137 (3425 руб.). А по данным Росстата, доход среднестатистического россиянина сегодня превышает 12 300 руб. Рекордсменом же по длине автокредитов стал Инвестсбербанк, который с сентября этого года предоставляет кредиты на десять лет.

Как отмечает большинство банкиров, семь лет из-за сравнительной новизны -- не самый популярный срок кредитования у заемщиков. "Рассчитывать на то, что кредиты с длительными сроками станут массовыми, в условиях эксплуатации автомобилей одним владельцем в течение в среднем трех-пяти лет не приходится,-- рассказывает начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев.-- Говорить о доле автокредитов на срок семь-десять лет в портфеле банка преждевременно. Однако за время действия новых условий наблюдается устойчивый интерес к этому продукту". "В нашем банке пятилетние кредиты занимают около 65% в общей структуре продаж. "Долгосрочные" продукты (на шесть-семь лет) были выведены нашим банком на рынок всего два с половиной месяца назад, и необходимо время, чтобы эти кредиты заняли свое место в структуре продаж банка. Сегодня это пока 5%",-- говорит заместитель председателя правления Русфинансбанка Людмила Богушевская.

Хотя для отдельной части клиентов долгосрочные автокредиты могут оказаться весьма кстати. Для тех, кому ежемесячные выплаты в размере $700 не являются обременительными, есть возможность приобрести более престижный автомобиль. В среднем именно столько будет выплачивать в месяц владелец приобретенного в кредит Mercedes C-класса стоимостью от $50 тыс.

Эксперты также сходятся во мнении, что основная привлекательность автокредитов на длинные сроки заключается в снижении ежемесячных платежей и возможности приобретения автомобиля более высокого класса. Директор департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Вячеслав Лясевич считает: "Долгосрочное кредитование дает возможность снизить размер обязательных ежемесячных платежей, имея при этом возможность рассчитаться по кредиту досрочно. Это очень удобно для заемщиков. Например, так как ежемесячный платеж небольшой, клиенты часто имеют возможность платить по кредиту большую сумму. Но в том случае, если клиенту понадобились деньги, он может вернуться к обязательному минимальному платежу, потратив оставшиеся деньги по своему усмотрению".

Согласен с коллегой и член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физлицами Роман Воробьев: "Автокредитование является тем продуктом, который постепенно можно относить к среднесрочным кредитам, и, кроме того, это дает клиенту больше свободы в его финансовом планировании".

Однако увеличенные сроки негативно отражаются на общей сумме переплаты по кредиту. По сравнению с пятилетним кредитом переплата по кредиту на семь лет повышается до 25%. "Нужно не забывать и о том, что чем дольше вы расплачиваетесь по кредиту, тем больше процентов вам придется за него заплатить, это и есть главный недостаток долгосрочного кредитования",-- говорит начальник управления потребительского кредитования банка "Союз" Наталья Арефьева. Так, в банке "Северная казна" при покупке автомобиля стоимостью $10 тыс. в кредит на пять лет общая переплата составит $3160, а при семилетнем кредите -- уже $4488. В Инвестсбербанке общая переплата в случае десятилетнего автокредита может достигнуть 75% первоначальной стоимости автомобиля.

На итоговый размер переплаты также влияет и процентная ставка, которая у большинства банков увеличивается пропорционально срокам кредита. Например, в Райффайзенбанке ставка в рублях по семилетнему кредиту составляет 14,5-15% годовых, что на 3% выше, чем при кредите на пять лет -- от 11,5 до 13,5% годовых. В среднем же ставка повышается на 1,5% годовых в зависимости от валюты кредита.

В Русском банке развития (РБР), МДМ-банке и "Абсолют банке" при увеличении сроков автокредита процентная ставка остается фиксированной. Однако гнаться за низкой процентной ставкой не всегда стоит -- конечная переплата за счет взимаемых банками комиссий может существенно вырасти. Например, в РБР переплата по семилетнему кредиту в долларах на сумму $10 тыс. и ставке в 9,9% годовых составит $8522 за счет ежемесячно взимаемой комиссии в 0,55% от первоначальной суммы кредита. А при таких же условиях в Инвестсбербанке переплата меньше почти в два раза -- $4583.

Минимальный первый взнос зависит от суммы кредита и составляет, как правило, от 10 до 20% стоимости авто. Значительно сократить переплаты, а следовательно, и сумму обязательного ежемесячного платежа возможно, если внести первоначальный взнос выше минимального. В "Абсолют банке" 10,5-процентную ставку в долларах заемщик получает при внесении 10% стоимости приобретаемого автомобиля. В случае оплаты половины стоимости автомобиля ставка снижается на 1,5% -- до 9% годовых. Таким образом, при покупке машины за $10 тыс. в кредит на семь лет переплата за нее снижается почти вдвое. При 10-процентном первоначальном взносе она составит $3895, а при 50-процентной оплате -- всего $1906 с учетом комиссий. Размер ежемесячного платежа составит $151 и $80,45 соответственно.

Размер первого взноса может также повлиять и на список необходимых документов, подтверждающих доход будущего автовладельца. В Международном московском банке при оплате не менее 40% стоимости автомобиля клиенту достаточно предъявить лишь паспорт и водительское удостоверение. Без предъявления справок о доходах выдает автокредиты и Русфинансбанк, однако стоимость приобретаемого автомобиля в этом случае должна быть не более 600 тыс. руб. Без справок о доходах в РБР можно взять деньги на более дорогой автомобиль -- до 750 тыс. руб.