На этой неделе банк «ВТБ 24» предложил необычные для российского ипотечного рынка кредиты на покупку недвижимости на сумму, превышающую ее стоимость. Речь идет о жилье, расположенном в административных границах города Сочи. По словам начальника управления департамента ипотечного кредитования «ВТБ 24» Георгия Тер-Аристокесянца, сумма займа может доходить до 114% оценочной стоимости квартиры. Предложение не распространяется на покупку строящегося жилья, подчеркнул он.
Но
в сочинском отделении «ВТБ
24» корреспонденту «Ведомостей»
пообещали выдать кредит
на покупку жилья и в
строящемся доме,
предупредив, что выбор
объектов здесь невелик:
банк аккредитовал
только одного
застройщика, а
квадратный метр в его «Доме
у дендрария» стоит не
менее $5000.
Никакого
дополнительного залога
или поручительства «ВТБ
24» не требует, а
максимальная сумма
кредита ограничена
только доходами клиента.
Риэлторы и банкиры не
вспомнили ни одного
российского банка,
который предлагал бы
ипотечный кредит,
превышающий стоимость
залога. До сих пор лишь
отдельные банки
выдавали займы на
полную стоимость
недвижимости (без
первоначального взноса)
- это Банк Москвы, «Хоум
кредит энд финанс банк»
и сам «ВТБ 24». А ряд
банков, в том числе
Райффайзенбанк, «Национальная
ипотечная компания», «Дельтакредит»,
их уже свернули. «Такие
программы более
рискованны для банков,
поэтому ставки по ним
должны быть выше, чем по
программам с
первоначальным взносом,
на 1,5-2 пункта», - говорит
гендиректор кредитного
брокера «Кредитмарт»
Николай Корчагин.
Но ставки по новому
кредиту «ВТБ 24»
аналогичны тем, что
действуют в программах
с первоначальным
взносом от 0% до 20% от
стоимости жилья. В
зависимости от срока
кредитования (а он может
доходить до 30 лет) они
составляют 11,5-12,5%
годовых в рублях и 9,5-11,75%
в долларах либо евро.
Большинство банкиров
считают предложенный
кредит не столько
бизнес-программой,
сколько удачным
маркетинговым ходом. «Когда
часть банков
затормозили развитие
ипотеки, крупный банк
может себе позволить
акцию, направленную на
укрепление имиджа банка»,
- говорит начальник
отдела ипотеки
Промсвязьбанка Денис
Земан. Он также не
исключает, что «ВТБ 24»
может ограничить
количество таких
рискованных кредитов и
не будет предлагать их
слишком долго.
Кредитные брокеры
считают, что, получив
новый ипотечный кредит
«ВТБ 24», заемщик ничем
не рискует. «Если банк
решит выдать кредит на
114%, значит, он уверен,
что клиент сможет его
выплатить», - рассуждает
директор по маркетингу
«Фосборн хоум» Юрий
Белов.
Предлагая свой новый
продукт, в «ВТБ 24»
рассчитывают на
ежемесячный 3%-ный рост
цен на жилье в Сочи. В
этом случае рыночная
стоимость залога
догонит сумму долга
всего через 3-4 месяца.
Однако расчеты на
постоянный рост цен в
Сочи могут не
оправдаться. По словам
гендиректора агентства
недвижимости Vesco Realty Sochi
Станислава Грипаса,
последний месяц цены на
жилье в городе не растут.
Основное повышение
произошло в первые
полтора месяца после
объявления Сочи
столицей Олимпиады-2014.
Больше всего - на 50% -
подорожало жилье
категории эконом, жилье
бизнес-класса выросло в
цене в среднем на 40%, а
элитное практически не
увеличилось в цене.
Тем не менее, по мнению
большинства риэлторов,
работающих на рынке
Сочи, недвижимость в
регионе будет дорожать
как минимум на 40% в год.
Исполнительный
директор сочинского
отделения агентства
недвижимости «Виллан»
Владимир Попов считает,
что отдельные жилые
объекты бизнес-класса с
видом на море будут
расти в цене еще быстрее.
Попов называет покупку
сочинской недвижимости
даже с использованием
ипотечного кредита
перспективным
вложением денег.
«ВТБ 24» - не первый
Кредиты на сумму,
превышающую стоимость
приобретаемой
недвижимости, выдают и
за рубежом. В частности,
сейчас ипотеку на сумму
до 125% от стоимости
залога предлагает
британский банк Abbey National,
а Mortgage Express (подразделение
Bradford & Bingley) выдает
ссуды в размере до 130%.
Обычно оформляется
кредит под залог
недвижимости на сумму
до 95% от ее стоимости, а
остальная суммы
выдается в виде
необеспеченного
кредита по той же ставке.
Не полностью
обеспеченные залогом
кредиты опасны не
только для банка, но и
для заемщика,
предупреждают эксперты
ипотечного брокера London
& Country Mortgages на
британском сайте,
посвященном личным
финансам www.fool.co.uk . По их
мнению, кредиты на суммы,
превышающие стоимость
залога, рискованны для
людей хотя бы потому,
что заемщики могут
попросту не справиться
с процентными платежами.
Больше сумма кредита -
выше платежи.