Закрыв глаза на высокий риск, каждый из банков реально оценивает доходность операций по кредитованию средних предприятий. Банки проявляют неподдельный интерес к предприятиям малого и среднего бизнеса.

О том, как реализуются программы для этой группы клиентов, на круглом столе рассказывали представители банковского сообщества Петербурга.

Захар Захаров, начальник отдела продаж крупным корпоративным клиентам, филиал "С-Петербургская дирекция ОАО "УРАЛСИБ":

"После двухлетнего опыта работы с программой кредитования малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития наш банк разработал собственные программы. Банк кредитует предприятия торговли, производство, оказание услуг. Срок существования бизнеса -- от 3 месяцев для предприятия торговли, для остальных -- от 6 месяцев.

Клиентам доступен широкий диапазон сумм кредита : минимальная сумма -- 30 тыс. рублей, максимум -- 15 млн рублей. Выбор срока финансирования зависит от целей кредита. Так, если кредит выдается на пополнение оборотных средств (закупка товара, выплата зарплаты, внесение арендных платежей), то срок предоставления кредита -- не более 36 месяцев, на инвестиционные цели кредиты выдаются на срок до 60 месяцев. Программы учитывают фактор сезонности бизнеса клиента, поэтому возможно предоставление отсрочки в выплате основного долга до одного года и формирование индивидуального графика погашения кредита".

Олег Дмитриев, начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом, филиал "С-Петербургская дирекция ОАО "УРАЛСИБ":

"Традиционно ставки по кредитам для малого бизнеса выше, чем для крупных корпоративных клиентов. Риск кредитования данного сегмента клиентов выше, чем по кредитованию крупных клиентов, по объективным причинам: малая прозрачность бизнеса, как правило, малый срок существования бизнеса, недостаточная квалифицированность кадров и т.д. Однако ФК "УРАЛСИБ" сознательно идет на приемлемый для банка риск, имея технологии работы с данным сегментом".

Кирилл Подберезный, заместитель начальника отдела по работе с корпоративными клиентами, филиал ОАО "Банк ВТБ" в Петербурге:

"В 2005 г. было принято решение о выделении в особый сегмент корпоративных клиентов среднего бизнеса. На сегодняшний день это компании с годовой выручкой от 90 млн до 2 млрд рублей. В своем рыночном поведении компании среднего бизнеса более динамичны, чем крупные корпорации, поэтому важным критерием качества обслуживания является способность ВТБ оперативно принимать решения. С этой целью в ВТБ была упрощена кредитная процедура, стандартизирован метод анализа клиентов, региональным подразделениям банка были делегированы необходимые полномочия для принятия решений".

Александр Салманов, заместитель управляющего филиалом ОАО " БИНБАНК" в Петербурге:

"Кредитование компаний, которые делают первые шаги в своем развитии, -- дело довольно рискованное, потому что нет уверенности, что предприятие быстро встанет на ноги и начнет генерировать достаточно денежных средств для обслуживания своего долга. Банкам приходится формировать резервы под выданные кредиты (чем выше риск, тем выше созданный резерв). А отсюда, как следствие, уменьшение прибыли, не каждый банк пойдет на это".

Андрей Вишняков, начальник отдела корпоративного кредитования филиала Банка "Петрокоммерц" в Петербурге:

"Приравнивание небольших компаний к корпоративным клиентам позволило улучшить степень и глубину анализа финансовой деятельности каждого субъекта и, соответственно, минимизировать риски банка. Определенную сложность вызывает оценка рисков по индивидуальным предпринимателям. Применение скоринговой системы оценки приводит, как правило, к росту просроченных кредитов. Многие индивидуальные предприниматели не открывают расчетные счета, хотя, казалось бы, открой в банке дебетовую карту, вноси ежедневную выручку -- вот подтверждение платежеспособности. И тут выходит на первый план вопрос с обеспечением кредита. Подтвердить право собственности индивидуального предпринимателя на предмет залога, а особенно на товары в обороте или оборудование, часто не представляется возможным. Однако данный продукт отличается высокой доходностью, и в этом его привлекательность".

Ростислав Калугин, начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом, Северо-Западный филиал ОАО "АКБ "РОСБАНК":

"Несмотря на высокий риск, малый бизнес -- это самое прогрессивное направление после потребительского кредитования с точки зрения доходности для банка. Конечно же малый бизнес должен открываться, выходить из тени, тем самым увеличивая свои шансы на получение кредита на более выгодных условиях в банке".

Марина Вилис, директор департамента кредитования малого бизнеса ОАО "Балтинвестбанк":

"Нами разработана программа кредитования, новая линейка кредитных продуктов, которая включает как экспресс-кредиты для удовлетворения потребности кредита в получении средств в кратчайшие сроки, так и большие (до 25 млн рублей) пятилетние кредиты на развитие бизнеса. Для осуществления текущей деятельности предлагается овердрафт-ное кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, возобновляемые кредитные линии. По поводу startup: наверное, банки не смогут себе позволить в одиночку поддерживать бизнес на самом первом, нулевом этапе. Поэтому в октябре этого года, после регистрации Правил фонда в ФСФР, Балтинвестбанк совместно с управляющей компанией "Наследие СП" создает паевой инвестиционный венчурный фонд, который будет финансировать проекты малого и среднего бизнеса для дальнейшего развития, в том числе и на начальном этапе".

Наталья Минанкина, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса, филиал ОАО "МДМ-Банк" в Петербурге:

"Решение выйти на рынок кредитования малого бизнеса было очень взвешенным. Банку необходимы новые корпоративные клиенты, которые вырастают из малого бизнеса в средний, а потом и в корпоративный. Во-вторых, освоение новых ниш вызвано растущей конкуренцией в банковском секторе. Малый бизнес -- это функционирующий организм, способный мобильно реагировать на любые ситуации, в том числе экономические. После кризиса 1998 г. мало-помалу малый бизнес снова занял важное место в экономике страны, однако пока еще не обеспечивает ту долю производства и продаж, которую мог бы. Малый бизнес понемногу выходит из тени, становится более прозрачным. Это, в свою очередь, помогает банкирам предлагать более выгодные и технологичные банковские продукты, делать условия более выгодными -- снижать ставки, увеличивать сроки, смягчать требования к залоговому обеспечению".

Владимир Бронников, банк "ЮГРА", директор филиала в Петербурге:

"В кредитовании малого бизнеса мы видим две проблемы -- рентабельность и риски. Наиболее рыночным способом является применение продвинутых технологий, позволяющих выдать много, несколько тысяч, кредитов при умеренных требованиях к заемщику. Цель понятна: затраты на одного уменьшаются, а риски невозврата неудачников покрываются успешными и талантливыми бизнесменами, а также повышенной ставкой".

Цитата

"В задачи банка входит не просто продать тот или иной продукт, а по итогам консультаций и финансового анализа клиента предложить то, что ему на самом деле необходимо".

Кирилл Подберезный

Цитата

"Не секрет, что клиенты малого и среднего бизнеса по-прежнему являются "темной лошадкой" для банков ввиду значительной доли теневого оборота в их деятельности, а, следовательно, кредитование данных субъектов для банков является продуктом с высоким уровнем риска, что приводит к сильной нагрузке на капитал банков за счет создания дополнительных резервов".