Закрыв глаза на высокий риск, каждый из банков реально оценивает доходность операций по кредитованию средних предприятий. Банки проявляют неподдельный интерес к предприятиям малого и среднего бизнеса.
О том,
как реализуются
программы для этой
группы клиентов, на
круглом столе
рассказывали
представители
банковского сообщества
Петербурга.
Захар Захаров,
начальник отдела продаж
крупным корпоративным
клиентам, филиал "С-Петербургская
дирекция ОАО "УРАЛСИБ":
"После двухлетнего
опыта работы с
программой
кредитования малого
бизнеса Европейского
банка реконструкции и
развития наш банк
разработал собственные
программы. Банк
кредитует предприятия
торговли, производство,
оказание услуг. Срок
существования бизнеса --
от 3 месяцев для
предприятия торговли,
для остальных -- от 6
месяцев.
Клиентам доступен
широкий диапазон сумм
кредита : минимальная
сумма -- 30 тыс. рублей,
максимум -- 15 млн рублей.
Выбор срока
финансирования зависит
от целей кредита. Так,
если кредит выдается на
пополнение оборотных
средств (закупка товара,
выплата зарплаты,
внесение арендных
платежей), то срок
предоставления кредита
-- не более 36 месяцев, на
инвестиционные цели
кредиты выдаются на
срок до 60 месяцев.
Программы учитывают
фактор сезонности
бизнеса клиента,
поэтому возможно
предоставление
отсрочки в выплате
основного долга до
одного года и
формирование
индивидуального
графика погашения
кредита".
Олег Дмитриев,
начальник отдела по
работе с малым и средним
бизнесом, филиал "С-Петербургская
дирекция ОАО "УРАЛСИБ":
"Традиционно ставки
по кредитам для малого
бизнеса выше, чем для
крупных корпоративных
клиентов. Риск
кредитования данного
сегмента клиентов выше,
чем по кредитованию
крупных клиентов, по
объективным причинам:
малая прозрачность
бизнеса, как правило,
малый срок
существования бизнеса,
недостаточная
квалифицированность
кадров и т.д. Однако ФК
"УРАЛСИБ"
сознательно идет на
приемлемый для банка
риск, имея технологии
работы с данным
сегментом".
Кирилл Подберезный,
заместитель начальника
отдела по работе с
корпоративными
клиентами, филиал ОАО
"Банк ВТБ" в
Петербурге:
"В 2005 г. было принято
решение о выделении в
особый сегмент
корпоративных клиентов
среднего бизнеса. На
сегодняшний день это
компании с годовой
выручкой от 90 млн до 2
млрд рублей. В своем
рыночном поведении
компании среднего
бизнеса более динамичны,
чем крупные корпорации,
поэтому важным
критерием качества
обслуживания является
способность ВТБ
оперативно принимать
решения. С этой целью в
ВТБ была упрощена
кредитная процедура,
стандартизирован метод
анализа клиентов,
региональным
подразделениям банка
были делегированы
необходимые полномочия
для принятия решений".
Александр Салманов,
заместитель
управляющего филиалом
ОАО " БИНБАНК" в
Петербурге:
"Кредитование
компаний, которые
делают первые шаги в
своем развитии, -- дело
довольно рискованное,
потому что нет
уверенности, что
предприятие быстро
встанет на ноги и начнет
генерировать
достаточно денежных
средств для
обслуживания своего
долга. Банкам
приходится формировать
резервы под выданные
кредиты (чем выше риск,
тем выше созданный
резерв). А отсюда, как
следствие, уменьшение
прибыли, не каждый банк
пойдет на это".
Андрей Вишняков,
начальник отдела
корпоративного
кредитования филиала
Банка "Петрокоммерц"
в Петербурге:
"Приравнивание
небольших компаний к
корпоративным клиентам
позволило улучшить
степень и глубину
анализа финансовой
деятельности каждого
субъекта и,
соответственно,
минимизировать риски
банка. Определенную
сложность вызывает
оценка рисков по
индивидуальным
предпринимателям.
Применение скоринговой
системы оценки приводит,
как правило, к росту
просроченных кредитов.
Многие индивидуальные
предприниматели не
открывают расчетные
счета, хотя, казалось бы,
открой в банке
дебетовую карту, вноси
ежедневную выручку --
вот подтверждение
платежеспособности. И
тут выходит на первый
план вопрос с
обеспечением кредита.
Подтвердить право
собственности
индивидуального
предпринимателя на
предмет залога, а
особенно на товары в
обороте или
оборудование, часто не
представляется
возможным. Однако
данный продукт
отличается высокой
доходностью, и в этом
его привлекательность".
Ростислав Калугин,
начальник отдела по
работе с малым и средним
бизнесом, Северо-Западный
филиал ОАО "АКБ "РОСБАНК":
"Несмотря на
высокий риск, малый
бизнес -- это самое
прогрессивное
направление после
потребительского
кредитования с точки
зрения доходности для
банка. Конечно же малый
бизнес должен
открываться, выходить
из тени, тем самым
увеличивая свои шансы
на получение кредита на
более выгодных условиях
в банке".
Марина Вилис, директор
департамента
кредитования малого
бизнеса ОАО "Балтинвестбанк":
"Нами разработана
программа кредитования,
новая линейка кредитных
продуктов, которая
включает как экспресс-кредиты
для удовлетворения
потребности кредита в
получении средств в
кратчайшие сроки, так и
большие (до 25 млн рублей)
пятилетние кредиты на
развитие бизнеса. Для
осуществления текущей
деятельности
предлагается овердрафт-ное
кредитование
предприятий малого и
среднего бизнеса,
возобновляемые
кредитные линии. По
поводу startup: наверное,
банки не смогут себе
позволить в одиночку
поддерживать бизнес на
самом первом, нулевом
этапе. Поэтому в октябре
этого года, после
регистрации Правил
фонда в ФСФР,
Балтинвестбанк
совместно с управляющей
компанией "Наследие
СП" создает паевой инвестиционный
венчурный фонд,
который будет
финансировать проекты
малого и среднего
бизнеса для дальнейшего
развития, в том числе и
на начальном этапе".
Наталья Минанкина,
начальник управления
кредитования малого и
среднего бизнеса,
филиал ОАО "МДМ-Банк"
в Петербурге:
"Решение выйти на
рынок кредитования
малого бизнеса было
очень взвешенным. Банку
необходимы новые
корпоративные клиенты,
которые вырастают из
малого бизнеса в
средний, а потом и в
корпоративный. Во-вторых,
освоение новых ниш
вызвано растущей
конкуренцией в
банковском секторе.
Малый бизнес -- это
функционирующий
организм, способный
мобильно реагировать на
любые ситуации, в том
числе экономические.
После кризиса 1998 г. мало-помалу
малый бизнес снова
занял важное место в
экономике страны,
однако пока еще не
обеспечивает ту долю
производства и продаж,
которую мог бы. Малый
бизнес понемногу
выходит из тени,
становится более
прозрачным. Это, в свою
очередь, помогает
банкирам предлагать
более выгодные и
технологичные
банковские продукты,
делать условия более
выгодными -- снижать
ставки, увеличивать
сроки, смягчать
требования к залоговому
обеспечению".
Владимир Бронников,
банк "ЮГРА",
директор филиала в
Петербурге:
"В кредитовании
малого бизнеса мы видим
две проблемы --
рентабельность и риски.
Наиболее рыночным
способом является
применение продвинутых
технологий, позволяющих
выдать много, несколько
тысяч, кредитов при
умеренных требованиях к
заемщику. Цель понятна:
затраты на одного
уменьшаются, а риски
невозврата неудачников
покрываются успешными и
талантливыми
бизнесменами, а также
повышенной ставкой".
Цитата
"В задачи банка
входит не просто
продать тот или иной
продукт, а по итогам
консультаций и
финансового анализа
клиента предложить то,
что ему на самом деле
необходимо".
Кирилл Подберезный
Цитата
"Не секрет, что
клиенты малого и
среднего бизнеса по-прежнему
являются "темной
лошадкой" для банков
ввиду значительной доли
теневого оборота в их
деятельности, а,
следовательно,
кредитование данных
субъектов для банков
является продуктом с
высоким уровнем риска,
что приводит к сильной
нагрузке на капитал
банков за счет создания
дополнительных
резервов".