Банки предложили малому бизнесу широкий ассортимент продуктов.
В начале осени сразу несколько крупных розничных банков страны смягчили условия получения кредитов для малого и среднего бизнеса. "ЭВ" попросил экспертов пояснить, на что нужно обращать внимание при выборе банка и конкретного продукта.

"Рынок кредитования малого бизнеса в России в данный момент находится в стадии формирования и в ближайшие два года будет активно расти", - считает директор по развитию МСБ "Альфа-Банка" Чаба Зентаи.

По его мнению, это будет следующий хит банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки.

Объем рынка кредитования малых предприятий увеличился в прошлом году более чем на 90% и составил около $10 млрд. А потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается МЭРТ в $25-30 млрд.

Интерес банков к кредитованию МСБ не охладил даже международный финансовый кризис. Как отметила начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса Русь-банка Анна Малышева, "конкуренция на данном сегменте постоянно усиливается, и рынок потребителя диктует свои правила. Таким образом, мы не прогнозируем общего увеличения ставок кредитования на рынке малого и среднего бизнеса". По словам директора департамента сети и продаж Первого республиканского банка Натальи Мачулиной, рынок кредитования малого бизнеса является одним из самых доходных, поэтому банки разрабатывают и предлагают все больше новых схем кредитования. Например, увеличивается сумма кредита по беззалоговому кредитованию (обычно на суммы до 600 тыс. руб.), появляются программы с частичным обеспечением (до 1-1,5 млн. руб.). В качестве залога принимаются и товары в обороте, и приобретаемые внеоборотные активы - автотранспорт, в том числе и личный, оборудование, недвижимость. Эксклюзивным вариантом является разработанное специально для малого бизнеса овердрафтное финансирование. "Очень активно идет работа в таком направлении, как факторинговые и лизинговые услуги. Эти прогрессивные продукты, как показывает наша практика, очень интересны для предприятий малого и среднего бизнеса, и спрос на них растет", - добавила заместитель председателя правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова. Банки стараются гибко подходить к залоговому обеспечению и могут выдавать частично обеспеченные кредиты. Но, несмотря на разнообразие на рынке программ кредитования, обычно малым предприятиям, планирующим взять кредит, особо выбирать не приходится.

Помимо нехватки ликвидного залогового обеспечения развитию кредитования МСБ мешает также отсутствие финансовой отчетности (малые предприятия работают в основном по "упрощенке"), что не дает банкирам возможность грамотно оценить их финансовое положение. Еще одна проблема - недостаток собственных оборотных средств и ликвидных активов, что создает для банков определенный риск в возможностях выделения им кредитных средств, которые должны идти в соотношении 3 к 7 (то есть у предприятия должно быть 30% собственных средств, чтобы получить еще необходимые 70%).

"При выборе банка, как при выборе врача, каждый должен обращать внимание на его репутацию и опыт, - пояснила Людмила Гончарова. - Конечно, больше стоит доверять многопрофильному банку, который уже занимается кредитованием всех сегментов экономики, а не только инвестициями. Тут вам смогут дать квалифицированный совет, точно оценить финансовое состояние предприятия. Желательно, чтобы это был банк с развитой филиальной сетью, который в дальнейшем может помочь вам наладить партнерские отношения с возможными поставщиками или новыми точками сбыта". Наличие в банке специализированных программ кредитования малого бизнеса обеспечит быстрое рассмотрение заявки и упростит оформление документов.

Важное значение, разумеется, имеет и уровень процентных ставок. "Крупные банки с хорошей репутацией на рынке не используют в своей работе скрытых комиссий, заранее рассказывая клиентам обо всех расходах, связанных с оформлением и обслуживанием кредита", - сообщил начальник отдела клиентского развития управления кредитования малого и среднего бизнеса МКБ Евгений Ельский. "Кроме того, ИП или компания не должны быть привязаны к банку, в котором они обслуживаются, пользуются расчетно-кассовым обслуживанием, инкассацией и т.п. настолько, чтобы не интересоваться продуктами кредитования других банков. Поверьте, большинство банков, предлагающих свои услуги, не настаивает на разрыве отношений между компаниями, представляющими малый бизнес, индивидуальными предпринимателями и кредитными организациями, в которых они уже обслуживаются не один год", - рассказала Наталья Мачулина.

При выборе продукта уже сам клиент должен понимать, зачем ему нужны заемные средства и в какой форме их правильнее занять у банка. Например, лизинговые отношения, которые хотя и будут более долгосрочными, дадут преференции при налогообложении. "В каждом продукте есть свои преимущества, поэтому руководителям малых и средних предприятий нужно не бояться советоваться с банкирами, доверять им и прислушиваться к мнению профессионалов. Банк никогда не стремиться навязать клиенту услугу, которая увеличит его риски и станет непосильной ношей для заемщика", - отметила Людмила Гончарова. По мнению Анны Малышевой, при выборе конкретного банковского продукта в первую очередь следует обращать внимание на схему погашения кредита: либо это кредит с погашением аннуитетными (ежемесячными) платежами, либо с погашением в конце срока, кредитная линия или овердрафт. График погашения должен совпадать с движением финансовых потоков в бизнесе малого предприятия.