Комплекс неполноценности

Услуги кредитного брокера стоят недешево: от 15 000 рублей до 1 – 2% от суммы сделки. В Москоммерцбанке, который активно выдает ипотечные ссуды и взаимодействует с десятками брокеров, «Ко» сообщили, что стоимость брокерских услуг составляет от $500 до $7000. Правда, в последнее время появились сведения, что крупнейшие брокерские компании стали демпинговать, устанавливая фиксированную ставку (от 500 до 7000 рублей). Если говорить о «Фосборн Хоум», то там за фиксированную плату клиент получает возможность брать кредит только в трех банках – тех, которые согласились выплачивать вознаграждение брокеру. У брокеров, являющихся подразделениями риэлторских компаний, услуги могут быть вообще бесплатными, но только при условии, что вы покупаете жилье у данного риэлтора. Таким образом, брокер может быть и дешевым, но в этом случае его комиссионные оказываются «спрятанными» либо в комиссионных риэлтора, либо в банковском проценте.

Что же получает клиент за свои деньги? Если брокер «белый», если он не обещает дать взятку сотруднику банка, то он предлагает ряд замечательных нематериальных ценностей. Например, информацию. «Обращение к брокеру выгодно для заемщика с той точки зрения, что ему не надо ходить по банкам и самому разбираться в тонкостях того или иного предложения. В одном месте он может получить консультации сразу по нескольким кредитным продуктам, просчитать размер предполагаемого кредита, платежи по нему», – считает Марина Малайчик.

Вторая услуга брокеров – вежливость. «Как показывает практика, больше половины потенциальных заемщиков получают отказ после первого обращения в банк, – отмечает Иван Янушкевич. – У вполне добропорядочных людей это формирует комплекс неполноценности и отбивает охоту к дальнейшим самостоятельным действиям. В этой связи услуги кредитных брокеров не только минимизируют временные затраты потенциальных заемщиков, но и приносят некоторый психотерапевтический эффект».

Иными словами, если клиент получил в банке от ворот поворот, то, воспользовавшись «психотерапевтической» помощью брокера и излечив свой комплекс неполноценности, человек может ринуться на новый штурм кредитной организации.

Ну и, конечно, брокер помогает заемщику собрать и заполнить все необходимые документы, что, впрочем, экономит время скорее банковским служащим, чем клиентам. Неудивительно, что в интернет-форумах можно прочитать следующий совет: «Посылаешь брокера на... и берешь журнал «Твоя ипотека».

Три вида клиентов

По мнению директора департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Павла Ильина, как правило, через брокеров в банк приходят люди с нестандартной ситуацией (большая сумма кредита, клиенты – индивидуальные предприниматели и т.д.). А начальник отдела кредитного консалтинга ООО «Мани Брокер» Ирина Гудак отмечает, что у кредитных брокеров существуют три вида клиентов: «проходные», «трудные» и «непроходные». «Проходные» – это люди с хорошим образованием и стабильным высоким доходом, они и без брокера могут рассчитывать на одобрение практически в любом банке. Такие покупают вежливость, а также возможность не бегать по банкам за информацией.

«Трудные» клиенты – это люди, чьи характеристики не удовлетворяют требованиям определенных банков. Здесь брокеры уместнее всего – они могут найти для такого человека чуть более снисходительное кредитное учреждение. Скажем, в силу какого-либо обстоятельства (например, у гражданина невысокий доход, недостаточный стаж и т.д.) для 80% банков профиль клиента будет признан «нецелевым». Но ведь остается еще 20% банков, которые не откажут сразу! Обратившись к брокеру, человек сэкономит время, подав заявку сразу в «правильный» банк. Это тем более важно, что банки могут обмениваться информацией об отказах, а это усложнит получение кредита данным клиентом в другом банке в дальнейшем (банки не любят выносить положительное решение по заявке на кредит, если человеку прежде отказали в другом банке).

Наконец, есть «непроходные» клиенты, которые не получат кредит ни при каких условиях, хоть с брокером, хоть без него. 18-летнему неработающему студенту дневного отделения, чьи родители не исполняют своих обязательств по ряду кредитов, никто не поможет купит «Мазду» в рассрочку. Однако, по мнению Ирины Гудак, и в данной ситуации «брокер может помочь профессиональным советом – переориентировать на другой кредитный продукт, предложить привлечь созаемщика либо оформить кредит на родственника или близкого человека – разумеется, при его согласии».

Иван Янушкевич признает, что кредитные брокеры нередко берут «сильно завышенные гонорары», однако проблема в том, что обращение к посредникам – для многих единственный способ получить ссуду, причем это зачастую относится даже к бизнесменам. «Предприниматели, скрепя зубами, заносят вознаграждение брокеров в расходы, однако предпочитают действовать через них, поскольку это позволяет прогнозировать сроки», – утверждает эксперт. Ну а как именно посредник может помочь тому, кому банк откажет, – большой секрет, о котором говорят только применительно к так называемым черным брокерам.

Часть вторая, черная. В когтях у психологов

Наряду с «белыми» брокерами действует еще множество граждан, которых окрестили «черными» брокерами. «Черные» брокеры – это люди или организации, которые в целях получения дохода осознанно отправляют в банк ложные сведения о клиенте и/или фальсифицированные документы, в том числе разработанные при участии «черного» брокера, – разъясняет Ирина Гудак из «Мани Брокер». – Часто деятельность «черных» брокеров осуществляется при содействии сотрудников банков, чье пособничество щедро оплачивается».

Большинство клиентов «черных» брокеров на самом деле могли бы рассчитывать на получение кредита легальным путем, но граждане все чаще «ведутся» на заверения теневых дельцов о том, что в кредитной организации есть свои люди, без содействия которых кредит никогда не получить. Нужно признать, что среди «черных» брокеров часто попадаются неплохие психологи, которые, оперируя незнакомыми для обывателя терминами, ссылаясь на законодательные акты и на макроэкономическую ситуацию в стране вкупе с проблемами в мировом финансовом секторе, убеждают потенциальных клиентов в необходимости воспользоваться их услугами. Очень кстати такого рода мошенникам пришелся ипотечный кризис в США: «черные» брокеры не без основания апеллируют к участившимся случаям отказа в предоставлении кредитов гражданам. Никто из опрошенных «Ко» экспертов не смог даже приблизительно назвать число таких теневых брокеров, но ясно, что их сотни, и, по оценкам АКБ, операции «белых» могут составлять лишь 30% от «черных». Если размер вознаграждения «белого» брокера составляет 1 – 1,5% от суммы сделки, то «черные» просят за свои услуги от 10% до 50%. Бывали случаи, когда в результате сотрудничества с подобного рода «предпринимателями» незадачливый гражданин лишался не только всей суммы, но и затем обнаруживал, что на его имя было взято еще несколько кредитов. Еще одной отличительной чертой «черных» брокеров является предоплата, которую они просят за свою работу: размер аванса может варьироваться от 30% до 100%, все зависит от жадности отдельно взятого человека либо от мошеннической схемы, которую он использует. Нередки случаи, когда «черный» брокер, собрав с нескольких клиентов предоплату, попросту исчезает. В любом случае общение с «черным» брокером влетает в копеечку, даже если он исполнил свое обещание и помог получить заветный кредит.