Что делать?

Но никакие поправки не спасут банк от мошенников, если он не разберется с собственными сотрудниками.

Конечно, есть правила проверки заемщиков, которым достаточно скрупулезно следуют кредитные комитеты и службы безопасности. "Основные инструменты - это связи в правоохранительных органах и бюро кредитных историй", - говорит руководитель отдела ипотеки "Русского кредитного дома" Ольга Рузаева. "Против мошенников в банках есть системные методы защиты - это создание и развитие разветвленной структуры бюро кредитных историй и коллекторских агентств, - говорит Александр Борисов. - Таких бюро сегодня существует чуть больше двух десятков, и между собой они практически не взаимодействуют, а агентств около 50-ти, но у большинства пока нет ни наработанных баз данных, ни серьезного опыта работы".

Так что основным инструментом остаются скоринговые программы, которые автоматически оценивают потенциального заемщика по формальным критериям: зарплата, возраст, срок работы на последнем месте и т.п. Но все эти системы можно обойти.

"С технической точки зрения осуществить мошенничество в банках невозможно, - говорит гендиректор CyberPlat Андрей Грибов. - Все известные случаи так или иначе связаны с недобросовестностью персонала". Это подтверждают и в столичном УБЭП. Получить большую ссуду можно исключительно по сговору с кредитным отделом банка, который "не замечает" фальшивые документы, принимает в залог несуществующее имущество, верит сомнительным экспертным оценкам. "Аферисты имеют источники в банковской среде, от которых они получают важную инсайдерскую информацию о стратегии и тактике банков, работающих на этом сегменте рынка, об используемых методах проверки клиентов, об эффективности и дееспособности служб безопасности", - рассказывает руководитель службы безопасности одного из банков. Банковских служащих вербуют с использованием всего арсенала средств воздействия на нужных им лиц, от подкупа до запугивания.

Вычислить "крысу" непросто. Главным способом является внутренний аудит. "Если мы заметили, что число клиентов с просрочкой первой задолженности у одного из кредитных представителей зашкаливает по сравнению с коллегами, это служит для нас сигналом, - рассказывает Елена Елизарова. - После проверки мы либо выявляем и предупреждаем такие случаи мошенничества, либо выясняем, что это просто стечение обстоятельств".

В некоторых банках сотрудники, отвечающие за выдачу крупных кредитов, находятся "под колпаком": их телефонные разговоры прослушивают, а почту перлюстрируют и анализируют. "Но такой способ уже почти не используется. "Прослушка" может быть включена только в том случае, когда есть реальные подозрения и суммы потенциальных убытков велики", - поясняет эксперт. Службы безопасности и управления персоналом отслеживают перемены в жизни ответственных сотрудников. "Если кредитный эксперт приезжает на работу на дорогом автомобиле, который ему не по карману, и других источников дохода у него нет, это повод присмотреться к нему повнимательнее, - продолжает наш собеседник. - Если кто-то начинает проявлять повышенную нервозность, срываться на коллегах, или его показатели вдруг меняются в худшую сторону, или сотрудник просматривает в Интернете правовые ресурсы по теме "ответственность за мошенничество", - также стоит к нему присмотреться".

Еще один способ защиты от мошенников - правило "четырех глаз". То есть за одну операцию должны отвечать минимум два сотрудника банка. "В некоторых банках сделку ведет один менеджер, но в большинстве за каждый участок отвечает другой сотрудник", - говорит Ольга Рузаева.

Но самым эффективным способом многие эксперты считают гласность. Весной Альфа-банк предупредил о случаях мошенничества в отношении клиентов интернет-банка "Альфа-Клик". На днях "Центрокредит" и Трансстройбанк не побоялись озвучить факты атак аферистов. "Мы считаем необходимым создать рабочую группу по противодействию банковскому мошенничеству, - заявили "BusinessWeek Россия" в Трансстройбанке. - Перспективными направлениями сотрудничества должны стать совместные действия по обмену опытом борьбы с аферистами, создание и ведение баз данных с описанием случаев мошенничества и широкая огласка в СМИ".

Очевидно, публичное признание того, что банк испытывают на прочность мошенники, все же стоит меньше, чем борьба с ними в одиночку.