Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 25098
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 71 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 29
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 41 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 41 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 32 
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 157 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 163 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 145 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 35 
Все по дате поступления
Эффективна ли эффективная процентная ставка

01.09.07

"Эффективная процентная ставка" (далее - ЭПС) - актуальная тема, которая широко обсуждается специалистами банковской сферы. Не остаются в стороне и средства массовой информации, пытаясь довести до граждан суть этого нововведения ЦБ РФ. В результате ЭПС обросла большим числом заблуждений и искажений "различной степени тяжести".

Заблуждение N 1 - организационное это обязанность банков с 1 июля 2007 г. сообщать гражданам размер ЭПС. Именно таким образом средства массовой информации трактуют Указание ЦБ РФ от 12.12.2006 N 1759-У "О внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Указание). На самом деле согласно Указанию "доведение до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере ЭПС" - это не обязанность, а основание для кредитной организации на включение выданной конкретному физическому лицу ссуды в портфель однородных ссуд. То есть если банк по тем или иным причинам этого делать не собирается, информировать заемщика о размере ЭПС у него нет необходимости.

Заблуждение N 2 - техническое. Широко озвучивается мнение, что на возражения банкиров по поводу невозможности рассчитать ставку Центробанк ответил новой формулой эффективной процентной ставки, которую "без особого труда можно найти в учебнике по экономике". Согласно Указанию размер ЭПС определяется исходя из формулы (см. "Расчет размера эффективной процентной ставки").

У термина IRR множество определений: и ставка дисконтирования, и внутренний коэффициент рентабельности, и внутренняя ставка доходности портфеля и т.д. Проблема в том, что приведенная формула вовсе не предназначена для оценки заемщиком собственных расходов для обслуживания долга. Вполне возможно, она могла бы использоваться для формирования резервов на возможные потери по ссудам, что, собственно, и является предметом Положения ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П, но не для расчета ЭПС.

И, наконец, заблуждение N 3 - социальное. От этого нововведения потребители ожидают, что банки начнут сообщать всю информацию о процентах, комиссиях, сборах и накрутках. Все это верно, за исключением главного обеспечить исчерпывающую информацию по кредиту с помощью одного показателя невозможно.

Задача со многими неизвестными

Проиллюстрируем справедливость данного утверждения на примере N 1, приведенном в Письме ЦБ РФ от 29.12.2006 N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" (далее - Письмо).

Условия: дата выдачи кредита - 17.04.2004; сумма кредита - 12 660 руб.; срок кредита - 12 месяцев; процентная ставка по кредиту - 29% годовых; дополнительные расходы потребителя за пользование кредитом и иные платежи по нему - 1,9% от суммы кредита ежемесячно (см. табл.).

Предположим, что дополнительные расходы потребителя и другие платежи (графа 5) равны нулю. В этом случае ЭПС составит 33,1%. По сравнению с 29% "скрыто" целых 4,1%. Правда, непонятно, где и что банки скрывают? Отметим, что при увеличении величины процентной ставки по кредиту разница между ней и ЭПС будет увеличиваться (см. график).Если бы в приведенном выше примере дополнительные расходы потребителя и другие платежи (графа 5) в этом же размере были включены в состав процентов (графа 3), то процентная ставка по кредиту составила 66%. То есть разница с ЭПС при полном отсутствии накруток равнялась бы 23,8%!

Кроме этого, ЭПС имеет еще одну особенность. А именно: ее значение существенно изменяется в зависимости от сроков кредита и порядка платежа, даже если реальные расходы заемщика на обслуживание кредита остаются неизменными. Так, в приведенном в Письме примере N 2 при одних и тех же показателях, что и в примере N 1, выплата дополнительных расходов потребителя и других платежей единовременно на момент получения кредита увеличивает ЭПС с 89,8% до 124% при сохранении абсолютной величины платежей заемщика.

И ЭПС, и показатель "процентная ставка по кредиту" даже при отсутствии дополнительных расходов потребителя и других платежей не могут полностью ответить на вопрос заемщика: сколько же ему придется заплатить?

Почем все-таки кредит

Рассмотрим изменения суммы подлежащих уплате процентов по кредиту (итог по графе 3) в зависимости от следующих факторов.

Порядок расчета. Согласно Методическим рекомендациям от 14 октября 1998 г. N 285-Т к Положению Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" проценты могут исчисляться по формуле либо простых, либо сложных процентов. В приведенном выше примере N 1 процентная ставка рассчитана по формуле простых процентов, при этом сумма процентов по кредиту составляет 2072,68 руб. Если же воспользуемся формулой сложных процентов, то она составит 2101,83 руб., разница - 29,15 руб.

Условия возврата кредита при одинаковом количестве платежей. В нашем примере суммированные основной долг и проценты выплачиваются равными ежемесячными платежами. При ежемесячном погашении основного долга равными долями сумма процентов по кредиту составит 1988,41 руб., разница - 84,27 руб.

Количество платежей во времени. При возврате кредита в конце срока разовым платежом сумма процентов по кредиту составит 3664,31 руб., разница - 1591,63 руб.

О чем информировать заемщика?

В настоящее время не прекращаются возражения банковского сообщества по составу платежей, включаемых в ЭПС, и способов ее расчета. Но это неглавное. Несомненно, ЦБ РФ будут изданы различные пояснения о том, как рассчитывать ЭПС. Однако задача информирования потенциального заемщика о реальных затратах даже после введения ЭПС остается нерешенной.

Посмотрим на приведенные в примере N 1 данные иначе. Так, за пользование кредитом заемщик должен уплатить банку 4959,16 руб. (сумма итогов по графам 3 и 5). Вот величина, которую заемщик потратит на обслуживание кредита, - "цена кредита". Если отнести "цену кредита" к сумме кредита, то получим 39,2%. И это с учетом дополнительных расходов потребителя и других платежей. Согласитесь, что данная величина приятно отличается от соответствующей ЭПС - 89,8%. Не претендуя на выработку окончательного варианта информирования потенциальных заемщиков, отметим, что показатель "цена кредита" мог бы быть идеальным для этих целей, если бы учитывал фактор времени платежей.

Руководство кредитных организаций в большинстве своем заинтересовано в прозрачности своих кредитных программ для нормального ведения бизнеса. Так, в ходе обсуждения введения ЭПС банкирами высказано разумное предложение о безусловном указании в договорах конкретных сумм возвратов по кредиту в форме графиков платежей с учетом всех дополнительных выплат.

И вообще не следует придавать сугубо "техническому" документу, каким является Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П, социальную значимость. Такого рода нововведения должны найти отражение в законе "О потребительском кредитовании" либо в более общем законе "О кредитовании физических лиц".

АЛЕКСЕЙ ЗОТОВ, ДИРЕКТОР ООО "КОНСУЛЬТАНТ-Z", БОРИС ПУТЯТИН, НАЧАЛЬНИК ОТДЕЛА ООО "ЮРИДИЧЕСКОЕ БЮРО 92 И ПАРТНЕРЫ"




ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Источник: Газета «Экономика и жизнь»

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2007-09-12 (2307 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 12768 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 9980 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 11929 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 11733 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.