Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков:

-- Надо выдавать кредиты только ответственным заемщикам. Банки должны наконец научиться думать, кому и сколько можно дать денег, а не рассчитывать на то, что невозврат кредитов можно погасить за счет высоких процентов. Ведь именно из-за высоких процентов, к тому же скрытых, у нас в стране растет процент невозвращенных кредитов. Большинство заемщиков, увидев, сколько им на самом деле приходится платить, думают, что раз банк с ними так цинично поступил, то и они вправе отплатить ему той же монетой, и цинично не платят.

Павел Медведев, первый заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:

-- Надо вводить более ясные условия кредитования. После рекомендации Центробанка многие банки стали сообщать заемщикам эффективную процентную ставку, благодаря чему заемщики заранее представляют, сколько им придется платить по кредиту. Но, к сожалению, некоторые банки сообщают эти сведения в момент подписания договора, когда все бумаги уже собраны и человеку остается поставить последнюю подпись. Психологически после стольких мытарств трудно отказаться от предложения банка, и заемщик соглашается на все условия. А потом выясняется, что некоторые заемщики просто не в состоянии платить так много. Поэтому, только открыто говоря о процентных ставках, банкиры смогут побороть должников. Кроме того, надо убеждать заемщиков, что банкиру, как доктору, надо говорить все: о болезнях, потере работы... Тогда банк может реструктурировать долг, и заемщик не будет числиться в должниках.

Геннадий Онищенко, глава Роспотребнадзора:

-- Банки должны лучше проверять потенциального заемщика, а главное -- открыто говорить, сколько ему предстоит платить по кредиту, как можно продлить кредит и что может ждать заемщика, допустившего просрочку платежа. А сейчас наши банки только поднимают процентные ставки, рассчитывая, что за несостоятельных кредиторов расплатится нормальный заемщик. Поэтому бороться с просрочками надо обеим сторонам -- и банкам, и будущим заемщикам.

ЭКСПЕРТНАЯ ОЦЕНКА

Два вопроса юристам

В каких случаях деятельностью банка занимаются Генпрокуратура, Роспотребнадзор, ФАС и другие органы, а не Банк России?

Станислав Сушко, директор юридического департамента Юниаструм Банка:

-- Роспотребнадзор рассматривает вопросы о нарушениях, которые допустили банки при оказании клиентам услуг как потребителям, то есть речь идет об обоснованности отказов в совершении операций, полноте операций, тарифах и пр.

ФАС рассматривает вопросы относительно ограничения монополистической деятельности в двух аспектах: во-первых, о приобретении одним банком долей участия или акций другого банка и, во-вторых -- о соглашении финансовых организаций между собой и с третьими лицами, которые влекут ограничение конкуренции и предоставление преференций. То есть в случае, если банки при оказании услуг, к примеру, требуют заключения договоров только с одной или ограниченным набором страховых компаний, которые отобраны не на основе публичных условий, объявленных банком.

Внимание к банку может быть проявлено и со стороны Росфинмониторинга (при осуществлении деятельности по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем), и Федеральной налоговой службы (при рассмотрении вопросов налогового характера как в отношении банка, так и его клиентов) и пр.

Генпрокуратура, как и МВД, рассматривает вопросы, связанные с совершением преступлений, предусмотренных Уголовным кодексом, либо при проверке оперативной информации относительно преступлений.

Внимание к банкам со стороны этих органов возникает в двух случаях: если банки совершают нарушения или же, что случается чаще, если клиент банка осуществил операцию, которая впоследствии привлекла внимание контролирующих органов.

В каких случаях банк имеет право самостоятельно определять процентные ставки и дополнительные комиссии по кредиту? И когда банк делать этого не вправе?

Дмитрий Гайсенок, старший вице-президент, руководитель юридического департамента Связь-банка:

-- В ст. 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий (кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами). В отличие от договора банковского вклада кредитный договор публичным не является. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, размер процентной ставки по кредиту определяется соглашением сторон. Помимо процентной ставки банки могут установить плату за выдачу кредита, различные комиссии за обслуживание ссудного счета, выдачу наличных, внесение денег в счет погашения кредита, обслуживание банковской карточки (если кредит выдается с условием ее получения) и т. д. Ограничений видов и размеров этих сборов и комиссий законодательство не содержит, но с 1 июля 2007 года все сборы и комиссии должны быть учтены при расчете эффективной процентной ставки и доведены до сведения заемщика. Кроме того, при установлении процентной ставки и иных платежей по кредиту не должны нарушаться требования законодательства об ограничении монополистической деятельности, защите конкуренции, о защите прав потребителей.