Цена риска

Размер страховой премии зависит от сложности реализуемого проекта. Если говорить о размерах ставок, то они варьируются от 0,1% до 0,5% от стоимости контрактных работ. Формируя свое предложение, андеррайтеры оценивают ряд важных факторов: тип и сложность объекта строительства, опыт и квалификацию участников строительства, местоположение объекта и подверженность территории стихийным бедствиям, период проведения контрактных работ, обязательства участников контракта и стоимость проекта. «Размер страховой премии зависит от величины страховой суммы, в пределах которой должна осуществляться страховая выплата, и страхового тарифа, не превышающего, как правило, 1%», – отмечает Игорь Рыжкин. «Однако в Москве есть свои нормативные требования, касающиеся объектов, которые строятся за счет городского бюджета: тариф не должен быть выше 0,8%», – добавляет вице-президент компании «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова.

Сумма страховой премии, причитающаяся страховой компании, рассчитывается, исходя из стоимости контракта на строительство, оценка стоимости возводимой недвижимости не производится. Сумма, указанная в контракте, является страховой суммой договора. «Если помимо самого объекта страхования имеются строительные машины и оборудование, это увеличивает страховую сумму. Далее существует стандартная процедура заполнения вопросника, на основании которого строительная компания оценивает риск, сюда также может входить страхование гражданской ответственности», – рассказывает начальник управления страхования имущества и ответственности СК «Цюрих» Елена Баршева. При наступлении убытка, если это частичное повреждение, рассчитывается стоимость восстановления имущества до того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Стоимость восстановления может быть запрошена как у самого страхователя-подрядчика, так и у других организаций.

Участники рынка отмечают, что относительно невысокая цена страховки при строительно-монтажных работах объясняется в том числе и практически полным отсутствием мошеннических схем. По крайней мере, ни один из опрошенных «Ко» представителей страховых компаний не смог вспомнить подобных фактов. Строительный бизнес для страховщика достаточно прозрачен, он проводит его оценку не только самостоятельно, но и с привлечением сторонних экспертов, так что скрыть какой-либо существенный для страховщика факт клиенту очень сложно. При рассмотрении и урегулировании сложных убытков, как правило, страховщики опираются на отчеты независимых сюрвейеров, экспертных организаций, которые определяют причины возникновения убытка и размер страхового возмещения.

Ставки снижены

«Думаю, что в обозримом будущем страхование строительно-монтажных рисков будет развиваться темпами, сопоставимыми с темпами роста имущественного страхования, – прогнозирует начальник отдела страхования технических рисков ОСАО «Ингосстрах» Радий Сулейманов. – Это связано не только с общим развитием страхового рынка в нашей стране, но и с благоприятным состоянием российской экономики, с притоком инвестиций и с большим количеством реализуемых и планируемых строительных проектов». Еще одной тенденцией рынка является все более широкое участие в заключении договоров страховых брокеров, за последние два года значительная часть крупных объектов строительства страховалась с привлечением этих посредников. Участники рынка объясняют это тем, что за последнее время серьезно возросли сложность и капиталоемкость возводимых объектов, и потенциальному клиенту страховщика часто требуется консультация в сфере строительно-монтажных рисков.

Постоянный рост стоимости проектов приводит к обострению конкуренции на рынке. В связи с возросшей конкуренцией среди страховщиков наблюдается снижение ставок по страхованию строительно-монтажных рисков на российском рынке при относительно неизменном уровне ставок на международном рынке перестрахования. Пусть снижение и не столь велико и исчисляется десятыми долями процента, но, учитывая высокую стоимость строительных контрактов, экономия для девелоперской компании оказывается весьма существенной.

На основной вопрос, который сейчас волнует строителей, – будет ли законодательно введено обязательное страхование строительно-монтажных рисков – страховщики отвечают однозначно: они против «обязаловки». Хотя гражданскую ответственность участников строительного процесса за вред, причиненный третьим лицам в процессе строительства, страховать все же стоит всем.

МИХАИЛ ЕРМИШКИН, ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА ДЕПАРТАМЕНТА СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНОГО КОМПЛЕКСА САО «ГЕФЕСТ»:

«По мнению наших аналитиков, прирост рынка страхования строительных рисков в 2007 году составит до 15% по отношению к прошедшему году. Такой вывод позволяет сделать анализ как динамики страховых операций, осуществляемых основными участниками рынка в данном секторе, так и развития строительного комплекса в целом. В частности, доля строительства в ВВП в 2006 году возросла с 8,4% до 9,9% (по предварительным данным). Ожидается, что эта тенденция сохранится и в 2007 году. Прирост абсолютных значений объема работ, выполненных по виду деятельности «строительство», в этом случае составит 10% – 11%. Между тем анализ развития рынка страхования за предшествующие годы дает основание полагать, что существует непосредственная зависимость между ростом объемов строительства и ростом объемов страхования строительных рисков».

ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ:

1. ПРОВОДИТСЯ ВСТРЕЧА СТРАХОВЩИКА С КЛИЕНТОМ, целью которой является определение потребностей в страховании (личная заинтересованность клиента, обязательства, накладываемые контрактом, нормативными актами и так далее)

2. ЗАПОЛНЯЕТСЯ ЗАЯВЛЕНИЕ НА СТРАХОВАНИЕ. Страховщику передаются проектные документы, происходит обмен информацией с целью подготовки предложения, отвечающего потребностям страхователя

3. НА ОСНОВЕ ПЕРЕЧИСЛЕННЫХ ДОКУМЕНТОВ СТРАХОВЩИК ГОТОВИТ КОММЕРЧЕСКОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ, если необходимо, проводит предварительное размещение в перестрахование части риска

4. КОММЕРЧЕСКОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ передается на ИЗУЧЕНИЕ клиенту

5. ПРОВОДИТСЯ ПОВТОРНАЯ ВСТРЕЧА с целью выяснения всех спорных вопросов, если необходимо, условия предложения меняются

6. КЛИЕНТ ВЫРАЖАЕТ СОГЛАСИЕ/НЕСОГЛАСИЕ на заключение договора

7. ГОТОВИТСЯ ПРОЕКТ ДОГОВОРА и направляется на согласование клиенту

8. ПОСЛЕ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА на «критических фазах» производится ОСМОТР ОБЪЕКТА с целью выяснения соответствия действительности данных заявления на страхование и проекта строительства, выдаются рекомендации по снижению степени риска

9. ЕСЛИ НЕОБХОДИМО, ВНОСЯТСЯ ИЗМЕНЕНИЯ в договор страхования

По данным «Ренессанс Страхования»