Страница: 1/2
Страхование строительных рисков – одно из наиболее динамично развивающихся направлений бизнеса, его ежегодный прирост составляет 20 – 30%. Однако на сегодняшний день застраховано не более 15% от всего числа строящихся объектов. Многие строительные компании, как и раньше, предпочитают надеяться на русский «авось».
Еще несколько лет назад,
проходя вечером мимо
стройки, можно было
увидеть следующую картину:
по окончании рабочего дня
строители подвешивали к
стреле крана
трансформатор или иную не
очень крупную технику,
оставляя ее там на всю
ночь. «Чтобы не украли», –
поясняли они
любопытствующим. По
словам начальника отдела
розыска управления
уголовного розыска ГУВД
Московской области
Анатолия Клячина, в 2006
году в столице и области
строителям неоднократно
приходилось
приостанавливать работы
из-за угона крупной
строительной техники –
кранов, бетономешалок и
самосвалов. Только в
Москве и Подмосковье за 2006
год зарегистрировано
около 300 подобных краж.
Милиционерам удалось
отправить за решетку
несколько организованных
преступных группировок,
которые промышляли
подобным «бизнесом». Хотя
это слабое утешение для
строителей – в
большинстве случаев
преступники успевали
сбыть дорогостоящую
технику, и компании,
возводящие объекты
недвижимости, несли
серьезные убытки. Но кража
строительной техники –
это далеко не
единственная
потенциальная проблема,
которая может возникнуть
в ходе строительства. Уже
есть несколько примеров,
когда из-за ошибок в
расчетах проектировщиков
происходило обрушение
строящихся зданий, из-за
неправильной
эксплуатации падали краны,
вымывание породы
подземными водами
приводило к просадке
грунта. Любое из
перечисленных событий
может не только нанести
вред здоровью и жизни
людей, но и поставить
строительную фирму на
грань банкротства.
Потенциал в 40
миллиардов
Избежать серьезных
последствий для
строительной компании или,
по крайней мере,
минимизировать ущерб
позволяет страхование
строительно-монтажных
рисков. Однако менеджмент
большинства российских
предприятий по-прежнему с
недоверием относится к
страхованию вообще и
страхованию строительно-монтажных
рисков в частности,
воспринимая такие расходы
как деньги, потраченные
впустую, отмечает
директор по страхованию
технических рисков ЗАО «Страховой
брокер «Малакут»
Александр Ратушный.
«В России страхование
строительно-монтажных
рисков развито слабо, на
сегодняшний день
страхуется лишь десятая
часть строящихся объектов»,
– соглашается
заместитель генерального
директора СГ «Межрегионгарант»
Александр Варенцов.
Регионы в большинстве
видов страхования
серьезно отстают от
центра: по Москве и Санкт-Петербургу
застраховано более 80%
строительных объектов, в
то время как в регионах
эта цифра иногда не
превышает 5%. «При этом
практически полностью
отсутствует страхование в
частном секторе
строительства, что
связано и с желанием
сэкономить на стоимости
строительства, на смете.
Это особенно часто
проявляется в условиях
подготовки к тендеру,
когда надо занизить цену
по сравнению с
конкурентами, и связано с
психологией частных
инвесторов, которые по
своему складу являются
людьми, склонными
рисковать самостоятельно»,
– говорит заместитель
директора департамента
страхования
строительного комплекса
САО «Гефест» Михаил
Ермишкин.
Если считать в целом, то
страхованием
строительных рисков
сейчас охвачено около 14%
строительного рынка
России, сообщает
начальник отдела
страхования строительно-монтажных
и сложных технических
рисков «Росгосстраха»
Игорь Рыжкин.
Но несмотря на столь
невысокую степень
проникновения, этот
сегмент страхования
развивается динамично,
прибавляя по 20 – 30%
ежегодно, и уже сейчас
объем рынка оценивается в
5 млрд руб., а его
потенциальная емкость –
почти в 40 млрд руб. Есть к
чему стремиться страховым
компаниям, но без участия
субъектов строительства
им не обойтись: ведь
согласно действующему
законодательству,
страхование подобных
рисков – дело сугубо
добровольное. Росту рынка
способствуют в первую
очередь иностранные
подрядчики, которые
принесли в Россию
культуру страхования
строительно-монтажных
рисков. «На Западе ни один
подрядчик без данного
полиса просто не выйдет на
строительную площадку», –
отмечает Александр
Ратушный. Да и сами
заказчики все чаще
включают в текст
контракта статью «страхование»,
обязывая подрядчика
страховать риски,
связанные с выполнением
контрактных работ. Кроме
того, многие российские и
иностранные банки,
финансируя
инвестиционные проекты,
требуют от своих
заемщиков заключать
договоры строительно-монтажного
страхования.
По пунктам
Строительно-монтажные
риски – это довольно
специфический вид
страхования, стандартной
процедуры заключения
договора, как в случае с
ОСАГО, попросту нет. «К
сожалению, ввиду
уникальности каждого
отдельного запроса
стандартизировать
процедуру заключения
договора довольно сложно.
В РОСНО каждый запрос в
индивидуальном порядке
обрабатывается
андеррайтером», –
рассказывает заместитель
начальника отдела центра
имущественного
страхования РОСНО Дмитрий
Романи. При заключении
договора сторонам
необходимо детально
изучить всю документацию
возводимого объекта.
Анализу подлежит
практически все: от
проектной документации до
строительной техники,
применение которой
предполагается при
строительстве. Для того
чтобы принять риски на
страхование неубыточной
ценой, с одной стороны, и, с
другой, чтобы предложить
клиенту приемлемые
условия страхования,
необходимо привлекать к
аналитическому процессу
технических экспертов,
сюрвейеров, актуариев и
андеррайтеров. Лишь после
комплексной оценки рисков
можно приступать к
подготовке договора и его
заключению.
Наиболее
распространенными
страховыми рисками
являются ущерб имуществу
третьих лиц и ущерб жизни
и здоровью третьих лиц. По
желанию клиента в договор
могут быть включены и
другие риски. Кроме того,
по словам участников
рынка, имеет смысл
прибегнуть к кросс-селингу
и застраховать от
несчастного случая
рабочих, а также
строительную технику от
поломок и угона. «К
наиболее
распространенным рискам
можно отнести: FLEXA,
стихийные бедствия,
ошибки при монтаже,
обрушение, послепусковые
гарантийные
обязательства,
гражданскую
ответственность, ошибки
проектировщиков», –
отмечает Дмитрий Романи.
Часто при заключении
договоров страхования
строительно-монтажных
рисков клиенты обращаются
к страховым брокерам. Они
подбирают оптимальную
программу страхования,
объясняют, какие риски ему
необходимо застраховать,
какие существуют
исключения и возможности
по расширению базового
страхового покрытия.
Затем брокер совместно с
клиентом подбирает
документацию о
строительном проекте:
укрупненную смету и
график производства
контрактных работ,
техническую документацию,
информацию о предстоящем
объекте строительства с
описанием планируемого
объема работ, видов
проводимых работ,
используемых материалов
строительства и
монтируемого
оборудования,
строительный генплан,
чертежи, экспликации и так
далее. Состав пакета
документов определяется
каждый раз отдельно, в
зависимости от объекта
строительства и условий
проведения работ. Далее
полный пакет документов с
уже составленной брокером
программой страхования
отправляется
страховщикам на котировку.
Задача брокера в этом
процессе заключается в
разработке оптимального
объема покрытия с
обоснованным уровнем
лимитов ответственности и
франшиз. После чего
страховщикам необходимо
лишь указать стоимость
страховой защиты. Это
очень важное соображение
в пользу работы с
профессиональным
консультантом. Зачастую
компании, которые
самостоятельно
организуют тендер среди
нескольких страховщиков,
получают предложения,
которые трудно сравнивать,
так как каждый участник
предлагает свое видение
объема страховой защиты.
Поэтому, не зная тонкостей
страхования, заказчик
руководствуется
стоимостью полиса, что не
всегда правильно.