Страница: 1/2
Страховые брокеры – уникальные участники рынка. Не располагая, как страховые компании, большим капиталом и финансовыми резервами, они пытаются зарабатывать на консультациях. На Западе через руки брокеров проходит большая часть всех страховых премий. В России клиенты просто не понимают, зачем им нужны брокеры, если можно напрямую обращаться к страховщику.
При разговоре о бизнесе
страховых брокеров сразу
вспоминаешь знаменитую
пословицу – «Если ты такой
умный, то почему такой
бедный?». Дело в том, что в
отличие от обычной
страховой компании
страховой брокер, с одной
стороны, претендует на
высокую квалификацию и
способность разобраться в
самых сложных страховых
проблемах, а с другой
стороны, не располагает
финансовыми ресурсами,
чтобы самому брать на себя
ответственность по выплате
страховых возмещений.
Именно с нехваткой
страховых ресурсов связана
история создания ЗАО «Страховой
брокер «Малакут». В 1999 году
нынешний председатель
совета директоров «Малакута»
Андрей Долгополов
возглавлял управление
авиационного и
космического страхования
компании «Авиакос», а его
будущий партнер Олег
Самохвалов – аналогичное
управление в компании «Лексгарант».
Нет ничего удивительного,
что страховые менеджеры
решили создать собственную
компанию. Проблема
заключалась в том, что они
не обладали необходимыми
финансами. Понятно, что в
авиационном и космическом
страховании размеры
возможного ущерба могут
быть огромны, а значит,
компания, которая берется
страховать такой ущерб,
должна располагать
солидным капиталом.
Возможно, Долгополов и
Самохвалов могли бы
поискать стратегического
инвестора, но привлечь
инвестора – значило бы
утратить контроль над
собственной компанией. И
поэтому основатели «Малакута»
создали не страховую
компанию, а страхового
брокера, то есть компанию-посредника,
призванного помогать
клиентам в выборе
страховых фирм и программ.
Конфликт интересов
Естественно, возникает
вопрос, зачем нужен
посредник, если клиент
может напрямую обратиться
к страховщику и сэкономить
на брокерских комиссионных?
Андрей Долгополов уверен,
что дело заключается
прежде всего в конфликте
интересов.
Авиакомпаниям и
предприятиям ТЭК
приходится иметь дело с
куда более сложными
объектами, чем просто
квартира или дача.
Разработать программу
страхования для такого
объекта, как завод –
непросто, и некоторые
компании создают для этого
специальные отделы. На
какой вид риска обратить
особое внимание? Надо ли
отдельно страховать каждый
агрегат, каждую силовую
установку? Это уравнение со
многими неизвестными надо
решить так, чтобы получить
оптимальную страховую
защиту при минимальной
цене. Трудность в том, что
сотрудники страховых
компаний заинтересованы
продать клиенту как можно
больше страховых продуктов
по максимальной цене. И
тогда на сцену выступает
брокер, который играет роль
стороннего консультанта,
ориентированного на
интересы клиента.
Вознаграждение брокера
напрямую не зависит от
размера выплачиваемых
клиентом страховых взносов.
Именно сложность
ставящихся задач объясняет
существование брокеров,
специализирующихся на
определенных
высокотехнологичных видах
страхования. Например,
существует акционерное
общество «Атомный
страховой брокер»,
специализирующееся на
страховании ядерных рисков
(компания тоже уже получила
брокерскую лицензию). «Далеко
не все российские
предприятия имеют
квалифицированных риск-менеджеров,
и потому вынуждены
обращаться к внешним
консультантам – к
страховым брокерам», –
говорит генеральный
директор компаний «ЭРГО
Русь» и «ЭРГО Жизнь» Зигмар
Крюгер.
При этом стоит отметить,
что только в теории брокеры
должны получать
вознаграждения от клиентов.
В реальности многие
брокеры берут деньги и от
страховщиков – так что в
смысле конфликта интересов
случается всякое.
Сложные схемы
Брокер должен не только
разработать страховую
программу, но и обосновать
принятые в ней оценки и
подходы перед страховой
компанией, а кроме того,
организовать участие
большого числа
состраховщиков и
перестраховщиков, между
которыми будут
распределены риски. Чтобы
понять, о каких проектах
идет речь, достаточно
привести некоторые цифры:
нефтеперерабатывающий
завод может быть
застрахован на сумму до $1,5
млрд. В таких проектах в
конечном итоге могут
принять участие до 100
страховых и
перестраховочных компаний.
Страховые премии,
выплачиваемые клиентом в
этом случае, могут
достигать нескольких
десятков миллионов
долларов в год.
Цепочка страховщиков
обычно выглядит так: есть
одна так называемая «фронтирующая»
страховая фирма, с которой
клиент (скажем, нефтяная
компания) заключает
договор страхования.
Остальные участвующие в
сделке десятки страховых
структур выступают в
качестве перестраховщиков
рисков первой,
фронтирующей компании. При
этом среди
перестраховщиков
выделяется компания-лидер,
которая – одна за всех –
согласовывает условия
перестрахования.
К этому надо добавить, что
в обязанности брокера
также входит отстаивать
интересы страхователя при
выплате страховых
компенсаций. «Страховой
брокер, исходя из
потребностей клиента, сам
отбирает ему надежную
страховую компанию и
оптимальную для клиента
страховку, при
необходимости проводя
переговоры со страховщиком
и внося изменения в условия
стандартного договора.
Брокер ведет договор
страхования и контролирует
выполнение страховой
компанией ее обязательств
перед клиентом», –
разъясняет старший юрист
юридической фирмы Lidings
Татьяна Бичева.
Львиная доля
В момент создания «Малакута»
национальных страховых
брокеров в России
практически не было.
Сколько-нибудь значимую
роль играли только
дочерние структуры
зарубежных брокеров (вроде
английской Marsh), которые
работали с российскими
клиентами и с западными
страховщиками. Правда, с
тех пор возникло несколько
сотен компаний,
занимающихся брокерской
деятельностью или, по
крайней мере, называющих
себя брокерами. Но хотя
компаний и много, их роль на
рынке не очень велика. По
оценке Андрея Долгополова,
с участием брокеров в
России проходит менее 5%
всех страховых сделок.
Согласно его мнению,
нормальной будет ситуация,
когда этот показатель
достигнет 15 – 20%. Впрочем, в
своих оценках положения
брокеров в России
Долгополов даже слишком
оптимистичен. По мнению
Зигмара Крюгера, сегодня в
России брокеры
контролируют около 2% от
общего объема собираемых
страховых премий, в то
время как на Западе почти 75%
сделок происходит при
посредничестве страховых
брокеров. Директор
компании «СБС-Брокер» Юрий
Квачев вообще считает, что
сейчас через брокеров
проходит лишь около 0,5%
страховых премий, хотя к 2010
году их доля возрастет до 7
– 8%.
В этом сравнительно
незначительном сегменте
страхового рынка «Малакут»
считается лидером, хотя
достоверно этого
утверждать нельзя,
поскольку доходы не всех
брокеров известны. Но, как и
7 лет назад, основными
конкурентами «Малакута»
являются «дочки»
иностранных страховых и
перестраховочных брокеров,
в частности, «Виллис СНГ»
по страхованию авиационных
рисков и «Марш – страховые
брокеры» по страхованию
корпоративных рисков. По
оценкам экспертов, местные
подразделения
международных страховых
брокеров, таких как Willis, Marsh
и AON, а с ними и «Малакут»,
входят в четверку лидеров
российского рынка. Хотя «Малакут»
– крупнейший среди
российских брокеров, если
сравнить его масштабы с
обычной страховой
компанией, то его размеры
не так уж и велики.
Брокерская комиссия,
полученная «Малакутом» за
2006 год, составила $12 млн,
план на 2007-й – $16 млн.
Страховые компании,
собирающие за год
сопоставимые объемы премии,
находятся в середине
второй сотни рэнкинга.