Если на покупку не хватает денег, их можно легко занять у банка. Однако покупка встанет намного дороже
Прошло уже почти два месяца с тех пор, как
Центробанк обязал коммерческие банки
раскрывать при предоставлении кредитов
эффективную процентную ставку. То есть
озвучивать клиенту не только годовую
ставку за пользование кредитом, но и все
дополнительные расходы, включая комиссии
банка и платежи в адрес третьих лиц (таких
как страховые компании и риэлторы).
Некоторые эксперты предрекали, что
необходимость честно озвучивать клиенту
все расходы снизит обороты рынка потребительского
кредитования. Однако, по словам банкиров,
обязательное раскрытие с 1 июля эффективной
ставки не снизило спрос на кредиты. Народ по-прежнему
активно берет у банков в долг деньги. В
сезон отпусков многие россияне отдают
предпочтение экспресс-кредитам.
Получил быстро -заплатил больше
На днях мне позвонила взволнованная
подруга.
- Представляешь, начальство неожиданно
согласилось дать мне отпуск, а денег на
путевку не хватает! В турфирме предложили
оформить тур в кредит. Как думаешь, не
обманут? Это, наверное, очень дорого
обойдется? - засыпала она меня вопросами.
В покупке путевки в кредит ничего
страшного, конечно же, нет. Сейчас такая
услуга есть в большинстве турфирм. Надо
просто понимать, что деньги вам
предоставляет не турфирма, а банк, работник
которого всего лишь сидит в ее офисе.
Для начала вы заполняете стандартную
анкету на получение кредита. После этого
менеджер ее отправляет в банк, а вы сидите и
некоторое время ждете ответа.
По той же системе банки сейчас работают во
многих магазинах. Например, присмотрели вы
себе загодя, пока цены не взлетели, норковую
шубку к зиме, а своих денег не хватило.
Оформляете в магазине кредит. Если банк
принимает положительное решение, он
перечисляет деньги напрямую магазину.
После этого вы смело снимаете с вешалки
свою шубку, и вперед - хвастаться перед
подругами.
Экспресс-кредиты могут выдаваться сроком
до трех лет. Чтобы получить быстрый кредит,
от заемщика требуется минимум документов (как
правило, паспорт и еще один документ,
например, водительские права). Многих
клиентов привлекает то, что для получения
экспресс-кредитов не требуется
предоставлять справки о доходах. Решение о
предоставлении кредита банк принимает в
течение часа, а то и за 30 минут.
Но за легкость и быстроту получения
кредита платить придется гораздо больше,
чем за получение стандартного потребительского
кредита.
- Экспресс-кредиты являются более
дорогостоящими для заемщика, так как банку
приходится нести повышенные риски,
связанные с быстротой принятия решения и
получением минимума информации о заемщике.
К тому же большая часть таких кредитов
является необеспеченной, - говорит Наталья
СОПОВА, заместитель директора Центра
кредитного анализа "Первого
Республиканского Банка". - Поэтому банки
контролируют свои риски за счет повышения
эффективной ставки либо за счет
ограничения суммы по предоставляемому
кредиту на одного заемщика.
Средние годовые ставки по экспресс-кредитам
составляют 22 - 29 %. Но, помимо процентов,
банки, как правило, взимают комиссию за
ведение счета (называться она может по-разному),
которая существенно увеличивает
эффективную процентную ставку. В
результате эффективные ставки по экспресс-кредитам
составляют от 37 до 55 %.
- Я бы рекомендовал брать экспресс-кредит
лишь в ситуации, когда деньги нужны срочно.
Если же вы готовы отложить покупку
необходимой вещи на несколько дней и можете
предоставить банку, помимо паспорта, копию
трудовой книжки и справку о доходах, тогда
кредит обойдется дешевле, - советует вице-президент
Промсвязьбанка Андрей ЧИСТЯКОВ.
На что обращать внимание
Ставка по кредиту зависит от его срока.
Чем раньше вы расплатитесь, тем ниже будет
процент. Все это прописано в договоре,
который стоит внимательно изучить, прежде
чем подписывать.
- Заемщик, подписывающий любой кредитный
договор, должен его полностью внимательно
прочитать, обращая внимание на сумму, срок,
процентную ставку, комиссии, график
погашения кредита, размер штрафных санкций
и в каких случаях они взимаются, а также на
условия досрочного погашения (многие банки
вводят штрафные санкции за досрочное
погашение в течение первых 6 месяцев), -
поясняет Наталья Сопова.
Если же вы поленились потратить время на
чтение договора, поспешив поставить свою
подпись, потом пеняйте на себя. Платить за
кредит все равно придется по полной
программе. Доказать, что банк вас о чем-то не
предупредил, будет трудно.
***
! Эффективные ставки по быстрым кредитам
составляют от 37 до 55 %
***
СОВЕТ СПЕЦИАЛИСТА
Андрей ЧИСТЯКОВ, вице-президент
Промсвязьбанка: Затраты подсчитайте
заранее
- Если вы хотите получить кредит на
определенный товар прямо в магазине, то
стоит попросить у представителей банков
рассчитать эффективную процентную ставку
по кредиту. Этот показатель дает
возможность сравнить итоговые затраты при
кредитовании в разных банках. Ставка
включает все комиссии банка и
рассчитывается по единому стандарту.
Если вы хотите понять, сколько составит
переплата за товар с учетом процентов и
комиссий, то эту информацию с точностью до
копеек может предоставить кредитный
инспектор уже на этапе консультирования.
Когда же вы подписываете договор, вы должны
себе четко представлять, каковы будут ваши
расходы, связанные с погашением кредита.