Страница: 1/2
Россияне приобрели привычку жить в долг: в кредит покупается каждый второй автомобиль, каждый третий мобильный телефон и предмет бытовой техники, каждый десятый зарубежный тур. Можно ли сэкономить на получении кредита и где его выгоднее брать? Если у вас нет времени самостоятельно заниматься сбором документов для кредитной организации или вы надеетесь получить кредит по льготной ставке, можно обратиться к кредитному брокеру.
Кредитный треугольник - входит в моду
Кредитные брокеры - посредники между
потенциальными заемщиками и кредиторами -
появились на российском рынке три года
назад. За это время им удалось завоевать
примерно десятую часть кредитного рынка,
добиться от банков скидок для "своих"
клиентов, а в погоне за заемщиками пришлось
снизить размер комиссионных. Впрочем, и
сегодня посреднические услуги обходятся
клиентам недешево: комиссионные либо
фиксированные (от 500 до 3000 рублей), либо
привязаны к размеру кредита (от 2 до 12% от
суммы займа).
Кредитные брокеры по сути выполняют
функции посредника между потенциальным
заемщиком и банком, выдающим кредит.
Абсолютно все брокерские компании
обязуются подобрать оптимальную для
клиента кредитную программу. Механизм
отбора банковских предложений таков:
брокерская компания рассылает заявку
банкам-партнерам, получает от них сведения
о конкретных параметрах того или иного
кредита и делает выборку для конкретного
заемщика. При сегодняшнем разнообразии
банковских предложений это реально
экономит время клиента.
Впрочем, этим посредничество не
ограничивается. Многие брокеры предлагают
клиенту взять на себя труд по передаче в
банк необходимого пакета документов (копии
паспорта и трудовой книжки, документов об
образовании, справки о доходах - в идеальном
случае по форме 2-НДФЛ, документов о других
источниках дохода заемщика и созаемщиков,
подтверждающих наличие в собственности
дорогостоящего имущества, ценных бумаг, а
также документов по имеющимся и
исполненным долговым обязательствам,
заявки на получение кредита с указанием
возраста, места регистрации, стажа на
последнем месте работы и желаемой суммы
кредита). Смысл услуги, связанной с эскортом
документов заемщика по дороге в банк, не
столько в экономии времени, сколько в том,
что заемщик приходит за кредитом не с улицы,
а через парадный вход (во всяком случае, так
декларируют брокеры). Это особенно
актуально для так называемых проблемных
заемщиков, у которых нет, скажем, московской
регистрации или возраст не столь юный, как
хотелось бы кредитору. Российские банки
больше всего любят 25-летних заемщиков,
лояльно относятся к 18-летним и предпочитают
не выдавать кредит тем, кому к моменту
погашения долга исполняется 50 лет. Для
сравнения: британским банкам ровным счетом
все равно, кому выдавать кредит: недавно
клиентом банка стал англичанин 104 лет от
роду. К услугам посредников приходится
обращаться и клиентам, биография которых
небезупречна: например, есть судимость.
Протекцию брокеров в таких сложных
случаях не стоит считать
благотворительностью. Как рассказал The New
Times Юрий Королев, генеральный директор
компании "Кредитный и Финансовый
Консультант", "брокеры работают в
рамках предложений банков, кредит на срок
до 40 лет заемщику в возрасте 60-65 лет
возможен под ликвидный залог и при условии
страхования сделки" (1).
И, наконец, кредитные брокеры привлекают
клиентов обещаниями о снижении процентной
ставки по предоставляемым займам на 0, 5 - 4%.
Кстати, на сегодняшний день эти обещания
действительно способны выполнить
брокерские компании, которые сотрудничают
с крупнейшими банками. Остальные
предоставляют незначительные скидки в
размере 0, 5 - 1%.
Тарифы кредитных брокеров - за год
снизились на 1 - 3% Естественно, за свои
услуги кредитные брокеры требуют заплатить.
На заре развития российского кредитного
брокериджа тарифы, прямо скажем, кусались:
посредники брали себе от 30 до 50% от суммы
кредита. Самыми жадными были "черные"
брокеры, которые не отказывались
подчистить документы, увеличивая цифру
доходов заемщиков, украшая трудовую книжку
"нужными" записями. В результате их
ударного труда банк получал благополучного
с виду клиента, который затем плавно
переходил в категорию неплательщиков.
Совершенно очевидно, что кредитные
организации с опаской относились к таким
поставщикам, что в целом негативно
сказывалось на развитии кредитного
брокериджа.
Однако, заверили The New Times эксперты, сейчас
ситуация изменилась кардинальным образом.
Во-первых, легальные брокеры не поскупились
на приобретение скоринговых систем (они
позволяют собрать максимум информации о
потенциальном заемщике) и справляются с
андеррайтингом (оценкой
платежеспособности клиента) не хуже банков.
Во-вторых, за 2006 год ставки комиссионных
были снижены на 1-3% и на сегодня находятся в
коридоре 1-2% по ипотеке, 2-3% по автокредитованию
и максимум 12% по потребительским кредитам.
Снижение тарифов на посреднические услуги
позволило оттеснить с рынка "черных"
брокеров и тем самым укрепить доверие к
посредническим агентствам со стороны
банков-кредиторов.
Александр Долгополов, заместитель
председателя правления банка "Возрождение",
констатирует, что в последнее время растет
интерес финансово-кредитных организаций к
брокерским компаниям. По его мнению, в
будущем сотрудничество между банками и
брокерами станет еще более тесным, учитывая,
что доля брокериджа на кредитном рынке
России со временем может вырасти с
сегодняшних 5-10% до 75%, как, например, в США.
Уже сейчас с агентствами, подбирающими
программы кредитования для клиентов,
работает двадцатка крупнейших российских
банков и подавляющее большинство
финансовых структур, специализирующихся на
выдаче ипотечных кредитов. Более того,
банки признаются, что заинтересованы в
создании пула кредитных брокеров и даже
согласны предоставлять клиентам,
приведенным за руку брокерами, более
существенные преференции, нежели
практикуются в настоящее время.
О расположении кредиторов к брокерам
говорит и тот факт, что некоторые банки
стали брать на себя частичную или даже
полную оплату брокерских услуг. В этом
случае заемщик получает возможность
сэкономить. Правда, независимые эксперты
опасаются, что эта экономия может
обернуться тем, что клиентов будут
приводить только к "щедрым" банкам.
Сами брокеры и банки категорически
отвергают такую возможность, ссылаясь на
растущую конкуренцию и внимание к
собственной репутации.
Сколько денег - и за что берут - посредники
На сегодняшний день львиную долю (около 70%)
в портфеле услуг, предлагаемых кредитными
брокерами, занимают ипотечные кредиты. На
втором месте по популярности - кредиты на
приобретение автомобилей (пятая часть от
общего количества сделок). На
потребительские кредиты приходится 10% (2).
Существует несколько схем оплаты услуг
брокеров: одни в большей степени подходят
клиентам, другие удобны самим посредникам.
К примеру, услуги брокерской компании
CreditStar оплачиваются не заемщиком, а банком.
Но спектр услуг этого брокера несколько уже,
чем в других компаниях: в частности, CreditStar
не сопровождает сделку. Вице-президент
компании Сергей Гаврилов отмечает, что
формулировка "сопровождение сделки"
достаточно абстрактна и может означать
простую передачу документов конкретному
сотруднику того или иного банка. В качестве
альтернативы эта компания предлагает
клиенту заполнить электронную заявку и
обещает в течение трех дней дать 3-4 наиболее
выгодных банковских предложения.
Компания "Независимое Бюро Ипотечного
Кредитования" берет с клиента 100-процентную
предоплату комиссионного сбора (от 1 до 1, 5%
от суммы кредита), но возвращает деньги в
полном объеме, если банк отказал заемщику в
выдаче кредита.