В условиях всероссийского кредитного бума банки удовлетворяют не более 15% объема от потребностей в кредитных ресурсах малого бизнеса. Согласно социологическим опросам, только 16% предпринимателей пользуются банковскими кредитами, хотя потребность в этом есть у более чем половины бизнесменов. Большинство займов малым предприятиям - это займы частных лиц, то есть ростовщиков. И только четверть кредитов предоставляется банками. Еще четверть - фирмами-партнерами. Существенное упрощение процедуры выдачи кредитов облегчит жизнь малому бизнесу, а банкам будет легче наращивать статистическую базу.
Есть основание
предполагать, что три
четверти малых
предпринимателей
кредитуются как физлица.
Хотя точных данных на этот
счет нет, а ЦБ такой
статистики не ведет. Однако
вряд ли такое кредитование
может кардинально решить
проблему инвестиций для
развития малого бизнеса.
Малых предпринимателей
смущают высокие процентные
ставки, которые в 1,5 раза
выше, чем ссуды обычным
юридическим лицам. Как
правило, у них возникают
проблемы с предоставлением
ликвидных залогов. У многих
нет полного комплекта
финансовых документов.
Слишком короткие сроки
кредитования тоже мало
кого устраивают.
Факторы риска
Но нередко малый
предприниматель не идет в
банк даже тогда, когда у
него есть шансы уйти из
него с деньгами. Сегодня у
российских банков нет
имиджа той структуры, куда
хочется обратиться за
кредитами. А иногда
бизнесмены просто боятся
обращаться в кредитные
организации. У них есть
вполне ликвидные залоги, но
они опасаются
предоставлять их банкам.
Оценка финансового
состояния предприятия,
надежность обеспечения
кредита, кредитная история
заемщика - все это влияет на
выдачу кредитов. Но главная
проблема связана с
высокими рисками по таким
кредитам. До 80%
предпринимателей не ведут
официальной финансовой
отчетности, а значит, не
показывают всю выручку.
Высокая процентная ставка
в этой ситуации - плата за
риск и за повышенную
трудоемкость кредитной
работы банка.
Многие банки выдвигают
условие, чтобы
предприниматель частично
участвовал своими
средствами в том проекте,
на осуществление которого
он просит кредит. В этом
случае надежность
кредитной операции
повышается. Сегодня
половина кредитных
организаций просит
бизнесмена поучаствовать в
ней собственными деньгами
в объеме до 22% от общей
суммы. А 15% банков требует,
чтобы это участие было
равно половине от общей
суммы.
Препятствия, мешающие
банкам активнее
кредитовать малый бизнес,
носят системный характер.
Банки не кредитуют малый
бизнес из-за
недостоверности
финансовой отчетности.
Малым же предприятиям
часто не по карману
содержать специалиста для
этих нужд. И банки могли бы
им посодействовать,
организуя, к примеру,
коллективные центры малого
бизнеса, где оказывались бы
дешевые бухгалтерские
услуги. Банки бы помогали
не только своим партнерам,
но и самим себе, снижая свои
риски.
Одно из препятствий на
пути работы банков с малым
бизнесом - это инструкция
ЦБ 254 п, которая
автоматически заносит
кредиты малому бизнесу в
разряд ненадежных. И как
следствие - банки вынуждены
резервировать средства в
размере от 20 до 100%. Сейчас
ЦБ готов идти на некоторые
уступки в этом вопросе.
В частности, учитывать
гарантии субъектов
Федерации для перевода
кредитов в более высокие
группы качества. Помимо
этого ЦБ соглашается
отменить требование по
обязательному страхованию
предмета залога. А также,
возможно, будет разрешено
кредитовать малых
предпринимателей в размере
до 300 тыс. руб. без открытия
расчетного счета, то есть
из кассы банка.
Вот новый поворот
И все же медленно, но
банки поворачиваются в
сторону кредитования
малого бизнеса. А для
многих региональных банков
это основное направление
деятельности, от 40 до 90%
кредитных портфелей
приходится на этот сектор
экономики.
В немалой степени рост
объемов кредитования
малого бизнеса зависит как
от внедрения банками новых
стандартизированных
технологий, так и от
появления новых кредитных
линий. Как известно,
кредитование малого
бизнеса для банка
сопряжено с большими
операционными издержками.
Снижать их можно с помощью
стандартизации кредитных
продуктов. С помощью
Всемирного банка
разработана методика учета
и оценки эффективности
бизнеса.
Многие российские банки
разрабатывают собственные
пути. Например, экспресс-кредитование.
Но чтобы внедрить систему
экспресс-кредитования,
нужно пройти длинный путь,
говорит Артем Хенкин,
заместитель руководителя
департамента кредитования
малого бизнеса
Пробизнесбанка. Во-первых,
необходимо осуществить
стандартизацию
продуктового ряда. То есть
сделать два-три
стандартных продукта,
которые охватят 80%
потребностей всех
заемщиков. Во-вторых,
следует делегировать
принятие кредитных решений
на самый низкий уровень. В-третьих,
внедрение системы
автоматизации подготовки
договоров. Без этого
экспресс-кредитование не
может функционировать.
Выгодно или не выгодно
кредитовать малый бизнес,
будет во многом зависеть от
емкости этого рынка. Если
общий объем всех кредитов
равен примерно 4 трлн. руб.,
а на долю крупных заемщиков
приходится 70-80% рынка, то
доля среднего и малого
бизнеса составляет 0,8-1,2
трлн. руб. По экспертным
оценкам, соотношение доли
среднего и малого бизнеса -
65 к 35%. Отсюда
кредитоемкость этого
сектора - 420 млрд. руб. Этот
сегмент значительно менее
выгодный по сравнению с
потребительским
кредитованием, которое уже
превысило 1 трлн руб.
В ближайшее время такого
бума, какой наблюдается
сейчас в секторе
потребительского
кредитования, на рынке
кредитования малого
бизнеса ожидать не
приходится.
