Коммерциализация отношений банков и брокеров таит в себе еще один малоприятный для потребителя момент. "Услуги брокера удорожают кредит, ведь появляется посредник, которому банк должен платить вознаграждение. И эти расходы банк будет компенсировать за счет заемщика, другой возможности у него просто нет", -- объясняет Сергей Кризько.

Лояльность не купишь

Среди клиентов бытует убеждение, что обращение к брокеру -- это фактически гарантия получения кредита. Многие компании старательно поддерживают данное мнение, чуть ли не от каждого второго брокера вы услышите рассказ об особом отношении банков к его клиентам. На самом деле это не более чем миф. "Лояльность к клиентам, пришедшим в банк через брокера, будет в принципе такой же, как и в случае, если бы заемщик обратился напрямую в банк", -- говорит вице-президент НОМОС-банка Валерий Зинченко. Если брокер и отличается от заемщика, то лишь информированностью о политике конкретного банка. "Они хорошо знают, какие требования к заемщикам предъявляют в том или ином банке. Естественно, если у клиента есть возможность предоставить полный пакет документов, брокеры отправляют его туда, где ставки пониже. Если же клиент проблемный, то ему брокер предлагает банки, где более лояльны к заемщикам, но ставки выше", -- объясняет Дмитрий Зайцев, директор департамента организации продаж Бинбанка.

"Все зависит от кредитоспособности клиента. Отношения брокера с банком на оценку заемщика никак не влияют. Банк рассматривает клиента исключительно исходя из собственной системы качества отбора заемщиков", -- объясняет Сергей Гаврилов, вице-президент CreditStar. Так что, если банк вам отказал в кредите, брокер уже ничем не поможет, а если заем одобрили, то можете не сомневаться, что и без участия брокера банк захотел видеть вас в числе своих клиентов.

Главный аргумент брокеров, которым они привлекают клиентов, -- ссылка на возможность подбора наиболее выгодной кредитной программы. Но и здесь не все однозначно. Во-первых, нет никаких гарантий того, что брокер предлагает действительно наилучший в вашей ситуации вариант. Во- вторых, даже если вам подберут кредит с минимальной ставкой, то за счет платежей брокеру это преимущество может быть полностью нивелировано. Если сэкономить не получится, то кому же стоит обращаться к брокерам - на наш взгляд, исключительно тем, для кого дорого время. Вы платите -- и все заботы по поиску и оформлению займа берет на себя брокер, вы лишь оцениваете предлагаемые варианты, а затем приходите в банк на подписание договора. Если временной фактор для вас не главный, то деньги на брокера лучше не тратить. В интернете сейчас множество сайтов с информацией о кредитах всех розничных банков, можно выделить на их изучение день-два или просто обзвонить кредитные учреждения и подобрать подходящий вариант.

"Черные" брокеры

Обращение к брокерам будет оправданно и при отсутствии у заемщика тех или иных документов. Легальные брокеры за таких клиентов не возьмутся, зато так называемые "черные" брокеры, а их на рынке не менее 20%, с удовольствием предложат свои услуги. Обычно проблемному клиенту предлагают подделать справку о доходах, ИНН, поставить поддельную печать или организовать выдачу липовой трудовой книжки. Объявления с набором таких услуг без труда можно найти в интернете, да и в московском метро объявления типа "поможем собрать пакет документов для получения кредита" висят чуть ли не в каждом вагоне. По одному из таких объявлений я и позвонил. Молодой человек, представившийся Артемом, за 5 тыс. рублей (это, кстати, меньше, чем берут "белые" брокеры) за два дня обязался сделать все необходимые документы. По его словам, справка 2-НДФЛ и трудовая книжка оформляются на действительно юридически зарегистрированную организацию. Чтобы мне в банке не попасть впросак, брокер пообещал подробно проконсультировать по поводу компании, в которой я буду числиться, вплоть до того, кто в ней гендиректор, главный бухгалтер и мой непосредственный руководитель. Он уверил меня, что при звонке из банка в фирму-однодневку там обязательно подтвердят, что я в ней и правда работаю. На вопрос, а может ли банк отказать в кредите, Артем уверенно ответил, что такого не бывает, мол, через его фирму ежедневно проходят по три-четыре человека, и все получают займы. Правда, он посоветовал не зарываться и не просить больше 300 тыс. рублей, а чтобы собрать более крупную сумму, рекомендовал взять кредиты сразу в нескольких банках -- если документы подавать одновременно, то такой номер, по словам теневого консультанта, вполне может пройти. В качестве альтернативного варианта получения кредита на 1,5-3 млн рублей было предложено за отдельную плату предоставить поручителей или сделать фальшивые документы на квартиру, под залог которой можно будет получить кредит. А вот в просьбе изготовить поддельный паспорт для оформления кредита Артем отказал, заявив, что это не их профиль. Действия клиентов "черных" брокеров подпадают под статью Уголовного кодекса об изготовлении и использовании заведомо подложных документов.

"За использование фальшивых документов предусматривается ответственность в виде штрафа до 80 тыс. рублей, или в размере зарплаты или иного дохода. Либо человека могут осудить на исправительные работы до двух лет или назначить арест от трех до шести месяцев, -- рассказывает юрист фирмы "Частное право" Сергей Порубай. -- В случае, когда клиент представляет »черномуј брокеру свои данные для изготовления поддельной трудовой книжки и справки, ему могут вынести более строгое наказание -- лишение свободы на срок до двух лет, так как это будет считаться уже соучастием в изготовлении подделки".

Правда, обычно банки, даже зная, что клиент предоставляет фальшивые документы, дело до милиции не доводят. "Банк ориентирован на зарабатывание денег, а не на выведение жуликов на чистую воду, поэтому, как правило, просто отказывают в кредите, -- говорит Сергей Кризько. -- Клиент, пытавшийся обмануть банк, обязательно попадет в неофициальные списки "плохих" заемщиков, которыми банки активно обмениваются". После этого дорога к кредитам будет навсегда закрыта, ни один банк не даст заем человеку, заподозренному в мошенничестве. Так что общение с "черными" брокерами может выйти боком, тем более что распознать фальшивые документы банку вполне по силам. "Для получения кредита по фальсифицированным справкам и трудовым книжкам нужно, чтобы работала целая цепочка -- от "черных" брокеров до сотрудников банка. Если такой цепочки нет и банковские служащие не заинтересованы в выдаче кредитов по поддельным документам, фальшивка легко раскрывается. Существует широкий спектр мер, которые позволяют раскрыть такие схемы, -- от тщательного анализа всего пакета подаваемых документов и сопоставления содержащихся в них сведений до выезда по месту работы потенциального заемщика и личной проверки сотрудниками банка достоверности предоставленной информации", -- говорит Валерий Зинченко. По словам заместителя председателя правления Русского банка развития Татьяны Лозовской, людей, предоставляющих ложные сведения или приходящих от "черных" брокеров, быстро вычисляют: "Если телефон, указанный в справке с места работы, неоднократно повторяется, а названия компаний разнятся, то банк начинает более внимательно проверять таких клиентов".