Набрав в любом поисковике сочетание "кредитный брокер", вы получите несколько десятков ссылок с предложениями помощи в получении банковского займа. Как работают посредники между банком и заемщиком, сколько стоят их услуги и стоит ли обращаться к "черным" брокерам, выяснял D

Сколько сейчас в стране действует кредитных посредников, не скажет никто, тем более что законодательно этот рынок никак не регулируется. Фактически любая фирма может себя именовать брокером. Поэтому вполне можно нарваться на недобросовестную компанию, занимающуюся выманиванием денег, или того хуже -- на "черного" брокера, который предложит не вполне легальные способы получения кредита. Кроме того, даже крупные игроки на этом рынке не гарантируют вам ни стопроцентное получение займа, ни лучшие условия по нему.

Скидки пока не в моде

Теоретически кредитный брокер должен помочь сберечь ваши деньги и время. Но в случае с потребительскими займами о первом преимуществе можно забыть. Если предоставление банками ипотечным клиентам брокеров более низких процентных ставок, уменьшение комиссий и платежей уже становится нормой (см. статью "Ипотечные гиды" ), то заемщикам, пришедшим за потребкредитами, никаких преференций банки, как правило, не предлагают. "Подобная практика связана в первую очередь с кредитной политикой банков, заинтересованных в увеличении ипотечных портфелей и завоевании места на пока молодом рынке ипотечного кредитования. На рынке потребкредитов этого нет", -- объясняют в компании "Кредитный и финансовый консультант" (КФК). "Я пока не вижу экономического смысла в каких-то скидках по потребкредитам, -- говорит Сергей Кризько, начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка.- Может быть в условиях очень жесткой конкуренции это и приобретет массовый характер"

Первые прецеденты уже есть. Так, в КФК своим клиентам предлагают бесплатно оформить заявку на получение кредитки Банка Москвы с лимитом до 750 тыс. рублей. Другой лидер рынка "Фосборн Хоум" (ФХ) декларирует, что при оформлении через него нецелевого кредита под залог недвижимости некоторые банки на 0,5-1% снижают ставку, а комиссии либо сокращают, либо вовсе отменяют. Правда, какие именно банки предлагают такие льготы и какие при этом у них другие условия кредитования -- в ФХ не сообщают. А еще три банка, как заявляют в ФХ, для своих клиентов снизили комиссии и по займам без обеспечения. Новатором ФХ выступил и в сфере автокредитования -- в июне он запустил программу по оформлению кредитов на покупку подержанных машин у частных лиц. До этого на рынке практиковалась схема, когда брокер брал автомобиль на комиссию и сам продавал его заемщику, кредитные деньги банк перечислял брокеру, такая система создавала неудобства как для покупателя, так и для продавца. "Мы совместно с пятью банками разрабатывали продукт и добились для наших клиентов выгодных тарифов, -- утверждает Василий Белов, гендиректор компании "Фосборн Хоум". -- В целом расходы по нашему автокредиту на подержанные машины сопоставимы с расходами по кредитам на новые автомобили, обычно же займы на подержанные авто обходятся гораздо дороже". Впрочем, если судить по номинальной ставке (9% годовых в долларах и 11% -- в рублях), то подобные предложения можно встретить и у других брокеров -- к примеру, у КФК. Автоопыт ФХ наверняка получит массовое распространение на рынке, так как для заемщиков схема выглядит привлекательной. Популярность гарантирована и другой новации, которую разрабатывает ФХ. "Мы сейчас ведем переговоры с банками об отмене для наших клиентов комиссий за выпуск кредитной карты, а также платы за первый год ее обслуживания", -- говорит Василий Белов.

Деньги вперед

В Европе и США услуги брокеров бесплатны, они получают деньги от банков за привлеченных клиентов, у нас пока все наоборот -- потребители платят посреднику за то, чтобы стать должниками. Практически все брокеры работают за комиссию от суммы кредита, в зависимости от вида займа она варьируется от 2 до 10%, наиболее высокие ставки по нецелевым кредитам без обеспечения. Многие компании устанавливают наряду с процентной ставкой и минимальный размер оплаты своей работы -- как правило, порядка 15 тыс. рублей (КФК), при таком пороге за займами меньше 150 тыс. рублей обращаться к брокеру будет совсем уж накладно, вы отдадите ему больше 10% от кредита. Оплачиваются услуги брокера, когда банк дает согласие на выдачу кредита, а если после этого вы передумаете брать заем, платить брокеру все равно придется. Некоторые компании (ФХ, "Профинанс") требуют внесения аванса, обычно не менее 5 тыс. рублей, эти деньги не возвращаются, даже если банк отказывает в кредите.

Есть брокеры, которые выставляют клиентам штрафные санкции. Так, "Альянс-кредит" взимает 5 тыс. рублей, если банк отказывает заемщику в кредите из-за ложно указанных им данных. На вопрос, какие доказательства причины отказа предоставляются клиенту, менеджер компании ответить не смог. Впрочем, ему и нечего было сказать, дело в том, что банки никогда не говорят о причинах отказа клиенту в кредите. Поэтому выставление каких-либо штрафов выглядит делом сомнительным. Для недобросовестных брокеров система авансов и штрафов -- отличный способ заработка: берешь деньги, а затем просто заявляешь, что банк кредит не одобрил.

На рынке сейчас безоговорочно доминируют платные брокеры, но есть и примеры западного ведения бизнеса, когда для клиента услуги безвозмездны, а гонорар брокеру выдает банк. Пионером этого направления является компания CreditStar. Способ взаимодействия предлагается сугубо виртуальный: на сайте компании вы заполняете анкету, она отправляется во все банки -- партнеры программы, они присылают вам свои индивидуальные предложения, вы выбираете из них наиболее подходящее, после чего останется сделать два визита в банк -- для подачи документов и для подписания договора. Подводных камней в бесплатной схеме не видно. К недостаткам можно отнести, пожалуй, лишь то, что предложения поступают только от банков, сотрудничающих с CreditStar. В результате ставки по кредитам, предложенным брокером, не будут минимальными. Так, одному из коллег, заполнившему анкету на получение потребкредита, помимо вполне среднерыночного предложения от Юниаструм Банка (18% годовых) пришло предложение взять кредит в Банке Москвы по ставке 39%.

Ситуация у платных брокеров в этом плане ничем не отличается. "Мы стараемся направлять клиентов в банк, с которым сотрудничаем, -- говорит Михаил Голанд, гендиректор компании "Национальный кредитный брокер". -- Зачем отправлять людей в банк, с которым у нас нет никаких отношений и мы не можем следить за процессом рассмотрения в нем заявки?" Это общераспространенная практика. 1

В перспективе брокерские услуги для клиента, видимо, будут дешеветь. Путь, по которому наверняка пойдут многие компании, обозначил "Кредитмарт". Его расценки по сравнению с тарифами других брокеров выглядят просто символическими -- 2 тыс. рублей по кредитам под залог недвижимости и 500 рублей по всем остальным продуктам. При этом "Кредитмарт" -- брокер полного цикла, который занимается и оформлением кредита, а не просто, как CreditStar, помогает выбрать заем. "Основной наш доход -- комиссии от "производителей" кредитных продуктов (банков, страховых компаний), именно поэтому стоимость наших услуг для потребителя минимальна", -- объясняет причину сверхнизких тарифов своей компании гендиректор Николай Корчагин. Такая схема выглядит привлекательной для многих посредников, да и банки начинают менять свое отношение к брокерам. "Банки один за другим приходят к мысли о необходимости выплаты брокерских комиссионных за "розничных" клиентов, о чем пару лет назад никто из них даже не задумывался. Получая комиссию от банка, брокер может снижать стоимость своих услуг для клиента", -- отмечают в КФК. Дешевый брокер, конечно, хорошо, но переход посредников на содержание к банкам несет и риски для потребителя. "Не факт, что брокер всегда будет предоставлять клиенту объективную информацию, -- предполагает Сергей Кризько. -- Раз брокер получает вознаграждение от банка, ему будет выгоднее продвигать те из них, которые платят больше. И здесь возникает конфликт интересов". Клиенту в этой ситуации остается уповать только на добросовестность брокера.