Может ли дебетовая карточка потеснить обычный депозит.
Сегодня многие банки заманивают потребителей картами с депозитной составляющей. Но если раньше на такие счета начислялись символические 0,5-1% годовых, то теперь размер процентной ставки по "карточным" счетам вполне сопоставим с традиционными депозитами.
КТО СТАЛ ПЕРВЫМ
Импэксбанк уже несколько лет
предлагает своим клиентам карточный
продукт, в котором на валютный счет
начисляется до 7% годовых при условии,
что сумма остатка превышает $1 тыс., и
10% по рублевым счетам с остатком,
превышающим 10 тыс. руб. В конце 2006 -
начале 2007 года повышенные. проценты
по карточным счетам стали вводить
уже десятки участников рынка.
ХОРОШИЙ МАРКЕТИНГОВЫЙ ХОД
Анна Панкратова, директор
Департамента маркетинга розничного
бизнеса Номос-Банка: "Для банка с
технической и финансовой точек
зрения нет разницы между
классическими вкладами и вкладами,
управляемыми при помощи карт. Но
наличие подобной услуги может стать
конкурентным преимуществом при
выборе клиентом банка".
Олег Старков, директор
Департамента сопровождения
розничного бизнеса МБРР: "Продукт
привлекателен для клиента, у
которого есть большой остаток на
карточном счете или другие средства,
которые он хотел бы иметь
возможность использовать в любое
время, при этом не теряя доход, если
деньги не понадобились. Для банка же
такой продукт является инструментом
привлечения новой клиентской базы и
увеличения пассивов".
ЭТО СТИМУЛ ХРАНИТЬ ОСТАТКИ НА
СЧЕТАХ
"Для банка это стимулирование
клиента в наличии и сохранении в
течение отчетного периода остатков
на счетах, а следовательно, наличие
потенциала в повышении доходной
составляющей и краткосрочной
ресурсной базы, а кроме того,
расширение количества лояльных
клиентов", - считает член правления
Городского ипотечного банка Игорь
Жигунов. Наталья Романова, начальник
отдела банковских карт и эквайринга
Эконац-банка: "Прежде всего,
дебетовые проекты позволяют
привлечь значительные средства
населения, что увеличивает объем
доступных банку ресурсов и
увеличивает его доход за счет
денежных потоков от обслуживания
карт". Клиент банка, имеющий "пластиковый
депозит", может в любой момент
довнести средства: в этом случае
повышенные проценты будут
начисляться на изменившуюся сумму.
УДОБНАЯ УСЛУГА
Дмитрий Орлов, начальник
Департамента маркетинга и
банковских продуктов Русского Банка
Развития (РБР): "Для клиентов
выгоды от использования дебетовой
карточки с депозитной составляющей
очевидны - это постоянный и
оперативный доступ к средствам. Для
того чтобы воспользоваться
средствами, нет необходимости
приходить в отделение и расторгать
вклад".
"Эта услуга привлекательна для
клиентов, которые не располагают
большим количеством свободного
времени и при этом заинтересованы в
оперативном управлении своими
средствами. Например, у человека нет
времени идти в банк, чтобы открыть
или пополнить вклад. Имея карту с
функцией депозита, клиент получает
возможность перевести деньги с
карточного счета на счет вклада
через банкомат или Интернет-банк",
- объясняет Анна Панкратова.
КЛИЕНТ НЕСЕТ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ
РАСХОДЫ
Наталья Борзова, заместитель
гендиректора по работе с кредитными
организациями компании "Финэкспертиза":
"Очень сомнительно, чтобы данный
продукт вытеснил классический
депозит, т. к. пока в России основной
способ расчетов между физлицами -
наличные. Что касается
сопоставимости начисления
повышенных процентов на неснижаемый
остаток по карточке со ставками по
депозитам, то имеет смысл задуматься
о расходах, которые будет нести
владелец карточки за обслуживание
карточного счета. Комиссия за его
обслуживание и другие платы могут
существенно снизить доход клиента
банка от начисляемых на карту
процентов".
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА НИЖЕ
Дмитрий Орлов: "Все же по
стандартным депозитам ставка выше,
она прописывается в договоре с
клиентом, т. е. фиксируется на весь
срок вклада. По карточным продуктам
ставка может меняться при изменении
тарифов, что неудобно для клиентов,
которые хотят разместить деньги на
длительный срок".
НИЗКИЙ УРОВЕНЬ ЗАЩИЩЕННОСТИ
Елена Грачева, начальник
Управления по связям с
общественностью Судостроительного
банка: "Такой счет более уязвим для
мошенников, чем банковский депозит, и
в случае утраты карты практически
невосстановим". Депозит привязан к
карточному счету, который в свою
очередь доступен клиенту через
систему Интернет-банкинга. Именно
бреши в этих системах были
использованы мошенниками в начале 2007
года, в результате чего клиенты ряда
крупных банков лишились средств на
своих счетах.
КЛИЕНТ МОЖЕТ СНЯТЬ СРЕДСТВА В ЛЮБОЙ
МОМЕНТ
Дмитрий Орлов: "Это фактически
средства до востребования, которые
могут быть изъяты клиентом в любой
момент. В этом заключается риск для
банка".
СПРОС ЕСТЬ ТОЛЬКО В КРУПНЫХ ГОРОДАХ
"В Москве клиент может легко
использовать депозитную карту как
средство платежа при покупке товаров
в магазинах, а также довольно быстро
пополнять или снимать средства со
счета. Поэтому многие клиенты
проявляют интерес к этой услуге. В
регионах же, где инфраструкура
приема карт менее развита, "депозитная
карта", менее интересна
потребителям. Здесь уже по
сложившейся традиции большинство
клиентов отдают предпочтение
классическим депозитам", -уверяют
банкиры.
ВРЕМЯ ПОКАЖЕТ
Конкуренция в карточном бизнесе
становится все более ожесточенной, и
банки вынуждены в борьбе за клиента
включать в свой "пластик"
максимальное количество сервисов и
услуг. "Чтобы клиент захотел
получить карту именно вашего банка,
нужно либо предложить уникальную
услугу, либо сделать так, чтобы
сервис, уже имеющийся у конкурентов,
был для клиента более выгодным", -
уверены банкиры. Но, несмотря на
растущую активность по внедрению
нового продукта - "пластикового
депозита", эксперты уверяют, что
классические депозиты вряд ли будут
вытеснены "карточными". По
мнению Анны Панкратовой, в России
только формируется культура
потребления финансовых продуктов.
"Карты с функцией депозита -
продукт, ориентированный на
определенную целевую аудиторию, и
при этом новый для нашего рынка.
Поэтому для того, чтобы получить
серьезную популярность, ему
потребуется время. Но и в дальнейшем
не стоит ожидать, что депозиты,
связанные с картами, вытеснят
традиционные депозиты.
"Распространение продукта
зависит от инфраструктуры приема
карт. Для регионов он менее интересен,
чем для Москвы. Кроме того, спрос на
этот продукт напрямую связан с
условиями конкретных банков, а
именно, с необходимостью поддержания
минимального порога средств для
начисления повышенных процентов. И
еще, по стандартному депозиту клиент
просто вносит свои средства и
получает проценты, а для "карточного
депозита" необходимо оформить, т. е.
фактически купить карточку и платить
за годовое обслуживание", -
полагает Дмитрий Орлов.
