Страница: 1/2
Для банков, выдающих потребительские кредиты, наступают не самые приятные времена. С 1 июля Центробанк обязал их указывать в клиентском договоре так называемую эффективную, или реальную, ставку, то есть извещать заёмщика о полной стоимости обслуживания кредита. Впрочем, защитники прав потребителей уверены: банки найдут иные способы усыпить бдительность заёмщиков.
Страшный сон заёмщика
Седьмого июня москвич Давран Пашиев с
семьей отправился в автосалон на
Каширском шоссе. Свои старые "Жигули"
он давно мечтал сменить на недорогую
иномарку. В салоне ему приглянулся
практичный Chery Amulet. Одна беда - не
хватало денег. Поговорили с менеджером:
оказалось, машину можно купить в кредит,
не выходя из салона. Тут же за столиком
дежурила представительница крупного
российского банка, которая предложила
оформить договор.
- Нас устроило, что выплаты будут не
больше 10 тыс. рублей в месяц, - рассказал
"МН" Пашиев. - Ставка по кредиту
была 10,9%. Правда, машин в наличии не было.
Нам предложили внести задаток - 10 тыс.
рублей. Через несколько дней, когда
машины появились, мы приехали,
доплатили еще 135 тыс. рублей, а на
остальное решили оформить кредит.
Ждать ответа на запрос из банка
пришлось целый день. Под вечер уставших
от ожидания Пашиевых пригласили
оформить кредит. Оказалось, нужно сразу
же страховать машину. Стоимость ОСАГО и
"Каско" - 37 тыс. рублей - также вошла
в сумму кредита. По словам Пашиева, его
торопили: "Подписывайте,
подписывайте". Он подписал.
Уже дома, вчитавшись в бумаги,
разглядел: сумма кредита с 335 тыс.
рублей выросла до 385 тыс., а 50 тыс. руб.
для электрика Пашиева - несколько
месяцев тяжелого труда. Когда он
получил машину из салона, по документам
оказалось, что автомобиль продала
совсем другая фирма. Банк заявил, что он
здесь ни при чем. А в Московском
обществе защиты потребителей сказали:
надо смотреть, что подписываешь. Давран
согласен. Но вины с продавцов и с банка
не снимает: "Банк их выгораживает и
попутно зарабатывает. Если он видит,
что ты раньше не брал кредит, то ведет
себя соответствующе. К опытным совсем
по-другому относятся".
Случай Пашиева далеко не самый
вопиющий, но оттого не менее типичный.
Скрытые комиссии в пользу третьих лиц (страховщиков,
оценщиков или нотариусов) - для банков
один из способов увеличить выплату по
кредиту. А заявления, поданные Пашиевым
в УБЭП и Роспотребнадзор, могут
остаться как минимум безответными: в
похожих делах закон часто склоняется
на сторону банков. Недавний пример -
решение по иску против банка "Русский
стандарт". Четверо клиентов банка из
Свердловской области, обнаружившие,
что вместо 29% реальная ставка по
потребительскому кредиту составила 100%,
не смогли доказать мошенничества. Не
помогла даже поддержка
Роспотребнадзора, вставшего на сторону
потерпевших. Суд сослался на принцип
свободы договора, который был
добровольно подписан клиентом после
предварительного ознакомления с
условиями получения займа, и в
удовлетворении иска отказал.
Поправка для вдумчивых
Жалобы на кредитные услуги, по данным
Международной конфедерации обществ
потребителей (КонфОП), сегодня занимают
четвертое место после жалоб на жилищно-коммунальные
услуги, услуги телефонной связи и
туристическое обслуживание. А потому
Дмитрий Янин, председатель правления
КонфОП, называет решение Центробанка о
раскрытии кредитной ставки правильным,
но очень запоздалым:
- Более пяти лет в России рынок
потребительского кредитования работал
по принципу: "Сильный забирает все".
"Сильным" был банк. Лидеры
потребительского кредитования
использовали все способы, чтобы
дорогой кредит позиционировать как
доступный для среднего класса. Сейчас
уже очевидно, что с 2001 года по такой
схеме в стране было выдано несколько
миллионов кредитов.
По словам Янина, сегодня наблюдается
тревожная тенденция распространения
супердорогих кредитных продуктов
среди малоимущих слоев общества. При
этом банки, поняв, что в крупных городах
уже трудно найти неискушенного клиента,
начали активно осваивать регионы,
особенно сельскую местность. Казалось
бы, с 1 июля ситуация должна измениться
к лучшему. Но проблема в том, что
Центральный банк, обязав банки
раскрывать кредитные ставки, не
регламентировал детали, и в первую
очередь то, как и где это должно быть
указано в договоре.
- Мы опасаемся, что важнейшая
информация будет доводиться банками до
потребителя в сложной форме: например,
на последней странице договора мелким
шрифтом, - рассказал "МН" Дмитрий
Янин. - Опыт развитых стран, которые
переболели той же болезнью лет 30 назад,
показывает, что нужно обязывать банк
указывать годовую эффективную ставку
на первой странице договора в рамочке
наряду с другими пятью-шестью
существенными условиями договора,
такими как срок кредита, его сумма,
периодичность оплаты, чтобы люди
понимали, доступен им этот кредит или
нет.
Глава КонфОП полагает, что с 1 июля
ситуация принципиально не изменится:
по его словам, по-прежнему только
вдумчивый потребитель сможет понять,
сколько в действительности стоит
кредит. Кроме того, ни Федеральная
антимонопольная служба, ни Центробанк
физически не могут отследить все
банковские продукты. В связи с этим
Дмитрий Янин призывает заёмщиков быть
бдительными. По его словам, если 1994 год
был временем "прививки МММ", когда
люди обожглись на финансовых пирамидах,
то период 2005-2007 станет периодом "прививки
экспресс-кредитования". Янин
полагает, что люди, которым пришлось
отдавать кредит в 70% годовых вместо
обещанных рекламой 20%, будут уже более
осторожны в своих финансовых операциях.
Просьба об отсрочке
Тем временем банковское сообщество
просит Центробанк отсрочить час икс,
объясняя это тем, что инструкция ЦБ
появилась слишком поздно, а многие ее
положения не расшифрованы. "Инструкция,
хотя и датирована 1 июня, поступила в
банки только 14-го, - заявил "МН"
Гарегин Тосунян, президент Ассоциации
российских банков (АРБ). - Мы ставили
вопрос о том, чтобы отсрочить введение
в действие инструкции минимум на три
месяца и отсчитывать этот срок от
момента, когда будет расшифровано само
понятие "эффективная ставка", и
методика ее формирования станет
понятна банкам".