Закончив школу, Женя Степанов решил поступить на юридический факультет. Но не прошел по конкурсу. Денег на оплату обучения в семье на тот момент не было. И Степановы решились на отчаянный шаг -- взять кредит на образование в банке, чтобы выучить сына.
Такую историю вполне может примерить
на себя любая среднестатистическая
петербургская семья с доходами ниже
средних. Образование сегодня стоит
недешево, и выучить детей за свою зарплату
получается далеко не у всех. Недорогой
кредит на учебу мог бы исправить
ситуацию. Но не тут-то было. Несмотря на
развитость рынка банковских услуг,
образовательные кредиты сегодня
остаются экзотическим продуктом. В
Санкт-Петербурге их предлагают только
четыре банка: Сбербанк, Балтийский банк,
Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV) и банк
"СОЮЗ", который выступает кредитным
оператором программы "Кредо". Остальные
банки пока не собираются развивать это
направление.
"Видимо, на образовательные кредиты
еще нет необходимого спроса. На Западе
эти продукты существуют. Придет время,
когда диверсификация банковских
продуктов будет востребована и в
России, и в том числе появятся кредиты
на образование. Пока же банки
предпочитают сосредоточиться на
востребованных продуктах", -- говорит
управляющий петербургским филиалом
Райффайзенбанка Роже Делус.
О каких именно востребованных
продуктах говорит управляющий
филиалом, догадаться нетрудно. Речь
идет о спасительном потребительском
кредите, без которого сегодня редко
обходится продуктовая линейка более
или менее крупного розничного банка. В
прошлом номере мы рассказывали о том,
что с помощью потребительского кредита
можно съездить в отпуск. Так вот,
получить образование с помощью такого
кредита тоже возможно.
Ставка на знания
Средняя ставка по потребительским
кредитам в рублях составляет 13-18% в
долларах, тогда как образовательный
кредит можно привлечь под 12% в рублях и
10% в долларах. Короткий срок
потребительского кредита (до 3 лет)
тоже едва ли устроит абитуриента,
собирающегося получить высшее
образование, так же как и
необходимость выплачивать проценты со
следующего месяца после привлечения
кредита.
"Образовательный кредит разработан с
учетом потребностей клиента и схемы
финансирования обучения в вузе,
поэтому в большей степени
соответствует ожиданиям клиентов,
нежели чем кредит по карте или
потребительский кредит. Мы имеем в виду
такие опции, как возможность оплаты
обучения по семестрам, более
продолжительный срок кредита и наличие
льготного периода для погашения сроком
до 2 лет. Кроме того, процентные
ставки по целевым кредитам и кредитным
картам существенно выше", --
говорит генеральный директор Санкт-Петербургского
филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV)
Елена Шевелева.
Действительно, кредит на образование,
который сегодня предлагают
вышеуказанные банки, разработан с
учетом специфики обучения. Во-первых,
банки предоставляют его на длительный
срок. Во-вторых, практически все
программы предусматривают наличие
льготного периода, в течение которого
проценты и основной долг не
выплачиваются. В-третьих, студент может
оплатить весь курс образования сразу
или по семестрам, что очень удобно.
Наконец, банки более лояльно подходят к
оценке доходов заемщика, разрешая
привлекать несколько созаемщиков. Но
факт остается фактом: все банки за
исключением "СОЮЗ"а выдают кредит на
основании справки о доходах, и
получается, что кредит могут взять
только родители или родственники
студента.
Процедура получения кредита
следующая. Если вам уже исполнилось 18 и
у вас есть постоянный источник дохода,
который можно подтвердить
документально, то вы можете обратиться
в банк самостоятельно. Если нет, то
придется взять с собой родителей. Для
получения кредита необходимо
заполнить кредитную заявку и
предоставить банку следующие
документы: паспорт самого учащегося
или его представителя, а также
поручителей; документы, подтверждающие
величину доходов заемщика и
поручителей (приветствуется форма 2-НДФЛ,
допускается справка на бланке компании
с печатью компании и подписью
руководителя); копию трудовой книжки;
договор о подготовке специалиста в
вузе; в некоторых случаях -- дипломы и
сертификаты об образовании.
"Родители студента могут обратиться к
родственникам или друзьям за помощью в
получении кредита. В этом случае
обязательства по возврату кредита
оформляются не на заемщика, а на
созаемщиков. Сотрудник банка
рассчитывает сумму кредита исходя из
совокупного дохода представителей
будущего студента. Например, родители
зарабатывают "по-белому" 10 тыс. рублей в
месяц, а для того, чтобы взять кредит в
200 тыс. рублей, их доход должен быть
равен 15 тыс. рублей в месяц. Родители
обращаются за помощью к знакомому или
родственнику, зарплата которого 5 тыс.
рублей", -- предлагает заместитель
директора управления кредитования
частных клиентов Северо-Западного
банка Сбербанка РФ Руслан Черемисинов.
На рассмотрение заявки в среднем
уходит около недели (в BSGV -- 4 дня, в
Сбербанке -- не более 18). Получив
одобрение, учащийся должен
предоставить в банк платежный документ,
на основании которого будет
осуществляться оплата. Денежные
средства перечисляются на счет
учебного заведения.
Есть надежда, что в недалеком будущем
образовательное кредитование получит
государственную поддержку. По словам
генерального директора компании "Крэйн"
Михаила Матросова, который
одновременно является членом рабочей
группы Минобразования РФ по разработке
механизма предоставления
государственного образовательного
кредита и новых форм финансирования
профессионального образования, в 2007-2010 гг.
в России пройдет эксперимент, в рамках
которого будет выдано до 30 тыс.
образовательных кредитов.
Российская образовательная система
все больше смещается в сторону
платного образования. Банки готовы
участвовать в этом процессе, выдавая
кредиты. Ведь средняя стоимость
обучения в петербургских вузах -- 100-200
тыс. рублей за год, а в зарубежных -- от 500
тыс. до 1 млн рублей.
Есть мнение
Начальник отдела потребительского
кредитования петербургского филиала
Банка "УралСиб" Елена Маслова:
"Для кредитной организации высоки
кредитные риски: как правило, студенты
не имеют опыта работы, высоких доходов
и имущества в собственности, а
указанные факторы имеют
первостепенное значение при принятии
решения о предоставлении кредита.
Кроме того, процент невозврата
образовательных кредитов в принципе
высок во всем мире, приходится
учитывать риски того, что молодого
человека заберут в армию, а девушка
уйдет в декрет. Высокие риски, в свою
очередь, приводят к необходимости
дополнительного обеспечения возврата
кредита и сравнительно высоким ставкам
кредитования по сравнению со
среднеевропейскими 2-3% годовых".