Много или мало в России банков? Этот вопрос всегда возникает при обсуждении перспектив банковского рынка; он обязателен в дискуссиях о корректности деятельности ЦБ при отзыве банковских лицензий. Его все чаще задают журналисты, обращаясь к представителям регулирующих органов, законодательной власти, к членам банковских ассоциаций и просто к специалистам в банковском деле
В НАШЕЙ СТРАНЕ работало 1174
банка (по состоянию на 1.05.2007, по
данным ЦБ), а 5.06.2007 эксперты
международного рейтингового
агентства Standard & Poor`s назвали
цифру 1130, которая, по их мнению,
за ближайшие 10 лет снизится до
700—800. В США успешно
функционирует более 7 тыс. банков,
а в маленькой Японии — более 6
тыс.
Представляется, что следует
задуматься вовсе не о том, много
или мало в России банков, а о том,
насколько полно удовлетворены
потребности хозяйства и
населения в качественных
банковских услугах. В этой связи
потребителей банковских
продуктов и услуг можно
разделить на три группы —
крупные корпорации, малые и
средние предприятия, граждане.
Конечно, наши крупнейшие
корпорации — целевая клиентская
группа для коммерческих банков
из первой сотни банковских
рейтингов, они получают услуги
таких банков в достаточном
объеме на приемлемом для них
уровне; для них также доступны
услуги транснациональных банков.
А малый и средний бизнес
испытывает дефицит
качественного банковского
обслуживания. Из тройки
крупнейших банков специальная
программа кредитования малого и
среднего бизнеса существует
только в ВТБ — по крайней мере,
она продекларирована. При этом
на разных уровнях власти
постоянно обсуждается, что же
надо сделать, чтобы малый и
средний бизнес развивался.
Трудно себе представить
динамичный рост малого и
среднего бизнеса без поддержки
банков, в первую очередь
кредитной. Для крупных банков
эта клиентская группа не
является приоритетной, а малые и
средние банки, для которых
подобные предприятия — целевой
клиентский сегмент, все чаще
становятся объектом поглощения.
Ведь именно они в первую очередь
сталкиваются с важнейшей
проблемой российских банков —
недостатком капитала.
Требования регулирующих
органов — надо сказать, разумные
требования — заставляют банки
улучшать работу в области рисков,
совершенствовать бухучет,
следить за соблюдением закона
№115-ФЗ (о борьбе с отмыванием и
легализацией), что требует
постоянного увеличения затрат
на подготовку специалистов,
совершенствование методологии,
серьезное программное
обеспечение. Если крупные банки
могут себе это позволить, то для
многих остальных — это
непозволительная роскошь. И
именно это делает услуги банков
небольшого размера дороже для
населения, а также для малых и
средних предприятий. Стремясь
предложить конкурентные
процентные ставки и тарифы,
малые и средние банки
сталкиваются с естественным для
них ограничением —
удовлетворительным для
соблюдения нормативов
Центрального банка, да и просто
разумным для соблюдения
коммерческих интересов их
акционеров, соотношением затрат,
не поддающихся оптимизации, и
доходов.
Есть два пути выхода из тупика.
Первый — консолидация, и тогда
банков станет меньше. Второй —
специализация. У нас, например,
единицы инвестиционных банков,
хотя есть инвестиционные
финансовые компании, работающие
без банковских лицензий, но их
тоже единицы, меньше пяти.
Немного и ипотечных банков —
меньше десятка. В то же время, по
данным Росстата, спрос на жилье
по состоянию на конец 2004 года был
удовлетворен лишь на 5%, за
последующие два года ситуация
улучшилась, однако, по мнению
экспертов, объем ипотечных
кредитов может вырасти к 2010 году
в 7 раз. Свободной остается ниша
потребительского кредитования,
несмотря на очевидную
активизацию работы российских
банков в этом направлении.
Центральный банк
устанавливает одинаковые
нормативы деятельности для
крупнейших банков, работающих на
федеральном уровне, и для
небольших кредитных учреждений,
стремящихся обслуживать
потребности в банковских
услугах предприятий и населения
своего региона. Регулятором —
посредством дифференциации
нормативов — не стимулируется
также создание
специализированных банков.
Так что банков не много и не
мало — вопрос в том, какие они. А
они недокапитализированны,
неспециализированны. Как здесь
не вспомнить слова Андрея
Козлова, обращенные к топ-менеджерам
и владельцам коммерческих
банков: «Нельзя быть всем для
всех».
Возможно, настало время
вспомнить старую идею: надо бы
предъявлять разные требования к
федеральным и региональным
банкам. Однако против этого
активно выступила банковская
общественность в конце прошлого
века.
Время для реализации идеи
пришло. Для этого — с одной
стороны — нужна добрая воля
банкиров и их решение о
специализации (разумеется, после
качественного маркетингового
исследования), а с другой стороны
— требуется вдумчивая
профессиональная работа
регулирующих органов, и в первую
очередь ЦБ, по созданию
адекватных нормативов для
специализированных банков и
банков, не стремящихся выйти за
пределы региона или даже города.
Здесь можно вспомнить дискуссию
(широко развернувшуюся в том
числе и в Госдуме) о сохранении
надзорных функций ЦБ. Вопрос
может быть поставлен так: ЦБ —
мозговой центр, создатель
методологии и правил игры на
банковском рынке или ЦБ — орган,
занимающийся текущим контролем
и надзором за соблюдением этих
правил. Представляется, что эти
функции совершенно
необязательно должны
выполняться одной организацией.