Проект. "Ф." составил рейтинг "классических" рублевых кредитных карт банков, входящих в первую сотню по ссудам, выданным частным лицам на 1 марта текущего года. Запросы были разосланы всем банкам, предлагающим кредитный пластик, а в таблицу вошли те финучреждения, которые прислали данные.

В рейтинге мы не стали рассматривать карты, которые доступны не всем потребителям - к примеру, высылаются исключительно по почте проверенным клиентам либо выдаются только "зарплатникам".

По какому принципу мы оценивали банки и присуждали им места? За основу были взяты основные характеристики пластика - в том числе ставка, комиссии, льготный период (ЛП). Каждому параметру карты соответствовал определенный балл. При этом оценка могла быть как положительная (до - 3), так и отрицательная (до - 3).

Одним из важнейших критериев мы посчитали наличие или отсутствие ЛП, в течение которого можно погасить задолженность без уплаты процентов. Если он составляет 30 дней, то банк получает два балла, если более 30-ти дней - три. Дополнительный балл присуждался в том случае, если льготный период распространяется и на снятие наличных.

Нам встретились и спорные ситуации. Скажем, Импэксбанк предоставляет ЛП и на 15, и на 50 дней - в зависимости от желания клиента. Подключение к короткому ЛП стоит 300 рублей, а к длинному - 1050 руб. (плюс 600 рублей за годовое обслуживание карты). В итоге банк получил баллы за ЛП по максимуму, но был "оштрафован" за дорогое годовое обслуживание. Годовая плата свыше 1 тыс. рублей по методике "Ф." означает минус один балл.

Ставка по кредиту оценивалась следующим образом: до 20% годовых - три балла, 20-22% - два балла, 23-25% - один, более 25% - 0. Некоторые банки устанавливают для потребителей, которые подтверждают доходы справкой по форме 2-НДФЛ, более низкую ставку. В этом случае мы принимали во внимание именно ее.

За наличие ежемесячных комиссий мы решили строго "штрафовать" кредитные организации, отнимая сразу три балла. Двух баллов банк лишается, если взимает с потребителей какие-либо дополнительные разовые комиссии (помимо годового обслуживания).

Если банк предлагает бесплатное снятие собственных средств с карты, он получает один поощрительный балл. "Обналичка" кредитных средств дешевле 1% в собственных банкоматах -также один бонус. Если же кредитные деньги в "своих" банкоматах стоят дороже 3%, то мы отнимали один балл.

За наличие SМS-информирования мы премировали банки одним баллом, если же эта услуга бесплатна, кредитная организация получала дополнительно полбалла. За наличие интернет-банкинга присуждался один балл.

Система "штрафных санкций"", которую решил применять "Ф." при составлении рейтинга, привела к любопытному казусу: национальный банк "Траст" ушел в минус, заняв последнюю строчку в рейтинге. "Траст" предлагает карту со ставкой 29% годовых, ежемесячной комиссией в 1,25% от суммы задолженности, а за снятие наличных взимает 3,9%.

Размер штрафов за просрочку при составлении рейтинга "Ф." не учитывал, поскольку это субъективный фактор. Мы исходим из того, что наши читатели являются добросовестными заемщиками.

***

Кто больше

В разных банках одному и тому же заемщику могут установить различные "пластиковые" лимиты.

Осторожные банки, к примеру "Авангард", "Зенит", предложат от половины до полного месячного заработка. В Юниаструм-банке клиент может рассчитывать на 5-6 месячных доходов. Однако чаще всего речь идет о трех зарплатах, как в Альфа-банке, Банке Москвы, ММБ или Московском кредитном банке. При этом отметим: ограничение по размеру карточной ссуды - дело "растяжимое". Финучреждение может сначала установить клиенту весьма скромный кредитный лимит, но вскоре его пересмотреть и увеличить. "Банк отслеживает движение средств по счету клиента, его поступления и платежи. Если финансовое положение стабильно, человек активно тратит и пополняет счет, то через определенный срок кредитный лимит, конечно, будет увеличен", комментирует Валерий Карда-шов из Русь-банка. Для некоторых граждан кредитный пластик - это своеобразная страховка: чтобы быть в любой ситуации при деньгах. В этом случае обычно достаточно лимита около 30 тыс. рублей. Но по наблюдениям экспертов в таком качестве карты используют лишь около 20% клиентов. Остальные залезают в долг к банку, выходя за пределы льготного периода.

***

Нужна ли карта. Кредитные карты с льготным периодом перестают быть редкостью, многие банки отказываются от ежемесячных комиссий. Условия по кредиткам становятся все более приятными для потребителей. Можно встретить минимальный ежемесячный платеж в размере 5% от задолженности, как в Ситибанке, или в 8%, как в Кредит Европа банке. "За рубежом минимальный платеж в 5% - обычное дело, - говорит зампред банка "Авангард" Валерий Торхов. - У нас банки в недостаточной степени изучили клиента и удостоверились в его стабильном финансовом положении, поэтому предпочитают назначать платеж не менее 10%". Обычно этот взнос включает в себя и проценты по кредиту, и часть суммы долга. Но, скажем, в Славинвестбанке можно вносить ежемесячно только проценты по ссуде, а сам кредит - погашать в любое удобное время в течение всего срока действия карты.

Вместе с тем число "пластиковых" пользователей пока невелико. Первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев отмечает: "Только около 10% клиентов предпочитают оформлять кредитные карты: когда мы предлагаем выбор - потребительскую ссуду или кредитку - большинство граждан предпочитают более привычный продукт". Зачастую этому есть очень убедительное объяснение: гражданину попросту негде воспользоваться пластиком. Особенно характерна эта ситуация для регионов - в магазинах в глубинке редко можно расплатиться картой. Именно поэтому, выбирая кредитку, нужно подумать, как вы ее будете применять и стоит ли вам вообще браться за ее оформление. Скажем, если вы редко посещаете торговые точки с "пластиковым" сервисом, нужно подробно ознакомиться с тарифами по "обналичке". Причем важно не только узнать, какова стоимость снятия денег через собственные банкоматы банка и "чужие" автоматы, но и распространяется ли на "обналичку" льготный период. Вполне возможно, что для вас выгоднее будет получить разовую ссуду на неотложные нужды. Хотя у карт перед стандартными займами есть неоспоримое преимущество: возобновляемый кредитный лимит при погашении задолженности. То есть, получив пластик один раз, вы в течение всего срока его действия можете пользоваться ссудами - погашать старые и "залезать" в новые.