А у вас молоко убежало…

МОШЕННИЧЕСТВОМ чаще всего увлекаются частные клиенты, хотя подобные приемы пополнения карманов используют и юрлица. «У нас было несколько случаев с преднамеренными поджогами магазинов, — говорят эксперты РАСО. — Все ситуации типичные: у предпринимателей не пошел бизнес, инсценируется пожар, нам предлагают оплатить причиненный ущерб, включая стоимость якобы сгоревшего товара. Когда же наши представители просят дать возможность осмотреть место происшествия — страхователи ссылаются на то, что все уже утилизировано. Или же попросту препятствуют доступу наших представителей на место происшествия».

Еще один вариант — инсценировка кражи. Не так давно некий предприниматель из приволжского городка Зеленодольска заключил с казанским филиалом Первой страховой компании договор на сумму 4,16 млн. рублей. Объект — несколько партий сотовых телефонов и оргтехники, документы на которые были представлены страховщикам. Через месяц бизнесмен явился в местное УВД с заявлением о краже товара из арендованного им склада и в Первую страховую — за компенсацией. Страховщики предприняли собственное расследование. Выяснилось, что «пропавший» товар существовал исключительно на бумаге, документы о его приобретении были подложными. В итоге на предпринимателя было заведено уголовное дело.

В РОСНО однажды клиент запросил компенсацию в 1,8 млн. рублей за сгоревший зерносклад. Однако страховщики установили, что в полисе значился склад №9, а сгорел склад №8. Администрация элеватора просто поменяла номера сооружений на плане-схеме. Естественно, в выплате страховой премии было отказано, и РОСНО подала в суд.

По словам Вадима Повтарева, большую популярность получают аферы со страхованием перевозок. Например, страховщиков принуждают платить за вагоны, «потерявшиеся» где-то на перегонах между Москвой и Владивостоком (проверить подобные случаи зачастую просто нереально). Либо на страховую компанию пытаются возложить компенсацию ущерба за испорченные в процессе транспортировки продукты питания, например за скисшее в цистерне молоко или разбитые яйца. «Доказать, что страхователь не соблюдал правила перевозки таких грузов, практически невозможно, — говорит Повтарев. — И в большинстве случаев страховая компания вынуждена платить».

Экспроприация экспроприаторов

ОДНА ИЗ причин массового «увлечения» такими аферами — несколько странные представления клиентов о сути страховой услуги. Почему-то многие считают, что страхование — это не защита от возможных напастей, а способ обогатиться. «Во всем мире люди покупают страховку и надеются, что компенсация не потребуется. А у нас — покупают и ждут, когда же появится повод получить деньги», — говорила на встрече с журналистами одна из бывших руководителей крупной страховой компании.

Когда человек знает, что у него есть возможность при малых затратах обогатиться на крупную сумму, обычно он легко соглашается на сделку с совестью. В конце прошлого года Евгений Потапов, председатель комитета Всероссийского союза страховщиков, обнародовал данные исследования, посвященного отношению россиян к страховому мошенничеству. Подобный мониторинг был проведен впервые и дал неожиданные результаты. Выяснилось, что почти половина жителей России (44%) не считают преступлением намеренно завысить перед страховщиками сумму ущерба, чтобы получить выгоду от выплаты страховки, или вообще «придумать» с той же целью какой-нибудь форс-мажор. 41% респондентов полагают, что это преступление, а еще 15% опрошенных затруднились высказать свое отношение.

Причина подобной лояльности к аферам — доминирующее убеждение в том, что страховые компании либо сами обманывают клиентов (34,1%), либо взимают за услуги слишком большие деньги (27,3%). Так что во многом лояльность в отношении тех, кто пытается обмануть страховую компанию, своего рода социальная «месть». И не только за высокие тарифы, но и за введение ОСАГО: 18,2% оправдывают фальсификацию страховых случаев тем, что «страхование сделали обязательным без согласия народа», а 6% убеждены, что таким образом люди возвращают себе долги советского Госстраха. Причем, как показало исследование, чем выше доход респондентов, тем больше они склонны оправдывать «игры» со страховщиками.

Так что причина, судя по всему, не в бедности и даже не в традициях страны, в которой призыв «экспроприировать экспроприаторов» когда-то был возведен в ранг главной национальной идеи. Чтущие частную собственность американцы относятся к страховому мошенничеству примерно так же: 24% жителей США, как и 22% россиян, считают его вполне допустимым.

В США и Канаде проблема страхового мошенничества стоит на одном уровне с Россией, ущерб от афер на американском страховом рынке оценивается в 15—20% от совокупных страховых сборов — а это примерно $100 млрд. В Канаде, по данным Коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), мошенники «зарабатывают» 10—15% от сборов — около $1,3 млрд.

Европейские показатели скромнее: 10—15% от суммы выплат. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд. евро. Но и отношение к страховым аферам у европейцев менее лояльно: только 7% англичан и 15% немцев не видят в страховом жульничестве нарушения закона. При этом около 3 млн. жителей Британии и примерно 20 млн. жителей Германии хотя бы по мелочам обманывали свои страховые компании.

Традиционные схемы аферистов в Старом и Новом Свете существенно разнятся. Европейцы, подобно россиянам, предпочитают фальсифицировать страховые случаи с автомобилями или иным имуществом. Например, в Германии и во Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных машин, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, автоподставы и инсценировки угонов. Нечистые на руку американцы и канадцы делают ставку на медицинское и личное страхование (80% от числа страховых афер).

Причем махинации янки с медстраховками бывают порой достойны Голливуда. Например, три года назад жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила вылечить своего любовника от импотенции за счет страховки мужа. Кавалер Джиан представился в клинике именем супруга, а счет за операцию на сумму $15 тыс. был отправлен в страховую компанию. Подлог был раскрыт, только когда муж получил приглашение на послеоперационное обследование. В итоге — развод, Джиан Люис получила семь лет тюрьмы, а ее любовник скрылся от обвинения в соучастии на Гаити.