Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24615
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
Две стороны одной инфляции

Максим Буйлов, 28.05.07

Страница: 1/2

Банк России в этом году решил вплотную заняться вкладами и потребительскими кредитами. Вероятнее всего, в результате условия по вкладам ухудшатся, а по кредитам -- улучшатся. И то и другое приведет к появлению в обороте дополнительных свободных денег, что, в свою очередь, отразится на инфляции. Зачем это надо в предвыборный год Центробанку, непосредственно отвечающему за снижение инфляции,-- непонятно.

Банк России решил в этом году как следует взяться за банковскую систему. Финансовые подразделения банков не знали забот с весны 2005 года -- с тех пор и до начала 2007 года план счетов бухгалтерского учета кредитных организаций не менялся. А в этом году уже было скорректировано положение #205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и даже принята новая инструкция #302-П вместо нее. Причем ровно с тем же названием.

Справедливости ради стоит отметить, что новое положение мало отличается от старого, даже с учетом всех 24 корректировок, которые были внесены в последнее более чем за четыре года. Последние изменения плана счетов были в основном направлены на уменьшение детализации инвестиций в уставный капитал и переформулировку названия ряда счетов. И если учесть, что эти изменения копились два года, нельзя исключать, что в обе инструкции изменения еще будут вноситься. Положение #302-П вступает в силу с января следующего года. Говорят, что в Банке России, понимая незначительность изменений, планировали ввести его прямо с начала этого года, но банкиры на всякий случай возмутились, и новшества были отложены на начало следующего года.

Гораздо сильнее банковскую систему затронет другая инициатива Банка России: с 1 июля на четверть вырастут отчисления банков в фонд обязательного резервирования. Как изящно отмечено в информационном сообщении Центробанка, "в 2006 году Банк России реализовывал комплекс мер, направленных на ограничение роста денежного предложения..." "Однако нынешняя ситуация характеризуется продолжающимся значительным притоком капитала в Россию, что требует принятия мер, которые нацелены на снижение возможных инфляционных последствий, связанных с этим процессом",-- утверждает ЦБ.

Однако, если разобраться, эффект действий Банка России может получиться прямо противоположным. Дело в том, что первым следствием повышения резервных требований по вкладам физлиц станет снижение банками ставок по вкладам. По крайней мере, именно этот шаг называли банкиры, опрошенные "Деньгами", в качестве первоочередной меры, которую предстоит совершить в июле.

А это значит, что ставки по вкладам станут еще менее привлекательными для клиентов. В результате все меньше частных клиентов понесут свои деньги в банк, а значит, еще больше этих денег попадет в оборот и подхлестнет инфляцию. Возможно, Центробанк рассчитывает на то, что вкладчиков привлечет выросшая до 400 тыс. руб. сумма застрахованной части вклада. Но, по словам тех же банкиров, эффективность мер по повышению застрахованной суммы депозитов физлиц в части привлечения вкладчиков была исчерпана еще при первом увеличении (до 200 тыс. руб.). Сейчас же вкладчиков больше интересует возможность получения повышенных процентов по своим депозитам.

Интересно, что Банк России выбрал для своих нововведений, снижающих привлекательность вкладов, самое неудачное время. Дело в том, что в последнем квартале прошлого года прирост вкладов у 200 крупнейших по этому показателю банков был не особенного впечатляющим -- меньше 14%. Но в первом квартале этого года у 200 крупнейших банков по объему привлеченных вкладов прирост оказался еще меньше -- менее 6%. И в этих условиях банки будут вынуждены ухудшить условия по вкладам.

Одновременно прирост остатков на расчетных счетах увеличился почти вдвое. Если в последнем квартале прошлого года этот показатель вырос на 12%, то в первом квартале нынешнего -- на 21%. Так что налицо тенденция: похоже, банки переориентируются с пассивов физлиц на средства, привлеченные от корпоративных клиентов.

Еще больше должно разогнать инфляцию указание Банка России #1759-У о раскрытии эффективной кредитной ставки. Оно также вступает в силу с 1 июля этого года и должно побудить банки раскрывать своим клиентам реальную эффективную ставку по потребительскому кредиту. А ведь у многих банков благодаря разнообразным комиссиям эта ставка в несколько раз превышает заявленную.

Другое дело, что формально Центробанк не требует обязательного раскрытия эффективной процентной ставки по потребительскому кредиту. Но кредиты, по которым это требование не выполнено, не могут быть объединены в пул с такими же кредитами, и по ним придется вести отдельный учет. Это не только не позволит банку секьюритизировать такие кредиты, но и значительно усложнит работу с ними.

То есть, если предположить идеальную ситуацию, все банки раскроют эффективную ставку по своим кредитам, и у ряда банков она в разы будет отличаться от среднего уровня. Причем это затронет в первую очередь банки, у которых наименее строгие требования к подтверждению доходов. Именно они компенсируют свои риски за счет увеличенной разными путями реальной ставки по кредиту. И именно у них наибольшее количество клиентов, которых по большому счету не столько волнует величина процентной ставки, сколько сама возможность получения кредита.

Если же эти банки с 1 июля снизят ставки по кредитам, чтобы примерно соответствовать среднему уровню на рынке, то они привлекут еще больше клиентов. Эти клиенты с кредитными деньгами пойдут в магазины и тут же запустят их в оборот, разгоняя инфляцию. В итоге все окажутся в выигрыше. Банки увеличат прибыль за счет общего объема выданных кредитов, компенсировав снижение доходности широтой охвата клиентуры. Клиенты при неизменной простоте получения кредитов получат их на заметно более выгодных условиях. И единственным, кто окажется в сложном положении, будет Банк России, ведущий неравный бой с инфляцией.

Правда, нельзя забывать, что, согласно старой русской поговорке, "Закон -- что столб, перешагнуть нельзя, а обойти всегда можно". Так и с указанием ЦБ #1759-У. Дело в том, что в соответствии с этим указанием банки должны оповестить клиентов о величине реальной эффективной ставки. Однако в указании ЦБ нигде не говорится, в какой момент клиент должен быть оповещен банком о реальной эффективной ставке по его кредиту. А это значит, что банк может сообщить клиенту о том, во что ему обойдется кредит, например, с последней выпиской: "Вы нам заплатили по кредиту N процентов".

Более того, уже сейчас банки договариваются со страховыми компаниями таким образом, чтобы пониженную ставку по кредиту компенсировать страховкой, а при банке оказывается аккредитовано небольшое количество компаний, которые делятся с ним прибылью от страховых премий поставляемых клиентов. Неудивительно, что для заемщиков банка условия страховки нередко оказываются менее выгодными, чем даже для клиентов с улицы. Но когда человек берет кредит, он не всегда может тщательно отследить все дополнительные платежи, которые от него требует банк. Вокруг этого в последнее время разгораются нешуточные страсти. И вопросом реальной ставки по кредитам озаботились не только Федеральная антимонопольная служба, но и Банк России и даже Роспотребнадзор.

Следующая страница (2/2) Следующая страница



ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8351 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6428 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7550 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7604 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.