Вклады в пользу третьих лиц позволяют обезопасить передачу денег, а сберегательные сертификаты - заработать больше, но подвергают клиента повышенным рискам.

Допустим, вы хотите передать крупную сумму родственнику или другу. Для этого в принципе можно воспользоваться обычным переводом без открытия счета или отдать деньги человеку лично. Но за перевод необходимо будет заплатить комиссию. К тому же, если получатель не собирается тут же потратить средства, ему все равно придется класть их на счет (исключим тех, кто все еще хранит деньги "под подушкой"). Что касается "перечислений" из рук в руки, то носить с собой крупные суммы крайне не рекомендуется - мало ли что может случиться...

Вклад в пользу третьего лица в данном случае - хороший выход. Для того чтобы открыть такой депозит, вам потребуется не только собственный паспорт, но и данные гражданина, на имя которого вы хотите положить деньги. В договоре с банком указываются ф.и.о. "третьей персоны", паспортные данные, а также дата рождения, адрес регистрации и проживания.

Отметим: в соответствии с законом об отмывании банкам запрещается открывать вклады без личного присутствия лица, размещающего деньги, или его представителя. "Но из указанной нормы не следует, что при открытии вклада в кредитную организацию должен явиться именно потенциальный владелец счета", - говорит депутат Госдумы Павел Медведев. Вместе с тем статья 842 Гражданского кодекса предусматривает возможность внесения средств на депозит в банк на имя третьего лица без его личного присутствия. "Таким образом, законодательство не запрещает открыть счет, к примеру, родственнику или другу", - говорит директор по развитию центра юридического сопровождения бизнеса Дмитрий Жданухин.

"Однако на практике многие банки перестраховываются и все-таки требуют присутствия будущего владельца счета, что резко снижает популярность услуги", - отмечает Павел Медведев. Поэтому имеет смысл заранее - скажем, по телефону - уточнить, есть ли возможность открыть депозит на третье лицо в конкретной кредитной организации, не "предъявляя" будущего владельца счета. Ставки по вкладам, открываемым в пользу третьих лиц, обычно абсолютно такие же, как и по депозитам, оформляемым на собственное имя.

Один из всех. Если депозитом может распоряжаться только один конкретный человек тот, на которого непосредственно оформлен счет, то сберегательным сертификатом на предъявителя - все, к кому он попадает в руки. Сертификат представляет собой неименной аналог срочного вклада. Вы можете, оформив бумагу, просто подарить ее другому человеку, а тот в свою очередь -презентовать ее кому-либо еще.

Интересно, что сертификаты могут использоваться не только с целью накопления и передачи средств, но и применяться при получении ссуды. "В основном сберегательные сертификаты покупают клиенты, рассчитывающие на заем в нашем банке, - поясняет начальник клиентского департамента Московского нефтехимического банка Алексей Сидоров. - Для них кредитные ставки могут быть снижены на 1-1,5 процентных пункта".

Чтобы оформить сертификат, достаточно принести в банк паспорт, никаких других данных не требуется. Доходность по сберсертификатам, как правило, выше, чем по банковским депозитам. Скажем, в Сбербанке можно оформить годовой сертификат на сумму 100 тыс. рублей под 9,75% годовых. Вклад на аналогичные сумму и срок в этой же кредитной организации принесет лишь 8,25% годовых. В банке "Евромет" по годовому сертификату на 100 тыс. рублей обещают 9,5% годовых, а по вкладу с теми же параметрами - 9%.

Однако у описанного способа размещения средств есть ряд существенных недостатков. Во-первых, поскольку сертификат оформляется на фиксированную сумму, вы не сможете пополнять счет или частично снимать с него деньги. Некоторые виды депозитов такую возможность предоставляют, причем забирать средства порой удается без потери процентов, которые при досрочном расторжении сертификатного договора вы точно потеряете.

Но главный минус сертификатов заключается в том, что на них не распространяются госгарантии возврата депозитов в случае краха кредитной организации. "Владельцы сертификатов на предъявителя в ходе процедуры банкротства банка начинают получать свои деньги минимум через полгода после отзыва лицензии, тогда как граждане, воспользовавшиеся стандартными депозитами - уже через две недели, - говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. - Причем выплаченная вкладчику сумма может оказаться меньше вложенной, если активов обанкротившегося финучреждения недостаточно для полной компенсации".

Есть и еще один нюанс: при потере сертификата банк не выдаст вам ни копейки. Тогда как мошенники, которые "случайно" найдут потерянный вами документ, беспрепятственно получат доступ к средствам.