Автокредитование – выгодный бизнес не только для банкиров, но и для мошенников. В различных банках от 10% до 30% заявлений на автокредит получают отказ по подозрению в мошенничестве.

Рынок автокредитования сейчас переживает настоящий бум, его объемы растут до 100% ежегодно. По итогам прошлого года общая сумма выданных автокредитов составила $8,5 млрд, каждый третий автомобиль покупался в долг. Эксперты прогнозируют, что в текущем году в кредит будет приобретаться до 50% авто, а общий объем ссуд, выданных на эти цели, превысит $14 млрд. Как и в других видах потребкредитования, часть долгов банкиры называют «плохими»: в одних случаях заемщик не может обслуживать свой долг из-за того, что не рассчитал собственные силы или изменился уровень его доходов, но иногда, покупая автомобиль в кредит, клиент банка и не думает возвращать долг. Банкиры не любят раскрывать печальную статистику, подавляющее число кредитных организаций, куда «Ко» обратился с запросом, отказались комментировать тему мошенничества при получении автокредитов. По оценкам независимых экспертов, доля невозврата в сфере автокредитования у некоторых банков уже превышает 5%. В целом по рынку сумма «плохих» долгов исчисляется несколькими сотнями миллионов долларов. Это не может не беспокоить кредитные организации, которым даже в условиях высокой конкуренции приходится устанавливать ставки по кредитам на достаточно высоком уровне, так как они вынуждены страховаться от невозврата.

Далеко не все невозвратные кредиты из указанных 5% идут в доход мошенников, их доля не превышает 30 – 40% от общего объема «плохих» долгов. Но это совсем не значит, что службам безопасности банков и кредитным менеджерам можно успокоиться: ущерб от действий мошенников только в сфере автокредитования в общем по рынку составляет почти $200 млн. Конечно, часть преступников ловят, и суд взыскивает с них деньги в пользу банков, но значительное число автомошенников прикрывается гражданами, платежеспособность которых не позволяет возместить банку ущерб, а автомобиль, приобретенный в кредит, к этому времени уже давно сбывается на «черном» рынке. В этом случае, даже поймав непосредственных исполнителей за руку, банк не в состоянии возместить понесенный ущерб.

Проще, чем получить кредит

За последние годы конкуренция между банками в сфере автокредитования стала настолько сильной, что увеличению своей доли на рынке кредитные организации уделяют значительно больше внимания, чем проверке платежеспособности заемщика. Требования к потенциальным клиентам постоянно снижаются, а значит, увеличивается поле для деятельности мошенников. Сейчас купить автомобиль в кредит не сложнее, чем стиральную машину или сотовый телефон. С прошлого года большинство банков дают возможность приобрести автомобиль без первоначального взноса, и даже страховка на него зачастую предоставляется в кредит. Для получения ссуды на покупку автомобиля достаточно лишь паспорта, водительских прав, справок о доходах и занимаемой должности, причем последняя может быть составлена в произвольной форме, то есть не подтверждаться формой НДФЛ-2. В этих условиях нужно лишь подделать документы, удостоверяющие личность, и договориться с сотрудником фирмы, который подтвердит, что потенциальный заемщик действительно работает на указанной должности. Как правило, с подтверждением больших проблем не возникает, как, собственно, и с документами – ведь кредитный менеджер не обладает достаточными знаниями и аппаратурой для проверки подлинности бумаг, а определяет все «на глаз». Бывали случаи, когда мошенники, не особо утруждая себя изготовлением поддельного паспорта, просто переклеивали в украденном документе фотографию, при этом нарушая защитный слой. Практика показывает, что определить даже такую топорную фальшивку многие кредитные менеджеры не в состоянии.

На стороне мошенников оказались и некоторые положения действующего законодательства. Так, в соответствии с Гражданским кодексом, мошенники могут легализовать машину, приобретенную нечестным путем, если успеют ее перепродать – конечный владелец будет считаться «добросовестным приобретателем», и забрать у него автомобиль будет уже нереально. Вторая лазейка – это возможность сделать новый паспорт транспортного средства (ПТС) на автомобиль, который уже находится в залоге. С «добросовестными приобретателями» разбирается, как правило, суд, ведь мошенники могут в своих показаниях «записать» его в соучастники. С другой стороны, тот же Гражданский кодекс оставляет за судом право взыскания находящегося в залоге имущества независимо от того, кому это имущество принадлежит.

Что касается дубликата ПТС, то банкиры сейчас активно лоббируют создание единого реестра транспортных средств, но эта их инициатива пока не находит понимания у чиновников. Хотя списывать все на несовершенство нормативной базы тоже было бы неправильно: значительное количество мошенничеств происходит по вине самих сотрудников банков и благодаря упрощенному (ускоренному) порядку рассмотрения заявок. «Нужно отметить, что любовью мошенников пользуются не автомобили, а деньги и, соответственно, конкретные банки, неправильно выдающие автокредиты», – говорит начальник отдела сопровождения кредитных продуктов Росбанка Алексей Кордичев.